ПСК в кредитовании¶
ПСК (полная стоимость кредита) — обязательный показатель, отражающий совокупные затраты заёмщика по кредитному договору, выраженный в годовых процентах. В отличие от номинальной процентной ставки, ПСК включает не только проценты за пользование заёмными средствами, но и все связанные с получением кредита платежи: комиссии, страховые премии, платы за выпуск и обслуживание карты, расходы на оценку залога и иные услуги, без которых заёмщик не может получить заём. ПСК регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 13.07.2010 № 353-ФЗ и является инструментом защиты прав заёмщиков, позволяющим сравнивать реальную стоимость кредитов разных банков.
¶Правовое регулирование
В российском законодательстве расчёт и раскрытие ПСК закреплены в статьях 6 и 7 закона № 353-ФЗ. Банки обязаны рассчитывать ПСК по единой методике, утверждённой Положением Банка России от 28.08.2013 № 391-П. Методика учитывает все платежи заёмщика, включая проценты, комиссионное вознаграждение, страховые взносы (если страхование является условием выдачи кредита), плату за выпуск и обслуживание банковской карты при кредитовании по кредитной линии, а также разовые расходы (оценка залога, нотариальные услуги и т. д.).
До 2014 года банки могли маскировать реальную стоимость заёмов, указывая привлекательную номинальную ставку и «пряча» комиссионные платежи. Законодательное введение обязательного раскрытия ПСК и запрет на выдачу кредита при отсутствии расчёта полной стоимости до заключения договора существенно ограничили эту практику.
¶Из чего складывается ПСК
В расчёт полной стоимости кредита включаются:
- проценты за пользование заёмными средствами;
- комиссионные вознаграждения банка за выдачу и обслуживание кредита;
- страховые премии по договорам страхования, заключение которых является условием получения кредита;
- плата за выпуск и обслуживание банковской карты (для кредитных карт и кредитных линий);
- плата за проведение оценки залогового имущества;
- нотариальные расходы, если их оплата возложена на заёмщика;
- иные платежи, которые заёмщик обязан внести в связи с получением кредита.
При этом платежи, которые заёмщик может произвести по собственному желанию (добровольное страхование жизни, дополнительные услуги), в ПСК не включаются. Если страхование является обязательным условием выдачи кредита, его стоимость включается в расчёт.
¶Методика расчёта
ПСК рассчитывается как ставка, при которой приведённая стоимость всех платежей заёмщика равна сумме выданного кредита. Расчёт основан на формуле приведения будущих платежей к текущей стоимости с использованием годовой ставки. Методика учитывает:
- срок кредита;
- размер и периодичность платежей;
- моменты совершения всех платежей;
- досрочные погашения (при их наличии).
Полученное значение выражается в процентах годовых и сопоставимо с номинальной ставкой, что позволяет напрямую сравнивать предложения разных кредиторов.
¶Раскрытие информации о ПСК
Согласно закону, банк обязан довести ПСК до сведения заёмщика до заключения договора — на бланке стандартной формы, утверждённой постановлением Правительства РФ от 13.08.2018 № 978. В этой форме указываются:
- сумма кредита;
- срок;
- номинальная процентная ставка;
- ПСК в процентах годовых;
- график платежей;
- перечень услуг, стоимость которых включена в ПСК;
- условия досрочного погашения.
Заёмщик должен получить распечатанную форму под подпись. Отсутствие расчёта ПСК или отказ банка предоставить его до подписания договора является основанием для обращения в суд или в Роспотребнадзор.
¶ПСК и номинальная ставка
Разрыв между номинальной ставкой и ПСК отражает совокупность скрытых и явных дополнительных расходов. По кредитам с низкой номинальной ставкой, но высокими комиссиями и обязательным страхованием ПСК может существенно превышать ставку. Законодательство ограничивает разрыв: если ПСК превышает номинальную ставку более чем на одну треть (33 %), банк обязан обосновать разницу. Если разрыв превышает 300 %, кредит считается предоставленным на крайне невыгодных условиях, и заёмщик вправе требовать пересмотра условий в судебном порядке.
¶Практическое значение
ПСК выступает основным инструментом сравнения кредитных предложений. Два кредита с одинаковой номинальной ставкой могут иметь разную полную стоимость из-за различий в комиссиях, страховании и сопутствующих расходах. Финансовые консультанты и надзорные органы рекомендуют ориентироваться именно на ПСК при выборе кредитного продукта.
С 2019 года в России действует дифференцированная ставка рефинансирования ЦБ, применяемая при расчёте ПСК: для кредитов до 300 тысяч рублей используется повышенная ставка (базовая + 10 процентных пунктов), для кредитов от 300 тысяч до 1 миллиона рублей — базовая, для кредитов свыше 1 миллиона рублей — базовая минус 10 процентных пунктов. Это решение направлено на снижение перекредитования заёмщиков с малыми доходами.
¶Критика
Несмотря на регулирование, на практике разрыв между рекламной ставкой и ПСК остаётся значительным. По оценкам ряда обозревателей, ПСК по кредитным картам в России может достигать 60–80 % годовых, что связано с высокими комиссиями и процентами по задолженности. Критика касается и того, что заёмщики редко обращают внимание на ПСК, ориентируясь на маркетинговые предложения.
¶Источники
- Федеральный закон от 13.07.2010 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Положение Банка России от 28.08.2013 № 391-П
- Постановление Правительства РФ от 13.08.2018 № 978