Дополнительная часть кредитной истории

Дополнительная часть кредитной истории — это раздел кредитной истории физического лица, содержащий информацию, не влияющую на расчёт индивидуального рейтинга заёмщика, но предоставляемую кредитными организациями и иными источниками формирования кредитных историй в целях повышения информативности и полноты сведений о заёмщике. В отличие от основной (титульной) и информационной частей, дополнительные сведения не являются обязательными для включения в состав кредитной истории и могут отсутствовать, если источник не передавал соответствующие данные.

Правовая основа

В Российской Федерации порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно статье 4 данного закона, кредитная история состоит из трёх частей: титульной, основной (информационной) и дополнительной (закрытой). Дополнительная часть кредитной истории содержит сведения, которые не подлежат разглашению третьим лицам без согласия субъекта кредитной истории, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом.

Состав дополнительной части

Дополнительная часть кредитной истории включает в себя следующие данные:

• Источник формирования кредитной истории — наименование и идентификационные данные организации, предоставившей сведения (например, банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив).
• Дата и время передачи сведений — точная временная метка направления данных в бюро кредитных историй.
• Сведения о запросах — информация о том, какие лица (кредитные организации, страховые компании, работодатели и др.) запрашивали кредитную историю субъекта, а также даты и цели таких запросов.
• Сведения об оспаривании — отметки о том, что субъект кредитной истории оспаривал достоверность отдельных записей в основной части, а также результаты рассмотрения таких споров.
• Информация о реструктуризации — данные о заключении соглашений об изменении условий кредитного договора (реструктуризация, рефинансирование) без указания конкретных сумм и сроков.
• Сведения о судебных решениях — информация о вступивших в законную силу судебных актах, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору (например, о взыскании задолженности).

Доступ к дополнительной части

Дополнительная часть кредитной истории является закрытой для неограниченного круга лиц. Право на её получение без согласия субъекта имеют:

• Сам субъект кредитной истории — один раз в год бесплатно, при повторных запросах — за плату.
• Кредитные организации — при заключении договора кредита или займа, а также в процессе его обслуживания, но только с письменного согласия заёмщика.
• Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — в рамках выполнения функций по ведению базы данных.
• Правоохранительные органы — в случаях, предусмотренных федеральными законами (например, при расследовании экономических преступлений).
• Арбитражные управляющие — при банкротстве физического лица.

Без согласия субъекта дополнительные сведения могут быть предоставлены только в объёме, необходимом для идентификации источника или проверки факта обращения. Полный доступ к дополнительной части возможен исключительно с разрешения самого заёмщика.

Отличие от основной части

Основная (информационная) часть кредитной истории содержит данные, непосредственно влияющие на кредитный рейтинг: суммы обязательств, сроки погашения, факты просрочек, реструктуризации и т.д. Дополнительная часть, напротив, не содержит количественных показателей задолженности и не участвует в расчёте скоринговых баллов. Её основная функция — обеспечение прозрачности процесса формирования и использования кредитной истории, а также защита прав субъекта на контроль за распространением своих персональных данных.

Значение для заёмщика

Для физического лица дополнительная часть кредитной истории представляет интерес в первую очередь как инструмент мониторинга:

• Проверка несанкционированных запросов — если в дополнительной части появляются запросы от организаций, с которыми субъект не взаимодействовал, это может свидетельствовать о попытке мошенничества или ошибке в бюро кредитных историй.
• Контроль за оспариванием — наличие отметок об оспаривании позволяет отследить, были ли исправлены неточности в основной части.
• Оценка активности — количество запросов за определённый период может косвенно указывать на то, как часто субъект обращается за кредитами или иными финансовыми услугами.

Критика и ограничения

Несмотря на полезность дополнительной части, её практическая ценность для заёмщиков ограничена по нескольким причинам:

• Отсутствие единого стандарта — разные бюро кредитных историй могут включать в дополнительную часть неодинаковый набор сведений, что затрудняет сравнение данных.
• Низкая осведомлённость — большинство заёмщиков не знают о существовании дополнительной части и не проверяют её, что снижает эффективность механизма самоконтроля.
• Зависимость от источников — не все кредитные организации передают в бюро кредитных историй сведения, входящие в дополнительную часть, поэтому её полнота может варьироваться.

Перспективы развития

В рамках реформы системы кредитных историй в России обсуждается возможность расширения состава дополнительной части за счёт включения данных о доходах, налоговых платежах и социальных выплатах. Такие изменения, по мнению экспертов, позволят повысить точность оценки платёжеспособности заёмщиков, но одновременно усилят требования к защите персональных данных. В настоящее время (2025 год) соответствующие поправки в законодательство находятся на стадии обсуждения.

Источники

• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 10.07.2023).
• Положение Банка России от 31.08.2020 № 729-П «О порядке формирования кредитных историй».
• Разъяснения Центрального банка РФ «О составе и порядке предоставления кредитных историй» (2022).
• Методические рекомендации Ассоциации российских банков по работе с бюро кредитных историй (2023).