AliPay — электронная платёжная система¶

AliPay (кит. 支付宝, Чжифу Бао, «платёжный ковчег») — китайская электронная платёжная платформа, основанная в 2004 году компанией Alibaba Group. Одна из крупнейших в мире систем онлайн-платежей, работающая по модели «кошелёк» и «эквайринг»: пользователи привязывают банковские карты к аккаунту и оплачивают покупки в интернет-магазинах и офлайн-точках с помощью QR-кодов и NFC. На пике популярности AliPay обслуживала более 1,3 млрд активных пользователей, преимущественно в Китае.

¶История

AliPay появился в 2004 году как подразделение Alibaba Group, созданное по инициативе Джека Ма (Ма Юнь). Первоначальная задача — обеспечить безопасные расчёты на маркетплейсе Taobao: покупатель переводил деньги на счёт AliPay, платформа удерживала их до подтверждения получения товара, после чего средства поступали продавцу. Такая схема эскроу-расчётов снизила число мошенничеств и стала основой роста Taobao.

В 2010 году AliPay был выделен из Alibaba в отдельную структуру, что вызвало конфликт с материнской компанией Yahoo, державшей крупный пакет акций Alibaba. Спор был урегулирован в 2011 году: Alibaba выплатил Yahoo и SoftBank компенсацию, а AliPay формально перешёл под контроль компании, связанной с Джеком Ма.

В 2013 году AliPay превысил по объёму транзакций PayPal, став крупнейшей платёжной платформой мира. В 2014 году на базе AliPay и финансовых сервисов Alibaba была создана Ant Financial (ныне Ant Group), в которую вошли, в частности, кредитный сервис Huabei (аналог «покупки в рассрочку») и фонд money market-фонд Yu'e Bao, ставший одним из крупнейших в мире по объёму активов.

В 2020 году IPO Ant Group на биржах Шанхая и Гонконга было отложено китайскими регуляторами — на тот момент предполагаемый объём размещения составлял около $34 млрд. После этого компания прошла серию реструктуризаций под давлением регуляторов КНР.

¶Технологии и функции

Основной интерфейс AliPay — мобильное приложение, в котором счёт привязывается к банковской карте или пополняется наличными через терминалы. Оплата в офлайн-точках осуществляется двумя основными способами:

• QR-код — покупатель сканирует код продавца или показывает свой код для сканирования кассиром;
• NFC — технология бесконтактной оплаты, поддерживаемая на устройствах с соответствующим оборудованием.

Помимо платежей, приложение интегрирует широкий набор сервисов: оплату коммунальных услуг, такси (AliPay инвестирует в Didi), доставку еды, покупку билетов, медицинские услуги, штрафы ГИБДД, переводы между пользователями. Платформа поддерживает мультивалютные расчёты для иностранных пользователей.

Кредитные сервисы включают Huabei (рассрочка на покупки) и Zhima Credit — систему социального кредитования, оценивающую платёжную дисциплину пользователя по шкале от 350 до 950 баллов. Высокий рейтинг Zhima Credit открывает доступ к упрощённой аренде жилья, велосипедов и другим сервисам без депозита.

¶Распространение за пределами Китая

С 2010-х годов AliPay активно расширяет присутствие в других странах. Платформа запущена в России, Индии (через партнёрскую компанию Paytm), Юго-Восточной Азии (в частности, в Таиланде, Малайзии, на Филиппинах), Европе и США. В России AliPay начал работу в 2015 году, ориентируясь прежде всего на китайских туристов и студентов, а затем — на российских пользователей, совершающих покупки на китайских площадках.

Для международных рынков используется отдельное приложение Alipay+, объединяющее местные платёжные системы: оно позволяет пользователям из Китая платить в зарубежных магазинах, а местным пользователям — в китайских онлайн-магазинах.

¶Регулирование и критика

Основная критика в адрес AliPay и связанных сервисов Ant Group связана с отсутствием прозрачности регулирования и масштабами сбора пользовательских данных. Платформа обрабатывает огромные массивы финансовой информации, что вызывает обеспокоенность правозащитных организаций в области приватности.

Китайские регуляторы в 2020–2021 годах усилили контроль над Ant Group, потребовав перестроить бизнес-модель в сторону более жёсткого банковского регулирования. Часть сервисов, включая Zhima Credit, была переведена на добровольную основу после публичной критики.

В России и ряде других стран AliPay работает на основании лицензий местных партнёров, что ограничивает набор доступных функций по сравнению с китайской версией.

¶См. также

• WeChat Pay
• UnionPay
• Электронный кошелёк

Источники:

• Официальный сайт Ant Group
• Годовые отчёты Alibaba Group
• Публикации Reuters и Bloomberg о развитии Ant Financial
• Материалы People's Bank of China о регулировании платёжных систем