Коэффициент КБМ в автостраховании¶

Коэффициент кбм (коэффициент бонус-малус) — один из базовых коэффициентов, применяемых при расчёте страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в России. Он отражает историю страховых выплат конкретного водителя: при безаварийной езде значение коэффициента снижается и стоимость полиса уменьшается, при наличии страховых случаев — растёт и полис дорожает. КБМ применяется также в КАСКО, хотя там его расчёт не нормирован законодательством.

¶Правовое регулирование

Коэффициент бонус-малус закреплён Указанием Банка России «О предельных значениях базовых ставок страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Указанием ЦБ РФ от 19.05.2022 № 6194-У). Порядок расчёта КБМ регламентирован Положением Банка России от 19.03.2018 № 4427-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

До 2019 года расчёт КБМ вёлся по единой базе данных РСА (Российского союза автостраховщиков) с использованием справочника коэффициентов, утверждаемого ЦБ. С 1 января 2019 года действует обновлённая методика: КБМ рассчитывается автоматически на основе данных Единой системы обязательного страхования (ЕАИС ОСАГО) по базе РСА, а его значение фиксируется на дату начала срока действия нового полиса.

¶Принцип действия

Коэффициент КБМ принимает значения от 0,5 до 2,45. Значение 1,0 применяется к новым автовладельцам, не имевшим страховой истории, а также к водителям, чья история выплат нейтральна.

Логика расчёта основана на классе КБМ — целочисленной категории от 0 до 13, которая присваивается водителю на основе коэффициента предыдущего периода и наличия (отсутствия) страховых выплат. Каждый год безаварийной езды снижает класс на единицу (в сторону уменьшения коэффициента), каждый страховой случай повышает класс. Максимальная скидка достигается после шести лет безаварийной езды.

¶Кто и как применяет КБМ

Коэффициент КБМ применяется страховщиком при расчёте итоговой стоимости полиса ОСАГО по формуле:

Страховая премия = Базовая ставка × КТ × КБМ × КО × КС × КВС × КМ

где КТ — территориальный коэффициент, КО — коэффициент ограничений по числу допущенных водителей, КС — коэффициент сезонности, КВС — коэффициент возраста и стажа водителя, КМ — коэффициент мощности двигателя.

При расчёте КБМ учитывается история не только собственника транспортного средства, но и всех водителей, допущенных к управлению по конкретному полису. Если страхователь вписывает в полис несколько водителей, применяется наихудший (максимальный) из их коэффициентов.

¶Проверка КБМ

Проверить актуальное значение коэффициента можно бесплатно на официальном сайте РСА (autoins.ru) или в личном кабинете на портале Госуслуг. Для расчёта достаточно указать ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения и дату начала действия полиса. Система возвращает текущий класс КБМ и коэффициент, применяемый страховщиком.

¶Спорные ситуации и изменения

В 2015—2016 годах ЦБ РФ проводила масштабную проверку расчётов КБМ страховщиками, выявив массовые нарушения: страховые компании искусственно завышали коэффициенты, применяя данные по другим водителям или подделывая историю выплат. По итогам проверки регулятор ввёл обязательное раскрытие КБМ в полисе и штрафные санкции за нарушения.

С 2019 года введена автоматическая сверка КБМ через ЕАИС ОСАГО, что исключило возможность «ручного» манипулирования коэффициентом. Страховщик обязан применять КБМ, рассчитанный по базе РСА, и не вправе отклоняться от него в сторону увеличения.

В 2023 году ЦБ РФ анонсировал переход на новую систему тарифов ОСАГО с расширением свободы страховых тарифов, что косвенно повлияет и на роль КБМ в конечной стоимости полиса.

¶КАСКО

В добровольном автостраховании (КАСКО) коэффициент бонус-малус не нормирован законодательством и определяется внутренними правилами каждой страховой компании. Обычно КАСКО-КБМ учитывает историю выплат по конкретному автомобилю и водителю, но диапазон значений и методика расчёта могут существенно различаться у разных страховщиков.