Включение застрахованного лица в страховой полис¶
Включение застрахованного лица в страховой полис — процедура добавления нового человека в действующий страховой договор, в результате которой он приобретает права и обязанности застрахованного. Порядок оформления зависит от вида страхования: ОСАГО, КАСКО, ДМС, страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж и другие. В российской практике процедура регулируется Гражданским кодексом РФ (глава 48 «Страхование»), Федеральным законом № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и специальными правилами страхования каждой страховой компании.
¶Общие принципы
Включение застрахованного в полис возможно при соблюдении ряда условий:
- наличие действующего договора страхования;
- согласие страхователя и, как правило, застрахованного лица;
- отсутствие обстоятельств, исключающих страховое покрытие для данного лица (например, отсутствие водительского удостоверения нужной категории при автостраховании);
- доплата страховой премии, если расширение рисков или круга застрахованных влечёт увеличение нагрузки.
Страховщик вправе отказать во включении, если изменение условий договора противоречит закону или правилам страхования. Отказ должен быть оформлен письменно.
¶ОСАГО
В полисе ОСАГО указывается список лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если страхователь оформляет полис с неограниченным числом водителей, отдельное включение не требуется. При ограниченном списке добавление нового водителя возможно двумя способами:
- Внесение изменений в действующий полис. Страхователь обращается в страховую компанию с заявлением, паспортом, водительским удостоверением нового водителя, ПТС и текущим полисом. Изменения вступают в силу с даты, указанной в дополнительном соглашении, как правило, со следующего рабочего дня после оплаты доплаты.
- Заключение нового договора. Старый полис досрочно расторгается, оформляется новый со списком водителей. Этот вариант часто экономически целесообразнее, если в старый полис нужно добавить нескольких человек.
Стоимость ОСАГО при включении водителя пересчитывается с учётом коэффициента бонус-малус (КБМ) нового водителя и его возраста, стажа вождения. Если КБМ нового водителя выше, чем у текущего, страховщик может доначислить премию. При снижении КБМ часть премии возвращается страхователю.
Внесение изменений в электронный полис (е-ОСАГО) выполняется через личный кабинет на сайте страховщика или через портал «Госуслуги». Бумажный дубликат при этом не требуется — достаточно иметь при себе распечатку или электронный документ.
¶КАСКО
Включение водителя в полис КАСКО регулируется договором и правилами конкретного страховщика. Процедура схожа с ОСАГО: подача заявления, предоставление документов, перерасчёт премии. Однако в отличие от ОСАГО, КАСКО является добровольным видом страхования, поэтому условия включения могут существенно различаться. Некоторые компании допускают включение водителей бесплатно, другие — за дополнительную плату. Часть полисов КАСКО изначально предусматривает неограниченный круг водителей.
¶ДМС
В полисе добровольного медицинского страхования застрахованным лицом обычно является сам страхователь. Включение родственников (супругов, детей, родителей) возможно при заключении семейного или группового полиса. Для этого потребуются паспорта и свидетельства о рождении детей. Доплата рассчитывается исходя из возраста застрахованных и программы страхования. Включение в действующий полис третьих лиц, не состоящих в родстве, как правило, не предусмотрено — для них заключается отдельный договор.
¶Страхование от несчастных случаев
Полис страхования от несчастных случаев может быть как индивидуальным, так и коллективным. Включение застрахованного в коллективный полис (например, в рамках корпоративного страхования сотрудников) выполняется по заявлению страхователя-юридического лица. В индивидуальный полис включаются члены семьи страхователя при оформлении семейной программы. Сроки и условия включения определяются правилами страхования.
¶Страхование выезжающих за рубеж
При оформлении полиса страхования выезжающих за рубеж застрахованными являются все лица, указанные в договоре. Включение дополнительного лица в действующий полис возможно до начала поездки. Для этого необходимо обратиться к страховщику с заявлением и данными застрахованного (ФИО, дата рождения, номер паспорта). Стоимость пересчитывается пропорционально сроку поездки и количеству застрахованных. Некоторые компании ограничивают максимальное число застрахованных по одному полису.
¶Необходимые документы
Стандартный перечень документов при включении застрахованного:
- заявление установленного образца;
- паспорт страхователя;
- действующий страховой полис;
- паспортные данные застрахованного;
- водительское удостоверение (для автострахования);
- свидетельство о рождении (для включения несовершеннолетних);
- транспортное средство — ПТС, свидетельство о регистрации (для автострахования).
¶Сроки и стоимость
Сроки вступления изменений в силу определяются правилами страхования. Для ОСАГО это, как правило, следующий рабочий день после оплаты. Для добровольных видов страхования сроки могут составлять от нескольких часов до нескольких дней. Стоимость включения зависит от вида страхования, возраста и характеристик застрахованного, оставшегося срока действия полиса.
¶Отказ во включении
Страховщик вправе отказать во включении, если:
- застрахованное лицо не соответствует требованиям правил страхования;
- договор находится на стадии выплаты страхового возмещения;
- включение противоречит условиям договора;
- предоставлен неполный комплект документов.
Отказ оформляется письменно и может быть обжалован в установленном законом порядке — через досудебную претензию, затем в суде.
¶Ответственность застрахованного лица
Включение в полис не освобождает застрахованного от соблюдения условий договора. Нарушение условий (например, управление транспортным средством в состоянии опьянения) может повлечь отказ в страховой выплате. Страхователь отвечает за достоверность представленных сведений: предоставление ложных данных при включении застрахованного является основанием для признания договора недействительным.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 48 «Страхование»
- Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
- Указание Банка России о минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
- Правила страхования ведущих страховых компаний России (ОСАГО, КАСКО, ДМС)