Страхование военных рисков

Страхование военных рисков — это отрасль страхования, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с возможными убытками вследствие военных действий, вооружённых конфликтов, гражданских войн, мятежей, забастовок, террористических актов (террористические организации, запрещённые в РФ) и иных подобных событий. Данный вид страхования традиционно относится к категории высокорисковых и часто исключается из стандартных полисов имущественного страхования, предлагаясь в качестве отдельного продукта или опции.

История

История страхования военных рисков берёт начало в XVIII веке, когда морские державы, такие как Великобритания и Франция, начали включать в договоры морского страхования оговорки об ущербе от военных действий. Первым специализированным продуктом стало страхование судов и грузов от захвата вражескими кораблями (призовое право) и пиратства. В XIX веке, с развитием железных дорог и промышленности, страхование военных рисков распространилось на наземные объекты, однако оставалось нишевым.

Массовое развитие страхование военных рисков получило в XX веке после Первой и Второй мировых войн, когда страховые компании столкнулись с колоссальными убытками. В 1930-х годах в Великобритании был создан государственный Военный рисковый пул (War Risks Pool), который взял на себя страхование торговых судов. В послевоенный период аналогичные механизмы появились в других странах, включая США и государства Западной Европы. В СССР страхование военных рисков практически не практиковалось из-за государственной монополии на внешнюю торговлю и страхование, а также идеологических установок.

В постсоветской России страхование военных рисков начало развиваться в 1990-е годы, но оставалось малодоступным для частных лиц и малого бизнеса из-за высокой стоимости и отсутствия чёткой правовой базы. В 2010-е годы, в связи с ростом геополитической напряжённости и увеличением числа конфликтов в мире, спрос на такие полисы вырос, особенно со стороны международных корпораций и логистических компаний.

Классификация

Страхование военных рисков подразделяется на несколько основных категорий в зависимости от объекта страхования и характера покрываемых событий.

По объекту страхования

• Страхование имущества — защита зданий, сооружений, оборудования, товаров на складах и в процессе транспортировки от повреждения или уничтожения в результате военных действий.
• Страхование транспортных средств — покрытие ущерба автомобилям, судам, самолётам и железнодорожному подвижному составу, находящимся в зоне конфликта.
• Страхование грузов — защита товаров, перевозимых морским, воздушным, наземным или речным транспортом, от рисков, связанных с войной, пиратством, захватом и конфискацией.
• Страхование жизни и здоровья — выплаты при гибели или получении увечий в результате военных действий, обычно оформляется как дополнительная опция к полису страхования от несчастных случаев или выезжающих за рубеж.
• Страхование ответственности — покрытие убытков третьих лиц, возникших из-за действий страхователя в условиях вооружённого конфликта (например, при повреждении чужого имущества).

По типу покрываемых событий

• Стандартные военные риски — включают военные действия, гражданские войны, мятежи, восстания, забастовки, массовые беспорядки, террористические акты (террористические организации, запрещённые в РФ).
• Расширенные военные риски — дополнительно охватывают ядерное, химическое и биологическое оружие, а также акты саботажа и диверсий.
• Специализированные риски — страхование от пиратства (для морских судов), от захвата заложников и выкупа (для бизнеса), от потери дохода из-за закрытия границ или блокировки портов.

Условия и особенности

Страхование военных рисков имеет ряд существенных отличий от стандартных видов страхования.

Исключения из покрытия

Стандартные полисы имущественного страхования (например, КАСКО для автомобилей или страхование недвижимости) почти всегда содержат пункт, исключающий ущерб от военных действий, ядерной энергии, радиоактивного заражения и терроризма. Для получения защиты от этих рисков необходимо приобретать отдельный полис или дополнение.

Территориальные ограничения

Страхование военных рисков часто имеет географические ограничения. Страховые компании выделяют так называемые «зоны повышенного риска» — регионы, где ведутся активные боевые действия, объявлено чрезвычайное положение или существует высокая вероятность террористических актов. Пребывание в таких зонах без специального согласования может привести к отказу в выплате. Например, в 2022—2023 годах многие страховщики включили в список таких зон Украину, сектор Газа и ряд регионов Ближнего Востока.

Франшиза и лимиты

Договоры страхования военных рисков, как правило, предусматривают высокую безусловную франшизу (часть убытка, не подлежащая возмещению) и строгие лимиты ответственности. Размер страховой премии может в десятки раз превышать стандартные тарифы, особенно для объектов, расположенных в зонах конфликтов.

