Flexcard: технология гибких банковских карт¶

Flexcard — это технология и тип банковских карт с изменяемой геометрией, позволяющая уменьшать физический размер карты для удобства хранения и переноски. В отличие от стандартных карт формата ID-1 (85,6 × 54 мм), flexcard имеет шарнирную конструкцию или гибкую вставку, которая позволяет складывать карту пополам или втрое без повреждения встроенного чипа и антенны.

¶История появления

Концепция компактных банковских карт возникла в начале 2010-х годов как ответ на растущую популярность минималистичных кошельков и чехлов для смартфонов с отделениями для карт. Первые прототипы разрабатывались независимыми стартапами и банками, стремившимися выделиться на фоне конкурентов. Пионером в коммерческом внедрении стала компания FlexCard LLC, зарегистрировавшая патент на складную конструкцию карты в 2014 году. Массовое распространение технология получила в середине 2010-х, когда крупные эмитенты, такие как Visa и Mastercard, сертифицировали уменьшенные карты для использования в платёжных терминалах.

¶Конструкция и принцип работы

Основное отличие flexcard от традиционной пластиковой карты — наличие механического шарнира или гибкой полимерной вставки, соединяющей две или три жёсткие секции. В сложенном состоянии карта приобретает размер 54 × 34 мм (при складывании пополам), что сопоставимо с размерами стандартной SIM-карты. В разложенном состоянии карта полностью соответствует требованиям международного стандарта ISO/IEC 7810.

Ключевая техническая проблема, решённая инженерами, — сохранение работоспособности встроенной антенны бесконтактной оплаты (NFC) и контактов чипа при многократных перегибах. Для этого используются:

• гибкие печатные платы на полиимидной основе;
• усиленные зоны соединения секций;
• специальные эластичные компаунды для герметизации чипа.

Срок службы шарнира у большинства моделей составляет от 10 000 до 30 000 циклов складывания, что при среднем использовании карты 4–6 раз в день обеспечивает 5–10 лет эксплуатации.

¶Преимущества и недостатки

К преимуществам flexcard относят:

• компактность — карта помещается в небольшие отделения кошельков, визитницы или специальные держатели на смартфоне;
• снижение риска физического повреждения при переноске в карманах без чехла;
• возможность размещения в узких слотах банкоматов и терминалов самообслуживания.

Недостатки технологии:

• повышенная толщина в месте шарнира (до 1,2 мм против стандартных 0,76 мм);
• более высокая себестоимость производства;
• потенциальная хрупкость механизма при экстремальных температурах (ниже −20 °C);
• невозможность полноценного тиснения номера карты на гибкой зоне.

¶Классификация

По типу конструкции flexcard делятся на три категории:

1. Карты с жёстким шарниром — две секции соединены металлической осью или полимерным шарниром. Наиболее распространённый тип.
2. Карты с гибкой вставкой — секции соединены полосой эластичного материала, что позволяет складывать карту в любом направлении.
3. Карты-трансформеры — многосекционные конструкции, складывающиеся по принципу гармошки (обычно в три сложения).

По функциональности flexcard не отличаются от стандартных карт: они могут быть дебетовыми, кредитными, предоплаченными, с магнитной полосой, чипом и бесконтактным интерфейсом.

¶Применение

Flexcard ориентированы на определённые сегменты потребителей:

• путешественники, ценящие компактность при перелётах и перемещениях;
• пользователи карманных чехлов для смартфонов (карта не выступает за края чехла);
• корпоративные клиенты, использующие несколько карт одновременно.

Отдельную нишу занимают flexcard для банкоматов в регионах с ограниченным пространством для установки оборудования. Некоторые банки эмитируют складные карты как премиальный продукт с индивидуальным дизайном.

¶Производители и эмитенты

Крупнейшими производителями flexcard являются компании CPI Card Group (США), IDEMIA (Франция) и Thales Group (Франция). Среди банков, выпускающих складные карты, — американские Chase и Bank of America, британский Barclays, сингапурский DBS. Российские банки в основном используют технологию для кобрендинговых и премиальных продуктов, однако массового распространения flexcard в России не получили из-за ограниченной совместимости с устаревшими платёжными терминалами и высокой стоимости эмиссии.

¶Совместимость с платёжной инфраструктурой

Международные платёжные системы Visa и Mastercard допускают использование flexcard в стандартных терминалах при условии, что в разложенном состоянии карта соответствует требованиям ISO. Проблемы могут возникать при использовании карты в банкоматах с щелевым приёмником, рассчитанным на стандартную толщину, а также в терминалах, где требуется вставка карты целиком. Бесконтактная оплата работает корректно, поскольку антенна расположена в одной из секций и не подвергается деформации в момент оплаты.

¶Перспективы развития

С развитием цифровых кошельков и токенизации платёжных данных популярность физических карт постепенно снижается, однако flexcard сохраняют нишу для пользователей, предпочитающих офлайн-инструменты оплаты. Производители работают над уменьшением толщины шарнира и внедрением биометрической аутентификации непосредственно на карте. В 2023 году ряд компаний анонсировал flexcard с динамическим CVV-кодом и встроенным дисплеем, что расширяет функциональность складных карт.

¶Источники

1. ISO/IEC 7810:2019 «Identification cards — Physical characteristics».
2. Патент US 8,967,454 B2 «Foldable transaction card», FlexCard LLC, 2014.
3. Отчёт CPI Card Group о продуктовой линейке FlexCard, 2022.
4. Материалы конференции Cartes Secure Connexions, 2019.