Grameen Bank

Grameen Bank — это бангладешский банк, специализирующийся на микрофинансировании, основанный профессором Мухаммадом Юнусом в 1983 году. Основной принцип деятельности банка заключается в предоставлении небольших кредитов (микрокредитов) бедным слоям населения, в первую очередь женщинам, без требования залога или поручительства. Grameen Bank считается пионером современного микрофинансирования и одним из наиболее известных примеров социального бизнеса.

История

Предпосылки и создание

Идея создания банка возникла в 1976 году, когда Мухаммад Юнус, в то время профессор экономики в Университете Читтагонга, проводил исследование в деревне Джобра (Бангладеш). Он обнаружил, что бедняки, особенно женщины, вынуждены брать ссуды у ростовщиков под крайне высокие проценты (до 10 % в день) для покупки сырья для ремесленных изделий. Юнус пришёл к выводу, что отсутствие доступа к формальному кредитованию является одной из ключевых причин сохранения бедности.

В 1976 году Юнус начал экспериментальный проект в деревне Джобра, выдавая небольшие займы из собственных средств. В 1979 году проект получил поддержку Центрального банка Бангладеш и был расширен на несколько районов страны. Официально Grameen Bank был зарегистрирован как независимый банк 2 октября 1983 года.

Развитие и признание

В 1990-е годы Grameen Bank значительно расширил свою деятельность, внедрив новые финансовые продукты, такие как жилищные кредиты, образовательные займы и кредиты на развитие малого бизнеса. В 2006 году Мухаммад Юнус и Grameen Bank совместно были удостоены Нобелевской премии мира «за усилия по созданию экономического и социального развития снизу». К 2020-м годам банк обслуживал более 9 миллионов заёмщиков, из которых около 97 % составляли женщины.

Принципы деятельности

Микрокредитование без залога

Основной продукт Grameen Bank — это микрокредиты, выдаваемые на короткие сроки (обычно до одного года) без требования залога или поручительства. Размер кредита варьируется от нескольких десятков до нескольких сотен долларов США. Процентная ставка устанавливается на уровне, достаточном для покрытия операционных расходов банка, но значительно ниже ставок ростовщиков (обычно около 20 % годовых).

Групповая ответственность

Ключевым элементом модели Grameen Bank является система групповой ответственности. Заёмщики объединяются в группы по 5 человек. Кредит выдаётся сначала двум членам группы, и только после успешного погашения — остальным. Если один из членов группы не выплачивает кредит, остальные несут солидарную ответственность, хотя банк обычно не взыскивает долги с других членов группы, а скорее оказывает давление на группу для погашения долга. Эта система создаёт взаимный контроль и поддержку.

Целевая аудитория

Банк ориентирован на беднейшие слои населения, в первую очередь на женщин. Считается, что женщины более надёжны в погашении кредитов и более склонны направлять доходы на улучшение благосостояния семьи (образование детей, питание, здравоохранение). Для получения кредита заёмщик должен соответствовать определённым критериям бедности, установленным банком.

Отсутствие залога и поручителей

В отличие от традиционных банков, Grameen Bank не требует залога или поручителей. Единственным «обеспечением» кредита является доверие и групповая ответственность. Это позволяет бедным людям, у которых нет имущества, получить доступ к финансовым услугам.

Структура и управление

Grameen Bank является социальным предприятием, принадлежащим его заёмщикам. Банк управляется выборным советом директоров, в который входят как заёмщики, так и представители правительства Бангладеш. Заёмщики являются акционерами банка и имеют право голоса на общих собраниях. Банк имеет разветвлённую сеть отделений, охватывающих более 80 000 деревень в Бангладеш.

Критика и споры

Высокие процентные ставки

Несмотря на то, что ставки Grameen Bank ниже ростовщических, критики утверждают, что они всё ещё высоки (около 20 % годовых) и могут быть обременительны для бедных заёмщиков. Защитники банка отмечают, что эти ставки необходимы для покрытия высоких операционных издержек, связанных с выдачей множества мелких кредитов.

Долговая нагрузка

Некоторые исследования указывают, что микрокредитование может приводить к чрезмерной долговой нагрузке на бедные домохозяйства, особенно в условиях экономических кризисов или стихийных бедствий. Критики утверждают, что Grameen Bank не всегда адекватно оценивает способность заёмщиков погашать кредиты.

Политические конфликты

В 2011 году правительство Бангладеш инициировало проверку деятельности Grameen Bank, обвинив его в нарушении финансового законодательства. Мухаммад Юнус был отстранён от должности управляющего директора. Эти события вызвали международную критику и обвинения в политическом давлении.

Влияние и наследие

Grameen Bank стал моделью для тысяч микрофинансовых организаций по всему миру, включая Россию (например, фонд «Финка»). Концепция микрокредитования была признана эффективным инструментом борьбы с бедностью, особенно в развивающихся странах. В 2006 году Нобелевский комитет отметил, что «устойчивый мир не может быть достигнут, пока большие группы населения не найдут способа вырваться из нищеты».

Интересные факты

• Название «Grameen» происходит от бенгальского слова «грам», означающего «деревня».
• По состоянию на 2023 год уровень погашения кредитов в Grameen Bank превышает 98 %.
• В 2010 году Grameen Bank запустил программу «Grameen Shakti» по продвижению возобновляемой энергии (солнечные панели, биогаз) в сельских районах Бангладеш.

Источники

• Мухаммад Юнус. «Создавая мир без бедности: Социальный бизнес и будущее капитализма» (2007).
• Grameen Bank. Официальный сайт (www.grameen.com).
• Нобелевский комитет. Пресс-релиз о присуждении Нобелевской премии мира 2006 года.
• Отчёты Всемирного банка и МВФ по микрофинансированию в Бангладеш.