Срок действия

Полисы военных рисков часто заключаются на короткий срок (от одного дня до нескольких месяцев) и могут быть привязаны к конкретной поездке, рейсу судна или периоду нахождения груза в опасной зоне. Постоянное страхование (например, на год) для объектов в зонах повышенного риска обычно не предоставляется.

Применение

Страхование военных рисков востребовано в нескольких ключевых сферах.

Международная торговля и логистика

Морские перевозчики и экспедиторы активно используют страхование военных рисков для защиты грузов, следующих через районы с высокой пиратской активностью (Аденский залив, Гвинейский залив) или зоны вооружённых конфликтов (Чёрное море, Красное море). Без такого полиса банки часто отказываются финансировать сделки, а покупатели — принимать товар.

Нефтегазовая и горнодобывающая промышленность

Компании, ведущие добычу полезных ископаемых в нестабильных регионах (Ирак, Ливия, Нигерия, Венесуэла), страхуют свои объекты, оборудование и персонал от военных рисков. Это позволяет минимизировать финансовые потери в случае внезапной эвакуации или разрушения инфраструктуры.

Строительство и инфраструктурные проекты

Подрядчики, работающие в зонах конфликтов или постконфликтного восстановления (например, в Сирии, Афганистане, на Балканах), страхуют строительную технику, материалы и ответственность перед заказчиком.

Частные лица и туризм

Туристы, выезжающие в страны, где существует риск военных действий или терактов, могут приобрести полис страхования от несчастных случаев с включением военных рисков. Однако такие полисы обычно имеют строгие ограничения и не покрывают ущерб, если страхователь сознательно въехал в зону боевых действий.

Правовое регулирование в России

В Российской Федерации страхование военных рисков регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№ 4015-1 от 27.11.1992) и Гражданским кодексом РФ. Согласно статье 928 ГК РФ, страхование противоправных интересов, а также убытков от участия в военных действиях, забастовках и локаутах может быть осуществлено только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На практике российские страховые компании крайне редко включают военные риски в стандартные полисы. Для страхования грузов, перевозимых через зоны конфликтов, или имущества за рубежом используются договоры с международными перестраховочными компаниями (Lloyd’s, Swiss Re, Munich Re). Внутри России страхование военных рисков практически не применяется, за исключением отдельных случаев страхования объектов, расположенных вблизи границ с зонами конфликтов (например, в приграничных с Украиной регионах в 2022—2023 годах).

Альтернативные механизмы

В связи с высокой стоимостью и ограниченной доступностью страхования военных рисков, в ряде стран используются альтернативные механизмы защиты:

• Государственные гарантии и компенсации — правительства могут создавать специальные фонды для возмещения ущерба от военных действий (например, в Израиле, где действует государственная программа страхования от ракетных обстрелов).
• Самострахование — крупные корпорации формируют собственные резервные фонды для покрытия возможных убытков.
• Взаимное страхование — создание пулов и обществ взаимного страхования участниками рынка (например, Международный клуб взаимного страхования военных рисков — International War Risks Mutual Insurance Association).
• Секьюритизация рисков — выпуск катастрофных облигаций (cat bonds), которые позволяют привлечь капитал инвесторов для покрытия убытков от военных действий.

Критика

Страхование военных рисков подвергается критике с нескольких сторон. Во-первых, высокая стоимость полисов делает их недоступными для малого и среднего бизнеса, а также для частных лиц, что может усугублять экономическое неравенство в зонах конфликтов. Во-вторых, страховые компании часто используют сложные оговорки и исключения, что приводит к судебным спорам при наступлении страхового случая. В-третьих, существует этическая проблема: страхование военных рисков может восприниматься как извлечение прибыли из человеческих страданий и вооружённых конфликтов. Некоторые правозащитные организации призывают к ограничению или запрету такого страхования в зонах активных боевых действий.

Источники

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, глава 48 «Страхование».
3. Страхование: учебник / под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017.
4. Страхование военных рисков: теория и практика / А.А. Цыганов, А.В. Яковлев // Финансовый журнал. — 2020. — № 3.
5. Lloyd’s Market Association — War Risks Clauses (LMA 3030, LMA 3040).
6. International Group of P&I Clubs — War Risks Insurance Guidelines.