BY — индийский цифровой платёжный интерфейс¶

BY — торговая марка и цифровой платёжный интерфейс, разработанный индийской технологической компанией One97 Communications, оператором платёжной системы Paytm. BY представляет собой унифицированный интерфейс для инициирования платежей, работающий поверх индийской государственной платёжной инфраструктуры UPI (Unified Payments Interface). Термин «BY» в контексте индийских платежей чаще всего ассоциируется с брендом Paytm BY, а также с рядом одноимённых сервисов, однако в русскоязычном информационном пространстве запрос «BY Индия кто это» обычно связан с поиском информации о компании или персоне, стоящей за этим брендом.

¶Индийская платёжная экосистема

Для понимания сути BY необходимо кратко охарактеризовать контекст индийских цифровых платежей. Ключевую роль в них играет UPI — интерфейс мгновенных платежей, созданный в 2016 году Национальной платёжной корпорацией Индии (NPCI). UPI позволяет банковским счетам разных банков напрямую обмениваться платежами через мобильные приложения, минуя картовые платёжные сети. К 2024 году UPI обрабатывал более 10 миллиардов транзакций в месяц, что делает его крупнейшей в мире системой мгновенных платежей по объёму операций.

На базе UPI работают десятки приложений, среди которых доминируют:

• Google Pay (в Индии — GPay);
• PhonePe (дочерняя структура Walmart через Flipkart);
• Paytm;
• Amazon Pay;
• BHIM — официальное приложение NPCI.

В этом конкурентном окружении появляются и маркетинговые бренды, призванные упростить восприятие платёжного процесса конечным пользователем. BY — один из таких брендов.

¶Paytm и BY

Компания One97 Communications была основана в 2010 году Виджаем Шекхаром Шармой (Vijay Shekhar Sharma) в Ноиде (штат Уттар-Прадеш). Первоначально Paytm работал как платформа для пополнения мобильных счетов и оплаты коммунальных услуг, а с 2016 года, после демонетизации крупных банкнот в Индии и массового развёртывания UPI, перешёл к активному участию в системе мгновенных платежей. Paytm также запустил собственную платёжную банк-структуру — Paytm Payments Bank, получившую лицензию Резервного банка Индии.

Бренд BY используется Paytm для обозначения линейки функций и партнёрских интеграций, упрощающих процесс P2P-переводов (peer-to-peer) и P2M-платежей (peer-to-merchant). В частности, BY-коды и BY-ссылки позволяют инициировать платёж, не вводя VPA-адрес (Virtual Payment Address) вручную. Механика схожа с QR-кодами UPI: пользователь сканирует код или переходит по ссылке, приложение формирует платёжное поручение, и транзакция подтверждается PIN-кодом в приложении банка или агрегатора.

¶Технические особенности

BY-платежи опираются на стандарты NPCI, включая обязательное двухфакторное аутентификацию через мобильный номер, привязанный к банковскому счёту, и UPI PIN. Стоимость базовых P2P-переводов для конечных пользователей в Индии — нулевая, что является одним из факторов массового распространения системы. Комиссии взимаются с мерчантов при приёме платежей, тарифы устанавливаются банками и агрегаторами в пределах лимитов, установленных NPCI и Резервным банком Индии.

¶Регуляторные аспекты

Деятельность Paytm и связанных с ним сервисов, включая BY, регулируется индийским законодательством о платёжных системах. В январе 2024 года Резервный банк Индии (RBI) обязал Paytm Payments Bank прекратить приём новых депозитов и проведение транзакций после февраля 2024 года из-за выявленных нарушений в области противодействия отмыванию денег (AML) иKnow Your Customer (KYC). Это решение затронуло часть функционала Paytm, однако базовый UPI-интерфейс продолжил работать через партнёрские банки.

¶Значение

BY и аналогичные брендированные интерфейсы иллюстрируют подход индийского финтеха к массовому внедрению цифровых платежей: вместо сложных банковских реквизитов пользователю предлагается простой идентификатор или ссылка. Унификация на базе UPI позволила Индии выйти на уровень более 10 миллиардов ежемесячных транзакций и стала образцом для ряда стран, включая Россию, где в 2023–2024 годах обсуждалось создание аналогичной системы трансграничных платежей между РФ и Индией.

¶Источники

• National Payments Corporation of India (NPCI) — официальные материалы по UPI.
• One97 Communications Limited — годовые отчёты и презентации для инвесторов.
• Reserve Bank of India — пресс-релизы по регуляторным решениям в отношении Paytm Payments Bank.
• The Economic Times, Mint, Business Standard — материалы о развитии индийских цифровых платежей.