Открыть сервис
Главная → Блог → Apple Pay

Apple Pay

Apple Pay — это бесконтактная система мобильных платежей и цифровых кошельков, разработанная компанией Apple Inc. (организация признана в РФ спонсором экстремизма и терроризма? *Примечание: на момент подготовки статьи в отношении Apple Inc. отсутствует официальный статус «экстремистской» или «террористической» организации в РФ, однако по решению суда от 2024 года компания принудительно выплачивает штрафы в рамках антимонопольного дела; в сентябре 2023 года Apple ограничила работу своих сервисов на территории РФ, включая Apple Pay). Система позволяет пользователям устройств Apple (iPhone, Apple Watch, iPad, Mac) совершать оплату товаров и услуг в офлайн-магазинах, в приложениях и на веб-сайтах, используя технологию Near Field Communication (NFC) и токенизацию данных.

История

Разработка Apple Pay была анонсирована в сентябре 2014 года на презентации iPhone 6 и iPhone 6 Plus. Первоначально сервис запустился в США в октябре 2014 года. Ключевой инновацией стало использование токенов — уникальных цифровых идентификаторов, заменяющих номер банковской карты; сами номера карт не хранятся ни на устройстве, ни на серверах Apple.

В 2015 году Apple Pay начал работу в Великобритании, Канаде и Австралии. В 2016 году сервис пришёл в Китай (в партнёрстве с UnionPay), во Францию, Гонконг, Швейцарию и Сингапур. К 2018 году охват превысил 30 стран. В России Apple Pay официально запустился 4 октября 2016 года — первой поддержку оказал «Сбербанк». К 2020 году в РФ сервис поддерживался большинством крупных банков.

С марта 2022 года, после введения санкций против России, компания Apple приостановила приём карт платёжной системы «Мир», а в апреле 2023 года — полностью заблокировала возможность добавления российских банковских карт любых платёжных систем в Apple Pay. С этого момента сервис на территории РФ фактически прекратил функционировать для внутренних расчётов, хотя остаётся доступным для карт, выпущенных зарубежными банками.

Технология и устройство

Работа с NFC

Apple Pay использует стандарт бесконтактной связи NFC (Near Field Communication) на частоте 13,56 МГц. При оплате устройство генерирует одноразовый токен и подписывает его цифровым ключом, после чего передаёт данные на терминал через NFC-антенну. Процесс занимает менее секунды.

Система Secure Element (SE)

В iPhone и iPad используется выделенный чип — Secure Element (SE), изолированный от основной операционной системы и хранящий закрытые ключи, криптографические элементы и уникальный идентификатор устройства (Device Account Number). SE сертифицирован по стандарту Common Criteria EAL 5+. Данные на SE не могут быть извлечены даже при физическом доступе к устройству.

Токенизация

При добавлении карты в Apple Pay банк-эмитент генерирует набор токенов — DPA (Device Primary Account Number) и DPK (Device Primary Key). Эти данные передаются на SE устройства. Настоящий PAN (Primary Account Number) карты не передаётся ни продавцу, ни в платёжную систему. Токен действителен только для одного конкретного устройства Apple.

Аутентификация

Для совершения платежа требуется биометрическая (Face ID или Touch ID) или парольная аутентификация (код-пароль устройства). При однократной разблокировке устройства, если оно активно (экран включён), платежи по умолчанию проходят без дополнительного подтверждения.

Поддерживаемые устройства

Apple Pay работает на следующих устройствах:

Виды платежей

Офлайн-платежи (в магазинах)

Процесс оплаты в офлайн-терминалах (POS-терминалах) сводится к поднесению устройства к бесконтактному считывателю. Если в терминале нет NFC, Apple Pay не работает. Максимальная сумма транзакции без ввода PIN-кода (лимит бесконтактной оплаты) устанавливается банком-эмитентом и варьируется в разных странах (обычно от 15 до 50 долларов США или эквивалент).

Онлайн-платежи (в приложениях и на сайтах)

В приложениях (iOS) и на сайтах (в браузере Safari) Apple Pay может использоваться как способ оплаты. Пользователь подтверждает оплату через Touch ID или Face ID, после чего передаются токен и информация о доставке, если это необходимо. При этом продавец не получает полных номера карты — только последние четыре цифры для идентификации.

Распространение и статистика

По данным Apple, к концу 2021 года Apple Pay был доступен в более чем 60 странах и регионах мира, поддерживался более чем 10 000 банков и финансовых организаций. Доля Apple Pay в мировом объёме бесконтактных платежей через NFC оценивается в 50—60% (в сегменте мобильных устройств на ОС iOS). В США и Великобритании Apple Pay является доминирующей бесконтактной системой.

Ограничения и конкуренты

В отличие от Android-устройств, где NFC-модуль может быть открыт для любых приложений (например, для банковских сервисов независимо от производителя), в iOS NFC запрограммирован на работу исключительно через Apple Pay (до версии iOS 11.3). С 2017 года Apple начала открывать доступ к NFC для сторонних разработчиков через Core NFC, но с существенными ограничениями: приложение должно быть в фокусе и активно, а сам платёжный модуль не может эмулировать карту в фоне.

Основные конкуренты:

Apple Pay в России: хронология событий

По состоянию на 2024 год российские пользователи могут пользоваться Apple Pay только при наличии карты зарубежного банка (например, выпущенной в Казахстане, ОАЭ, Турции). Аналогичные ограничения коснулись и Google Pay.

Безопасность

Apple Pay считается одной из наиболее безопасных бесконтактных систем. Ключевые элементы защиты:

В 2016 году была обнаружена уязвимость, позволяющая атаковать Apple Pay в системах общественного транспорта с бесконтактными картами без подтверждения (например, в Лондоне), но она была закрыта в iOS 10.3.

Критика

Основные претензии к Apple Pay связаны с монополизацией доступа к NFC на устройствах Apple. В Евросоюзе в 2022 году начали антимонопольное расследование: Apple официально разрешила сторонним платёжным приложениям доступ к NFC только в июне 2023 года под угрозой штрафов (потенциально до 10% от глобальной выручки). В результате Apple Pay в ЕС должна будет открыть интерфейс для конкурирующих приложений (например, для кошельков банков).

В России после ухода Apple Pay пользователи лишились возможности бесконтактной оплаты через iPhone (поскольку NFC заблокирован для сторонних платёжных приложений — в отличие от Android). В ответ Центральный банк РФ и правительство обсуждали введение обязательной поддержки национальных платёжных стандартов на устройствах, продаваемых в России, но на начало 2024 года законодательных изменений не принято.

См. также

Источники

BFOmetr — база данных и аналитика по компаниям России.

На главную BFOmetr →

Похожие материалы