Номер банковской карты

Номер банковской карты — это уникальная последовательность цифр, нанесённая на лицевую сторону пластиковой или виртуальной банковской карты, служащая для идентификации эмитента (банка-выпускника) и конкретного счёта держателя в платёжной системе. Номер карты не является номером банковского счёта, а представляет собой идентификатор, используемый для авторизации и обработки транзакций.

История и стандартизация

Первые банковские карты, появившиеся в середине XX века, не имели единого стандарта нумерации. Каждый банк или платёжная система присваивали номера по собственным правилам, что создавало сложности для межбанковских расчётов.

Стандартизация номеров произошла с развитием международных платёжных систем и принятием стандарта ISO/IEC 7812. В 1960-х годах American Express ввела девятизначные номера, а Mastercard — 14-значные, но впоследствии, с ростом числа пользователей, длина была увеличена. Крупнейшие системы (Visa, Mastercard, «Мир») в настоящее время используют 16-значный формат, хотя допустимы номера длиной от 13 до 19 цифр.

Структура номера

Номер банковской карты состоит из нескольких логических частей, каждая из которых несёт определённую информацию. Общая структура регламентируется платёжной системой и стандартами.

Идентификационный номер эмитента (БИН)

Первые шесть цифр номера образуют идентификационный номер эмитента (БИН, от англ. Bank Identification Number). В терминах ISO 7812 эта часть называется IIN (Issuer Identification Number). БИН позволяет однозначно определить:

• Платёжную систему (Visa, Mastercard, «Мир», American Express и др.) по первой цифре. Например:
• 4 — Visa;
• 5 — Mastercard;
• 2 — «Мир»;
• 3 — American Express (первые две цифры — 34 или 37);
• 6 — China UnionPay, Maestro (часть карт).
• Банк-эмитент (или иную организацию, выпустившую карту).
• Тип карты (дебетовая, кредитная, премиальная, виртуальная) и её принадлежность к определённому продукту (например, «Visa Platinum» или «Mastercard Gold»).

БИН распределяются под руководством регистрирующих органов (например, Администратора номеров IIN/БИН в США), и банки обязаны указывать их при выпуске карт.

Номер счёта держателя

Следующие цифры (после шестизначного БИН) до последней или предпоследней позиции составляют индивидуальный номер счёта держателя (PAN от англ. Primary Account Number) в рамках данного эмитента. Длина этой части может варьироваться в зависимости от эмитента и длины всего номера. Как правило, используется от 9 до 12 цифр (при 16-значном номере — 9 цифр). Именно эта часть уникальна для каждой карты одного банка.

Контрольная цифра

Последняя цифра номера (за исключением случаев с длиной номера 13 цифр, где она может стоять на 13-й позиции) является контрольной цифрой (check digit). Она вычисляется по алгоритму Луна (Luhn algorithm), который позволяет автоматически проверять, не была ли допущена опечатка при ручном вводе номера. Алгоритм не является криптографическим, а лишь позволяет обнаруживать однократные ошибки (например, перестановку цифр).

Правила безопасности и использования

Номер банковской карты относится к конфиденциальным данным и не подлежит разглашению третьим лицам (за исключением авторизованных операций). Платёжные системы и банки внедряют ряд мер защиты:

• CVV2/CVC2 — трёхзначный код на оборотной стороне карты (или четырёхзначный для American Express на лицевой), используемый для подтверждения онлайн-транзакций. Хотя он не часть номера, он считается дополнительным защитным элементом.
• 3-D Secure (например, Verified by Visa, Mastercard SecureCode) — протокол дополнительной аутентификации владельца карты через одноразовый код из SMS или push-уведомления.
• Запрет на хранение полного номера — согласно стандарту PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), продавцы и платёжные шлюзы могут хранить номер карты только в зашифрованном виде или в формате последних четырёх цифр.
• Маскировка номера — на чеках, квитанциях и в интерфейсах приложений номер обычно отображается частично (например, 1234 ** ** 5678).

Раскрытие номера карты (например, при телефонном мошенничестве или вводе на фишинговом сайте) может привести к списанию средств, хотя для этого злоумышленнику также может потребоваться CVV-код или срок действия. При подозрении на компрометацию номера банк может заблокировать карту и выпустить новую с другим номером.

Классификация по длине

Несмотря на то, что стандарт ISO/IEC 7812 допускает номера длиной от 13 до 19 цифр, на практике распространены три основных формата:

Техническая роль в транзакции

При совершении покупки номер карты (вместе с датой истечения срока действия и CVV) передаётся от платёжного терминала (или интернет-магазина) к процессинговому центру, который сверяет его с БИН, определяет эмитента и отправляет запрос на авторизацию. Банк-эмитент проверяет наличие средств и безопасность операции. Номер карты служит ключом для связывания запроса с конкретным счётом.

Отличие от других идентификаторов

• Номер банковского счёта (р/с) — это внутренний номер счёта клиента в банковской системе. Номер карты не равен ему и может быть заменён при перевыпуске карты (например, при утере).
• ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) — не связан с картой.
• IBAN (международный номер банковского счёта) — используется для переводов между счетами, но не для карточных транзакций.

Правовое регулирование в России

В Российской Федерации выпуск банковских карт регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России. Платёжная система «Мир» является национальной системой платёжных карт (НСПК) и обязательна к приёму всеми организациями, работающими с наличными. Номера карт системы «Мир» начинаются с цифры 2 (БИН 2200-2204, а также 2xxxxx). Банки обязаны соблюдать правила защиты персональных данных (ФЗ-152) и требования безопасности платёжных систем (PCI DSS).

Интересные факты

• Самая длинная возможная длина номера (19 цифр) используется в Китае (China UnionPay) и некоторых странах Азии.
• Первая цифра в номере карты American Express (3) указывает на принадлежность к системе «American Express», но в отличие от Visa и Mastercard, эта цифра не меняется.
• Алгоритм Луна способен обнаруживать до 89% всех однократных ошибок при вводе, но не способен распознать перестановку цифр «09» и «90».
• Понятие «номер карты» часто путают с понятием «код карты» (PIN-код), который является средством аутентификации у банкомата или в терминале и не фиксируется на карте.

См. также

• Платёжная система
• Алгоритм Луна
• CVV2
• PCI DSS
• Банковская карта

Источники:

• ISO/IEC 7812 — стандарт на идентификацию эмитентов платёжных карт.
• Документация платёжных систем Visa, Mastercard, «Мир» по структуре номера карты.
• Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями).
• Положение Банка России № 382-П «О платёжной системе „Мир“».
• Стандарт безопасности данных индустрии платёжных карт (PCI DSS).