Аджастер¶

Аджастер — это специалист по урегулированию убытков в страховании, занимающийся оценкой страховых случаев, определением размера ущерба и организацией выплат. Аджастер, как правило, является независимым экспертом или представителем страховой компании, который проводит осмотр повреждённого имущества, анализирует обстоятельства происшествия, собирает необходимые документы и рассчитывает сумму страхового возмещения. В отличие от страхового агента или брокера, аджастер не занимается продажей полисов, а работает исключительно на этапе урегулирования убытков.

¶История профессии

Профессия аджастера возникла в Великобритании в середине XIX века в связи с развитием морского страхования. Первоначально функции аджастера выполняли специальные комиссары, назначаемые страховыми компаниями для оценки ущерба от кораблекрушений и пожаров. В 1860-х годах в Лондоне была основана первая профессиональная ассоциация аджастеров — Chartered Institute of Loss Adjusters (CILA), которая до настоящего времени остаётся ведущим органом сертификации в этой области.

В России профессия аджастера начала формироваться в 1990-х годах вместе с возрождением рынка страховых услуг. До этого урегулирование убытков в советской системе государственного страхования осуществлялось штатными инспекторами госстраха. С переходом к рыночной экономике и появлением частных страховых компаний возникла потребность в независимых экспертах, способных объективно оценивать ущерб. В 1996 году была создана Ассоциация профессиональных аджастеров (АПА), которая разработала стандарты деятельности и кодекс профессиональной этики.

¶Классификация аджастеров

¶По типу занятости

Штатные аджастеры — сотрудники страховой компании, работающие в отделе урегулирования убытков. Они подчиняются внутренним регламентам и процедурам компании.
Независимые аджастеры — специалисты, работающие по договору с несколькими страховыми компаниями или с пострадавшими сторонами. Они не аффилированы с конкретным страховщиком, что обеспечивает большую объективность оценки.
Экспертные организации — юридические лица, специализирующиеся на проведении экспертиз и оценке ущерба. Они могут выполнять функции аджастера по заказу страховщиков или страхователей.

¶По специализации

Аджастеры по имущественному страхованию — оценивают ущерб зданиям, оборудованию, товарам, транспортным средствам. Требуют знаний в строительстве, технике, товароведении.
Аджастеры по личному страхованию — занимаются случаями, связанными с причинением вреда здоровью, инвалидностью, смертью застрахованного. Включают медицинскую экспертизу и оценку утраты трудоспособности.
Аджастеры по страхованию ответственности — разбирают случаи причинения вреда третьим лицам (например, ДТП, профессиональные ошибки, дефекты продукции). Требуют юридических знаний.
Аджастеры по морскому и авиационному страхованию — узкая специализация, требующая знаний в судоходстве, авиации, международном праве.

¶Функции и обязанности аджастера

Основные функции аджастера включают:

Приём и регистрация заявления о страховом случае. Аджастер проверяет полноту документов, устанавливает факт наступления страхового события.
Осмотр объекта страхования. Проводится визуальный осмотр повреждённого имущества, фиксация состояния с помощью фото- и видеосъёмки, составление акта осмотра.
Сбор и анализ доказательств. Изучаются документы (полис, акты, справки, экспертные заключения), опрашиваются свидетели, запрашиваются данные из государственных органов (ГИБДД, МЧС, полиция).
Определение причин и обстоятельств события. Аджастер устанавливает, соответствует ли случай условиям договора страхования, не было ли умысла или грубой неосторожности, не подпадает ли событие под исключения из страхового покрытия.
Расчёт суммы ущерба. Используются методики оценки, сметные расчёты, данные о рыночной стоимости, износе, остаточной стоимости.
Составление экспертного заключения (аджаст-репорта). Документ содержит описание события, выводы о причинах, расчёт ущерба, рекомендации по выплате.
Участие в переговорах и урегулировании споров. Аджастер может выступать посредником между страховщиком и страхователем, разъяснять условия договора, предлагать варианты урегулирования (например, выплата наличными или ремонт).

