Banco Popular

Banco Popular — испанский банк, основанный в 1926 году и прекративший самостоятельное существование в 2017 году после принудительной продажи Banco Santander. На момент ликвидации входил в число крупнейших финансовых институтов Испании, однако многолетние проблемы с качеством активов и управлением привели к его краху.

История

Основание и ранние годы

Banco Popular был основан 14 июля 1926 года в Мадриде под названием Banco Popular de los Previsores del Porvenir. Первоначально банк специализировался на обслуживании мелких вкладчиков и предоставлении кредитов рабочим и служащим. В 1930-е годы банк расширил сеть отделений, сосредоточившись на розничном банковском обслуживании.

Послевоенное развитие

В 1950–1960-е годы Banco Popular активно рос, поглощая мелкие региональные банки. К 1970 году он стал одним из ведущих частных банков Испании. В 1980-е годы банк начал международную экспансию, открыв представительства в Латинской Америке и Европе.

Кризис 2008 года и последствия

Мировой финансовый кризис 2008 года сильно ударил по Banco Popular. Банк имел значительный портфель кредитов на строительство и недвижимость, которые резко обесценились. В 2012 году банк был вынужден обратиться за государственной помощью в рамках программы рекапитализации испанских банков. Он получил 4,5 миллиарда евро из средств Европейского стабилизационного механизма.

Принудительная продажа

К 2017 году положение Banco Popular ухудшилось. В мае 2017 года банк сообщил о рекордных убытках в 3,5 миллиарда евро за 2016 год. Вкладчики и инвесторы начали массово забирать средства. 6 июня 2017 года Европейский центральный банк (ЕЦБ) признал Banco Popular «на грани банкротства» и передал его в процедуру урегулирования. 7 июня 2017 года Banco Santander приобрел Banco Popular за символическую сумму в 1 евро, после чего провел допэмиссию акций на 7 миллиардов евро для покрытия убытков.

Классификация и виды деятельности

Тип банка

Banco Popular относился к категории универсальных коммерческих банков. Он сочетал розничное обслуживание физических лиц, корпоративное кредитование, инвестиционно-банковские услуги и управление активами.

Основные направления

• Розничный банкинг: кредитование физических лиц (ипотека, потребительские кредиты), депозиты, платежные карты.
• Корпоративный банкинг: кредитование малого и среднего бизнеса, проектное финансирование, факторинг.
• Инвестиционный банкинг: консультационные услуги, управление активами, торговля ценными бумагами.
• Страхование: продажа страховых продуктов через собственную сеть.

Устройство и характеристики

Организационная структура

На момент краха Banco Popular имел сложную корпоративную структуру с несколькими дочерними компаниями:

• Banco Popular Español S.A. — материнская компания.
• Popular Banca Privada — подразделение по обслуживанию состоятельных клиентов.
• Popular Gestión de Activos — управление активами.
• Popular Seguros — страховая компания.

Финансовые показатели

На конец 2016 года активы Banco Popular составляли около 147 миллиардов евро, собственный капитал — 10,5 миллиарда евро. Банк имел более 2000 отделений, преимущественно в Испании, и около 12 000 сотрудников.

Ключевые проблемы

Основными причинами краха стали:

• Чрезмерная концентрация кредитного портфеля на рынке недвижимости (до 60% от общего объема кредитов).
• Низкое качество активов: доля проблемных кредитов (NPL) достигала 15% к 2017 году.
• Неэффективное управление рисками и корпоративное управление.
• Потеря доверия со стороны вкладчиков и инвесторов.

Применение и значение

Роль в экономике Испании

Banco Popular был одним из системно значимых банков Испании. Он обслуживал значительную часть малого и среднего бизнеса, особенно в регионах. Его крах вызвал серьезные опасения за стабильность всей испанской банковской системы.

Влияние на регулирование

Дело Banco Popular стало прецедентом для применения механизма «bail-in» (спасение за счет акционеров и кредиторов) в рамках Банковского союза ЕС. Акционеры и держатели субординированных облигаций потеряли свои вложения, что вызвало многочисленные судебные иски.

Примеры

Крупнейшие сделки

• 2014 год: приобретение португальского банка Banco BPI за 1,3 миллиарда евро.
• 2015 год: продажа 51% акций в дочерней компании по страхованию жизни за 300 миллионов евро.

Судебные разбирательства

После краха Banco Popular против его бывших руководителей были возбуждены уголовные дела. В 2020 году Национальный суд Испании приговорил бывшего председателя правления Анхеля Рона к 11 годам тюремного заключения за мошенничество и фальсификацию отчетности. Бывший генеральный директор Франсиско Гомес получил 8 лет.

Критика

Оценка действий регуляторов

Критики утверждали, что ЕЦБ и испанские власти слишком поздно вмешались в ситуацию с Banco Popular. Процедура принудительной продажи была проведена в спешке, что привело к полной потере средств акционеров и держателей облигаций. Некоторые инвесторы подали иски в Европейский суд, оспаривая законность действий ЕЦБ.

Внутренние проблемы

Аудиторские отчеты выявили системные недостатки в управлении Banco Popular. Банк неоднократно завышал стоимость активов и скрывал реальный объем проблемных кредитов. Внутренние системы контроля рисков были признаны неэффективными.

Интересные факты

• Символом Banco Popular был красный щит с белым крестом, который использовался с 1926 года.
• Банк спонсировал испанские футбольные клубы, в том числе «Реал Мадрид» и «Барселона», в рамках рекламных контрактов.
• После продажи Banco Santander бренд Banco Popular был полностью выведен из употребления к 2019 году.

Источники

• Banco Popular Español S.A. — Годовые отчеты за 2012–2016 годы.
• Европейский центральный банк — Решение о признании Banco Popular «на грани банкротства» (июнь 2017 года).
• Национальный суд Испании — Приговор по делу бывших руководителей Banco Popular (2020 год).
• Испанская ассоциация банков (AEB) — Статистика банковского сектора Испании.
• Международный валютный фонд — Отчет о финансовой стабильности Испании (2017 год).