Закон о страховании от землетрясений

Закон о страховании от землетрясений — это нормативный правовой акт или совокупность правовых норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с риском причинения ущерба в результате землетрясения. В разных странах такие законы могут предусматривать обязательное, добровольное или вменённое страхование, а также устанавливать механизмы государственной поддержки, порядок формирования страховых резервов и принципы выплаты возмещения.

История развития законодательства

Ранние формы страхования от землетрясений

Первые упоминания о страховании от землетрясений относятся к XVIII веку. В 1755 году после разрушительного Лиссабонского землетрясения в Португалии были предприняты попытки создания государственного фонда для компенсации ущерба. Однако систематическое законодательное регулирование начало формироваться лишь в конце XIX — начале XX века, после серии крупных сейсмических событий в Японии, США и Италии.

Развитие в XX веке

В 1906 году после землетрясения в Сан-Франциско в США был принят ряд законов, регулирующих страхование от огня, который часто сопутствовал землетрясениям. Однако отдельное страхование от землетрясений стало массовым только после 1920-х годов. В Японии после Великого землетрясения Канто 1923 года правительство ввело систему обязательного страхования жилья. В 1966 году в Японии был принят Закон о страховании от землетрясений, который стал основой современной системы.

В СССР и позднее в России страхование от землетрясений долгое время не выделялось в отдельный вид. Компенсация ущерба осуществлялась через систему государственного имущественного страхования, а после катастрофических событий — за счёт бюджета.

Современный этап

В конце XX — начале XXI века многие сейсмоопасные страны (Турция, Иран, Чили, Новая Зеландия, Индонезия) приняли специализированные законы, направленные на создание обязательных или полуобязательных систем страхования от землетрясений. В России в 2000-х годах обсуждалась возможность введения обязательного страхования жилья от природных катастроф, включая землетрясения, но до 2024 года такой закон не был принят на федеральном уровне.

Виды и модели законодательства

Обязательное страхование

В ряде стран закон устанавливает обязанность для собственников недвижимости (или застройщиков) заключать договор страхования от землетрясений. Примеры:

• Япония: Закон 1966 года обязывает страховщиков включать покрытие от землетрясений в полисы страхования жилья от огня. Государство выступает перестраховщиком.
• Турция: После землетрясения 1999 года принят Закон об обязательном страховании от землетрясений (DASK). Все владельцы недвижимости в городских зонах обязаны приобретать полис.
• Новая Зеландия: Закон о Комиссии по землетрясениям (EQC) 1993 года предусматривает обязательное страхование жилых домов через государственную программу.

Добровольное страхование

В большинстве стран (включая Россию, США, Италию) страхование от землетрясений является добровольным. Законодательство регулирует общие принципы, но не обязывает граждан страховаться. Однако в США в штате Калифорния действует Закон о страховании от землетрясений, который обязывает страховые компании, продающие полисы страхования жилья, предлагать клиентам отдельный полис от землетрясений.

Вменённое страхование

В некоторых случаях закон не требует обязательного страхования, но создаёт косвенные стимулы. Например, в России при получении ипотечного кредита банк может требовать страхования залогового имущества от всех рисков, включая землетрясение. Такое страхование является вменённым.

Основные элементы закона

Определение страхового случая

Закон обычно устанавливает, что страховым случаем является повреждение или уничтожение застрахованного имущества в результате землетрясения определённой магнитуды или интенсивности. Часто в законе оговаривается, что покрытие распространяется также на последствия землетрясения: цунами, оползни, пожары, вызванные сейсмическими колебаниями.

Страховая сумма и лимиты ответственности

Закон может устанавливать минимальные и максимальные размеры страховой суммы. Например, в Турции по программе DASK максимальная сумма возмещения ограничена 640 000 турецких лир (на 2024 год). В Японии государство компенсирует до 50% ущерба, но не более определённой суммы.

Франшиза

Многие законы предусматривают безусловную франшизу (обычно 5–15% от страховой суммы), что снижает стоимость полиса и уменьшает количество мелких выплат.