¶Порядок работы аджастера

Процесс урегулирования убытка с участием аджастера обычно включает следующие этапы:

Извещение о страховом случае. Страхователь или выгодоприобретатель сообщает страховой компании о происшествии.
Назначение аджастера. Страховщик направляет аджастера на место события или поручает проведение экспертизы независимой организации.
Осмотр и документирование. Аджастер выезжает на объект, проводит осмотр, фиксирует повреждения, собирает первичные документы.
Анализ и экспертиза. Изучаются все обстоятельства, при необходимости привлекаются дополнительные эксперты (оценщики, строители, автотехники).
Подготовка заключения. Аджастер составляет письменный отчёт, который передаётся страховой компании.
Принятие решения. Страховщик на основании заключения аджастера принимает решение о выплате, отказе или частичном удовлетворении требований.
Выплата или отказ. В случае положительного решения производится выплата страхового возмещения; при отказе страхователю направляется мотивированное уведомление.

¶Требования к аджастеру

Профессия аджастера не имеет обязательной государственной лицензии в России, однако существуют добровольные сертификации и профессиональные стандарты. Основные требования включают:

Высшее образование — предпочтительно техническое, экономическое или юридическое. Для специализации в личном страховании — медицинское.
Дополнительное обучение — курсы по оценке ущерба, страхованию, экспертизе. В России действуют программы повышения квалификации при Ассоциации профессиональных аджастеров.
Опыт работы — не менее 2–3 лет в смежных областях (страхование, оценка, строительство, автотехника).
Навыки — умение работать с документами, знание законодательства в области страхования, владение методиками расчёта ущерба, навыки ведения переговоров.
Личные качества — внимательность, объективность, стрессоустойчивость, коммуникабельность, способность принимать решения в условиях неопределённости.

¶Различия между аджастером, сюрвейером и диспашером

В страховой практике существуют смежные профессии, которые часто путают с аджастером:

Сюрвейер — специалист по осмотру и оценке состояния имущества до заключения договора страхования (предстраховая экспертиза). Сюрвейер не занимается урегулированием убытков.
Диспашер — эксперт по распределению убытков в морском страховании, связанных с общей аварией. Диспашер рассчитывает доли участников рейса в возмещении ущерба.
Эксперт-оценщик — проводит независимую оценку стоимости имущества, но не обязательно в рамках страхового случая. Оценщик может привлекаться аджастером для расчёта рыночной стоимости.

¶Критика и проблемы профессии

Деятельность аджастеров нередко подвергается критике со стороны страхователей. Основные претензии включают:

Занижение суммы ущерба — иногда аджастеры, особенно штатные, склонны занижать размер убытка в интересах страховой компании, что приводит к неполному возмещению.
Длительные сроки — процесс урегулирования может затягиваться на недели и месяцы из-за бюрократических процедур и необходимости дополнительных экспертиз.
Конфликт интересов — независимые аджастеры могут быть аффилированы со страховщиками, что ставит под сомнение объективность их оценок.
Недостаточная квалификация — в России отсутствует обязательная сертификация, что допускает к работе лиц без должной подготовки.

В ответ на эти проблемы в ряде стран введены обязательные стандарты и лицензирование аджастеров, а также созданы механизмы досудебного урегулирования споров.

¶Интересные факты

Первое упоминание о профессии аджастера в юридических документах относится к 1860 году, когда в Великобритании был принят Закон о морском страховании.
В США аджастеры часто работают в составе независимых компаний, которые обслуживают сразу несколько страховщиков. Крупнейшая такая компания, Crawford & Company, основана в 1941 году и имеет офисы в 70 странах.
В России количество профессиональных аджастеров оценивается в несколько тысяч человек, при этом точная статистика отсутствует из-за нерегулируемого характера профессии.
В 2020 году в связи с пандемией COVID-19 многие аджастеры перешли на удалённую работу, используя видеосвязь для осмотра повреждённого имущества.

¶Источники

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1.
Профессиональный стандарт «Специалист по урегулированию страховых убытков» (утв. Минтрудом России, 2018).
Ассоциация профессиональных аджастеров (АПА) — официальный сайт.
Chartered Institute of Loss Adjusters (CILA) — официальный сайт.
Учебное пособие «Страховое дело» под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, 2020.
Справочник «Оценка и урегулирование убытков в страховании» / В.В. Шахов, 2019.

BFOmetr — база данных и аналитика по компаниям России.

На главную BFOmetr →