Федеральный закон № 385-ФЗ

Федеральный закон № 385-ФЗ — это нормативный правовой акт Российской Федерации, принятый 30 декабря 2015 года, который внёс существенные изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и другие законодательные акты. Официальное название документа — «О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Закон был направлен на повышение прозрачности банковской системы, борьбу с сомнительными финансовыми операциями и защиту прав кредиторов.

История принятия

Закон был разработан в условиях активной фазы реформирования банковского сектора России, начавшейся в 2013–2014 годах после отзыва лицензий у ряда крупных банков. Основной целью авторов законопроекта (внесён группой депутатов Государственной Думы) было пресечение схем по выводу активов и легализации доходов, полученных преступным путём, через банковские счета.

Процесс принятия занял около трёх месяцев. Законопроект был внесён в Государственную Думу 23 сентября 2015 года, принят в первом чтении 18 ноября, во втором — 23 декабря, окончательно одобрен Советом Федерации 25 декабря и подписан Президентом РФ 30 декабря 2015 года. Вступил в силу 1 января 2016 года, за исключением отдельных положений, для которых был установлен более поздний срок.

Основные положения

Запрет на открытие счетов без личного присутствия

Центральным нововведением закона стал запрет для банков на открытие счетов (вкладов) физическим лицам без их личного присутствия. Ранее законодательство допускало дистанционное открытие счетов при условии упрощённой идентификации, что, по мнению законодателей, создавало лазейки для мошенников и «дропперов» (лиц, чьи счета используются для незаконных операций). С 1 января 2016 года банки обязаны лично удостоверить личность клиента при открытии любого счёта или вклада.

Усиление контроля за операциями с наличными

Закон ввёл обязательный контроль за операциями по снятию наличных денежных средств с банковских карт и счетов физических лиц, если сумма превышает 600 000 рублей в месяц. Банки получили право запрашивать у клиента документы, подтверждающие происхождение средств, а при непредоставлении — отказывать в проведении операции или блокировать счёт. Ранее такой контроль применялся в основном к юридическим лицам.

Ужесточение требований к банковским картам

Были введены ограничения на количество банковских карт, которые могут быть открыты на одно физическое лицо в одном банке. Закон не установил прямого лимита, но обязал банки оценивать экономическую целесообразность выдачи более одной карты одному клиенту. Фактически это привело к тому, что большинство банков стали ограничивать выпуск дополнительных карт, особенно по запросам, не связанным с реальными потребностями.

Изменения в процедуре идентификации

Закон расширил перечень документов, которые банки вправе требовать от клиентов для идентификации. В частности, была введена возможность использования биометрических персональных данных, а также усилены требования к проверке информации о клиентах, являющихся иностранными гражданами или лицами без гражданства.

Классификация и виды изменений

Изменения в банковском законодательстве

1. Поправки к статье 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» — расширен перечень операций, подлежащих обязательному контролю.
2. Изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» — введена новая редакция статьи 30, регулирующей порядок открытия и ведения счетов.
3. Поправки в Гражданский кодекс РФ — уточнены нормы о договоре банковского счёта, касающиеся отказа банка от совершения операций.

Изменения в административном и уголовном праве

Закон внёс корректировки в Кодекс об административных правонарушениях (КоАП РФ) и Уголовный кодекс РФ. В частности, была усилена ответственность за незаконную банковскую деятельность (статья 172 УК РФ) и за нарушение правил ведения банковских счетов (статья 15.26 КоАП РФ). Максимальные штрафы для должностных лиц были увеличены до 500 000 рублей, а для юридических лиц — до 5 000 000 рублей.

Применение и значение

Влияние на банковскую систему

Закон № 385-ФЗ стал одним из инструментов «зачистки» банковского сектора, проводившейся Центральным банком РФ в 2014–2017 годах. Он существенно затруднил использование «серых» схем обналичивания денег, поскольку для открытия счёта стало обязательно личное присутствие, а для снятия крупных сумм — подтверждение источника средств. По оценкам экспертов, в 2016 году объём сомнительных операций, выявленных банками, сократился на 30–40% по сравнению с 2015 годом.

Реакция бизнеса и населения

Введение закона вызвало неоднозначную реакцию. Представители малого и среднего бизнеса, а также индивидуальные предприниматели столкнулись с дополнительными бюрократическими барьерами: для открытия счёта требовалось личное посещение банка, а для снятия наличных — предоставление договоров и счетов-фактур. Ряд предпринимателей жаловались на блокировку счетов без объяснения причин. Однако банковское сообщество в целом поддержало закон, отметив снижение рисков мошенничества и повышение доверия к банковской системе.

Международный контекст

Закон № 385-ФЗ был принят в рамках выполнения рекомендаций Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). Аналогичные меры по усилению контроля за наличными операциями и обязательной личной идентификации клиентов были введены в ряде стран Европейского союза (например, в Германии и Франции) в 2015–2017 годах.

Критика

Основные претензии к закону со стороны правозащитников и экспертов касались его потенциального несоответствия принципам свободы экономической деятельности. Указывалось, что обязательное личное присутствие при открытии счёта создаёт неудобства для людей с ограниченными возможностями, жителей отдалённых регионов и граждан, находящихся за рубежом. Кроме того, критиковалась норма о блокировке счетов без судебного решения — банки могли заморозить средства клиента на основании внутреннего мониторинга, что иногда приводило к злоупотреблениям.

В 2017 году Конституционный суд РФ рассмотрел жалобу на отдельные положения закона, но признал их соответствующими Конституции, отметив, что ограничения являются временными и направлены на защиту прав других лиц.

Интересные факты

• Закон № 385-ФЗ стал одним из самых коротких по времени рассмотрения в Государственной Думе в 2015 году — от внесения до подписания прошло чуть более трёх месяцев.
• В первые месяцы 2016 года количество открытых банковских карт в России сократилось на 15–20% по сравнению с аналогичным периодом 2015 года, что связано с новыми требованиями.
• Закон не распространяется на счета, открытые до 1 января 2016 года, — для них сохранился прежний порядок обслуживания, если не проводились операции, подпадающие под новые правила контроля.

Источники

• Федеральный закон от 30.12.2015 № 385-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2016. — № 1 (ч. I). — Ст. 27.
• Пояснительная записка к проекту федерального закона № 911755-6 // Официальный сайт Государственной Думы Федерального Собрания РФ.
• Обзор практики применения Федерального закона № 385-ФЗ // Банк России. — 2016. — № 12.
• Комментарий к Федеральному закону от 30.12.2015 № 385-ФЗ / под ред. А. Г. Гузнова. — М.: Юстицинформ, 2016. — 256 с.