Банковский день — понятие и порядок расчётов¶
Банковский день — рабочий день кредитной организации, в который банк осуществляет операции по расчётам, платежам и проведению операций с клиентами, а также взаимодействует с другими банками и расчётными системами. Понятие тесно связано с расчётным днём, операционным днём и банковским (расчётным) центром. Банковский день определяет временные рамки, в пределах которых совершаемые операции считаются проведёнными в текущий день, а расчёты между банками — состоявшимися.
¶Правовое определение
В российском законодательстве термин «банковский день» используется в Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», где расчётный день определяется как день, в который расчётный центр осуществляет расчёты по платежам участников расчётов. Банковский день в нормативных актах Центрального банка Российской Федерации (Банк России) обычно называется операционным днём — периодом времени в течение рабочего дня, в который банк или расчётный центр принимает расчётные документы к исполнению.
Банковский день устанавливается каждым банком самостоятельно в пределах рабочего времени, определённого законодательством о труде, с учётом требований Банка России. Внутренние правила банковского дня утверждаются внутренними документами кредитной организации и могут различаться между банками.
¶Режим банковского дня
Режим банковского дня включает:
- Операционное время — период, в течение которого банк принимает от клиентов платежные поручения, заявки на выдачу наличных и другие расчётные документы.
- Кассовое время — период работы с наличными деньгами через кассу банка (приём и выдача наличных).
- Внутридневные (межбанковские) сессии — интервалы, в которые банк подключается к расчётным системам Банка России (БЭСП, БСС, «Зеркало») для проведения межбанковских расчётов.
Типичный режим работы российского банка для юридических лиц: с 9:00 до 18:00 по московскому времени, при этом приём платежных поручений прекращается за 1–2 часа до конца операционного дня, чтобы успеть провести их в расчётных системах. Для физических лиц кассовые операции могут продолжаться дольше, вплоть до 20:00.
¶Банковский день и расчётные системы Банка России
Банк России ведёт расчёты между кредитными организациями через расчётные системы, каждая из которых имеет собственный график работы, определяющий временные рамки банковского дня для межбанковских платежей:
| Расчётная система | Режим работы | Особенности |
|---|---|---|
| БЭСП (Большая объёмная система) | 00:00–23:59, круглосуточно | Крупные платежи, лимит на операцию — 1 млрд руб. |
| БСС (Система Банка России) | 08:30–19:30 (расчётные сессии) | Платежи до 1 млрд руб., расчёт в реальном времени |
| «Зеркало» | 08:30–19:30 | Резервирование средств, расчёт по принципу «поставка против платежа» |
| Система мелких платежей | 08:30–19:30 | Платежи до 1 млн руб., расчёт с задержкой |
Если платёж не успевает проведён в текущий банковский день, он переносится на следующий операционный день. Платежи, поступившие после окончания расчётной сессии, как правило, проводятся на следующий рабочий день.
¶Банковский день и рабочие дни
Банковский день совпадает с рабочим днём по производственному календарю, но имеет ряд особенностей:
- Суббота и воскресенье являются нерабочими днями для большинства банковских операций, хотя некоторые банки работают в субботу в сокращённом режиме (кассовые операции для физических лиц).
- В предпраздничные дни операционное время может сокращаться.
- В праздничные дни банковские операции, как правило, не проводятся, за исключением работы банкоматов и интернет-банка.
- Банк России устанавливает перечень банковских дней, в которые проводятся расчёты через расчётные системы, с учётом производственного календаря.
¶Значение для расчётов и договоров
Банковский день имеет важное значение для определения сроков исполнения обязательств:
- Срок исполнения платежного поручения исчисляется рабочими днями, и дата списания средств с расчётного счёта плательщика определяется днём, когда платёж принят к исполнению в пределах операционного времени.
- В гражданско-правовых договорах формулировка «в течение 3 банковских дней» означает три рабочих дня, в которые банк работает и проводит расчёты.
- Дата валютирования (value date) — дата, на которую зачисляются средства на счёт получателя — может отличаться от даты списания с счёта плательщика, если расчёт проводится через несколько расчётных систем или в разных часовых поясах.
¶Особенности в разных часовых поясах
Российские банки, работающие в нескольких часовых поясах, устанавливают единый операционный день по московскому времени, что создаёт разницу в графике работы для клиентов из разных регионов. Для проведения межбанковских расчётов используется московское время, независимо от часового пояса банка.
Источники:
- Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
- Указания Банка России о расчётных системах и порядке проведения расчётов
- Положение Банка России о правилах осуществления перевода денежных средств
- Гражданский кодекс Российской Федерации (статьи о банковском счёте и расчётах)