Кредитный рынок и кредитные отношения¶

Кредитный — относящийся к кредиту, то есть к предоставлению денежных средств или товаров на условиях возвратности, срочности и платности. В экономике и праве этим термином обозначают широкий круг явлений: кредитные отношения между заёмщиком и кредитором, кредитные организации, кредитные продукты и кредитную политику. Кредит как экономическая категория выражает движение ссудного капитала, при котором стоимость передаётся во временное пользование с обязательством возврата и уплаты процента.

¶Сущность кредита

Кредит возникает из несовпадения во времени потребностей в средствах и возможностей их накопления у разных участников хозяйственной деятельности. Тот, у кого временно образовались свободные ресурсы, передаёт их тому, кто испытывает в них нужду. Возвратность означает, что переданная стоимость должна вернуться к владельцу; срочность — что возврат происходит в установленный срок; платность — что за пользование средствами взимается процент.

К основным принципам кредитования относят также обеспеченность (наличие залога, поручительства или иного обеспечения) и целевой характер (использование средств на оговорённые цели). Совокупность этих принципов отличает кредит от безвозмездной передачи средств или от инвестирования в капитал.

¶Функции кредита

• Перераспределительная — свободные средства перемещаются от одних субъектов к другим, из одних отраслей в другие.
• Эмиссионная — кредит участвует в создании платёжных средств и обслуживании денежного оборота.
• Контрольная — кредитор контролирует использование и возврат средств.
• Стимулирующая — кредит ускоряет оборот капитала и расширяет возможности производства и потребления.

¶Виды кредита

Кредиты классифицируют по нескольким основаниям.

Банковский кредит предоставляется кредитными организациями на условиях срочности, платности и возвратности. Коммерческий (товарный) кредит — это отсрочка платежа, которую одна организация предоставляет другой при поставке товаров. Потребительский кредит обслуживает приобретение товаров и услуг физическими лицами. Государственный кредит связан с заимствованиями государства и предоставлением средств из бюджета.

¶Кредитная система

Кредитная система включает совокупность кредитных отношений, а также организаций, которые их обслуживают. Ведущее место занимают банки — центральный банк и коммерческие кредитные организации. Помимо банков, в систему входят небанковские кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды.

Центральный банк выполняет роль регулятора: устанавливает правила кредитования, определяет ключевую ставку, влияющую на стоимость кредитов, осуществляет надзор за участниками рынка. В России эти функции выполняет Банк России.

¶Кредитный договор

Отношения сторон оформляются кредитным договором, который заключается в письменной форме. В договоре указываются сумма, срок, процентная ставка, порядок возврата, обеспечение и ответственность сторон. По российскому законодательству кредитный договор считается заключённым с момента предоставления средств, если иное не предусмотрено соглашением.

Неисполнение обязательств влечёт ответственность: начисление неустойки, обращение взыскания на залог, а при существенных нарушениях — судебное разбирательство. Для потребительских кредитов закон предусматривает дополнительные гарантии: право на досрочный возврат, ограничение размера неустойки, раскрытие полной стоимости кредита.

¶Кредитный риск и оценка заёмщика

Кредитный риск — вероятность того, что заёмщик не вернёт средства в срок. Для его снижения кредиторы оценивают платёжеспособность заёмщика: анализируют доходы, кредитную историю, уровень долговой нагрузки. В России сведения о заёмщиках аккумулируются в бюро кредитных историй, куда банки обязаны передавать данные.

Показатель долговой нагрузки (отношение платежей по кредитам к доходу) используется как индикатор риска: чем он выше, тем выше вероятность затруднений с возвратом. Для управления рисками формируются резервы на возможные потери по ссудам.

¶Значение и регулирование

Кредит ускоряет оборот средств, поддерживает инвестиции и потребление, обеспечивает непрерывность производства. Одновременно чрезмерный рост кредитования создаёт риски: закредитованность населения, «пузыри» на рынках активов, рост системных угроз. Поэтому кредитная деятельность находится под государственным регулированием, а центральные банки применяют процентную политику и макропруденциальные меры для сдерживания рисков.

В России развитие кредитного рынка сопровождается мерами по защите заёмщиков: ограничением предельной стоимости кредита, регулированием микрофинансовых организаций, введением периода охлаждения при выдаче отдельных видов займов.

Источники: учебники по экономической теории и банковскому делу, материалы Банка России, Гражданский кодекс РФ (глава о займе и кредите), Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».