Тарифы и премии

Законодательство может регулировать базовые тарифы, которые зависят от сейсмической зоны, типа строения, года постройки и материала. Например, в Японии тарифы дифференцированы по четырём зонам сейсмического риска.

Государственное участие

Во многих странах закон предусматривает создание государственных перестраховочных пулов или фондов. Примеры:

• Япония: Японская ассоциация страхования от землетрясений (JER) — государственный перестраховщик.
• Турция: Фонд страхования от землетрясений (DASK) управляется государством.
• Новая Зеландия: Комиссия по землетрясениям (EQC) — государственная корпорация.

Законодательство в России

Действующее регулирование

В Российской Федерации отсутствует единый федеральный закон, обязывающий страховать имущество от землетрясений. Страхование от этого риска регулируется:

• Гражданским кодексом РФ (глава 48 «Страхование»);
• Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• Федеральным законом «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».

Страхование от землетрясений осуществляется на добровольной основе. Страховые компании включают этот риск в полисы страхования имущества (как правило, в составе «страхования от стихийных бедствий»).

Региональные программы

В некоторых сейсмоопасных регионах России (Камчатский край, Сахалинская область, Республика Алтай, Краснодарский край) действуют региональные программы субсидирования страхования жилья от землетрясений. Например, в Камчатском крае принят закон «О страховании жилых помещений от рисков, связанных с землетрясениями», который предусматривает частичную компенсацию страховой премии из бюджета.

Законопроекты

В 2010-х годах неоднократно вносились законопроекты о введении обязательного страхования жилья от природных катастроф, включая землетрясения. В 2019 году был разработан проект федерального закона «О страховании жилых помещений от рисков, связанных с землетрясениями», но он не был принят. Основные причины — высокая стоимость полисов для населения, недостаточная сейсмическая безопасность жилого фонда и нежелание граждан страховаться добровольно.

Критика и проблемы

Недостаточный охват

Во многих странах, даже при наличии закона, уровень проникновения страхования от землетрясений остаётся низким. Например, в США в Калифорнии застраховано лишь около 10% домовладельцев. В России, по оценкам экспертов, доля застрахованного жилья в сейсмоопасных зонах не превышает 5–7%.

Высокая стоимость

Страховые премии по полисам от землетрясений часто высоки из-за значительной вероятности наступления страхового случая. Это делает страхование недоступным для малообеспеченных слоёв населения.

Недостаточная государственная поддержка

В ряде стран, включая Россию, государство не предоставляет достаточных субсидий для снижения стоимости полисов. В результате после крупных землетрясений ущерб компенсируется из бюджета, что создаёт нагрузку на налогоплательщиков.

Проблемы с оценкой риска

Законодательство часто не учитывает современные методы сейсмического районирования и оценки уязвимости зданий. Это приводит к неадекватным тарифам и заниженным лимитам ответственности.

Интересные факты

• В Японии закон о страховании от землетрясений был принят в 1966 году, но первые полисы появились только в 1968 году.
• В Турции программа DASK охватывает более 10 миллионов домохозяйств (около 50% жилого фонда).
• В Новой Зеландии после землетрясения в Крайстчерче (2011) Комиссия по землетрясениям выплатила более 12 миллиардов новозеландских долларов.
• В России в 2023 году на Камчатке была запущена пилотная программа субсидирования страхования от землетрясений, в рамках которой государство компенсирует 50% страховой премии.

Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Глава 48 «Страхование».
• Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
• Федеральный закон от 21 декабря 1994 года № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».
• Закон Японии о страховании от землетрясений (1966).
• Закон Турции об обязательном страховании от землетрясений (DASK, 1999).
• Закон Новой Зеландии о Комиссии по землетрясениям (1993).
• Закон штата Калифорния (США) о страховании от землетрясений (1985).
• Постановление Правительства Камчатского края от 15 марта 2022 года № 123-П «О страховании жилых помещений от рисков, связанных с землетрясениями».
• Доклад Всемирного банка «Финансовая защита от природных катастроф» (2021).
• Статья «Страхование от землетрясений: мировой опыт и перспективы в России» // Журнал «Страховое дело», № 4, 2023.