Кредитная история

Кредитная история — это совокупность информации о выполнении субъектом кредитных отношений (заёмщиком) обязательств по ранее полученным кредитам (займам), а также о фактах, связанных с их выдачей и обслуживанием. Кредитная история формируется на основании данных, предоставляемых кредиторами (банками, микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами) и иными источниками в бюро кредитных историй (БКИ). Является ключевым инструментом оценки кредитного риска и платёжной дисциплины заёмщика.

Правовая основа в Российской Федерации

В России деятельность по сбору, хранению, обработке и предоставлению кредитных историй регулируется Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно закону, кредитная история представляет собой юридически значимый документ, состоящий из нескольких частей. Закон устанавливает обязательные требования к субъектам (заёмщикам), источникам формирования (кредиторам), пользователям (лицам, получающим доступ) и бюро кредитных историй.

Ключевые положения закона:

• Обязательность хранения: кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет с даты последнего изменения содержащихся в ней сведений.
• Согласие на передачу: передача данных в БКИ возможна только при наличии письменного или электронного согласия заёмщика. При отсутствии такого согласия кредитор не вправе передавать информацию.
• Право на оспаривание: субъект кредитной истории имеет право оспорить любые сведения, содержащиеся в его истории, если считает их недостоверными или неполными.
• Центральный каталог: функции единого реестра БКИ выполняет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), оператором которого является Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Через ЦККИ заёмщик может узнать, в каком бюро хранится его история.

Структура и содержание кредитной истории

Федеральный закон № 218-ФЗ выделяет три основные части кредитной истории, а также информационную часть.

Титульная часть

Содержит идентифицирующие данные субъекта кредитной истории:

• Для физического лица: фамилия, имя, отчество (при наличии), дата и место рождения, данные паспорта гражданина РФ или иного документа, удостоверяющего личность, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).
• Для юридического лица: полное и сокращённое наименование, основной государственный регистрационный номер (ОГРН), ИНН, сведения о регистрации в качестве юридического лица.

Основная часть

Содержит сведения о всех заключённых и действовавших/закрытых договорах займа (кредита):

• Дата и место заключения договора.
• Сумма обязательства (лимит кредитования, сумма займа).
• Срок исполнения обязательства, дата погашения.
• Сведения о сумме и сроках внесения платежей (в том числе просроченных).
• Информация о факте полного погашения кредита или реструктуризации задолженности.
• Сведения о судебных решениях по взысканию долга (если таковые имеются).

Дополнительная (закрытая) часть

Предоставляется исключительно самому субъекту кредитной истории или в случаях, установленных законом (например, по запросу суда, правоохранительных органов). Содержит:

• Сведения об источниках формирования кредитной истории (кредиторах).
• Сведения о пользователях кредитной истории (лицах, запрашивавших историю за последний период).
• Сведения о выданных субъекту отчётах.

Информационная часть

Формируется на основе данных, полученных из Единой информационной системы жилищного строительства, Пенсионного фонда РФ, Федеральной налоговой службы и иных государственных баз. Включает информацию о наличии или отсутствии у заёмщика задолженности по уплате алиментов, налогов, коммунальных платежей (на основании данных исполнительных производств), а также о внесении записи о банкротстве физического лица.

Бюро кредитных историй (БКИ)

Бюро кредитных историй — это коммерческие организации, осуществляющие деятельность по формированию, хранению, обработке и предоставлению кредитных историй. На территории РФ БКИ подлежат обязательной государственной регистрации и включению в реестр Банка России. Наиболее крупными БКИ в России являются:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
• Объединённое кредитное бюро (ОКБ)
• «Эквифакс» (Equifax)
• «КредитИнфо»

Передача данных в БКИ осуществляется кредиторами автоматически, в электронном виде. Заёмщик не может самостоятельно выбирать, в какое бюро передавать данные; кредитор направляет сведения в одно или несколько БКИ, с которыми у него заключён договор. Для получения полной картины о своей кредитной истории субъект может обратиться в ЦККИ, который укажет, в каких БКИ его история хранится.

Формирование и влияние на кредитный рейтинг

Кредитная история является основой для расчёта кредитного рейтинга (скорингового балла) — числовой оценки вероятности погашения займа. Рейтинг рассчитывается по методике конкретного БКИ или кредитора, но ключевые факторы везде схожи:

• Платёжная дисциплина: своевременность внесения платежей, количество и длительность просрочек. Даже однократная длительная просрочка (более 30 дней) существенно снижает рейтинг.
• Кредитная нагрузка: соотношение текущих обязательств (ежемесячных платежей по всем кредитам) к доходу заёмщика. Высокая нагрузка (более 40—50% дохода) ухудшает рейтинг.
• Возраст истории: чем дольше и стабильнее заёмщик пользуется кредитными продуктами, тем выше доверие.
• Количество запросов кредитной истории: частое обращение за новыми займами за короткий промежуток времени (особенно в микрофинансовых организациях) воспринимается как признак финансовой нестабильности и снижает рейтинг.

Влияние истории на условия кредитования:

• Положительная история (стабильные платежи, отсутствие просрочек) позволяет получить более выгодные условия: низкую процентную ставку, большой лимит по кредитной карте, одобрение ипотеки или автокредита без поручителей.
• Отрицательная история (частые просрочки, наличие просроченной задолженности, процедура банкротства) приводит к отказу в кредите, либо к выдаче под значительно более высокий процент. Заёмщики с плохой историей практически лишены доступа к качественным банковским продуктам.

Доступ к кредитной истории

Для субъекта (заёмщика)

Два раза в год (один раз в год — при запросе через банк) субъект имеет право бесплатно получить свой кредитный отчёт (отчёт по кредитной истории) в каждом бюро, в котором хранится его история. Для этого необходимо подать заявление в БКИ или в ЦККИ, либо через портал «Госуслуги», либо через отделение банка (например, через Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и др.). Бесплатный отчёт предоставляется в электронном виде, за бумажную выписку может взиматься плата.

Для пользователей (кредиторов и иных лиц)

Доступ к кредитной истории третьих лиц (кредиторов, работодателей, страховых компаний) возможен только при наличии письменного или электронного согласия субъекта кредитной истории. Без согласия запрос кредитной истории является незаконным. Пользователь получает доступ только к титульной и основной части, дополнительная часть недоступна.

Как улучшить кредитную историю

При наличии негативных записей заёмщик может предпринять следующие шаги:

1. Погасить все текущие просрочки и не допускать новых.
2. Получить новый кредит (например, кредитную карту) и обслуживать его безупречно — положительные записи постепенно «вытеснят» негативные из внимания кредиторов.
3. Оформить «кредитную амнистию» — процедуру, при которой заёмщик может договориться с кредитором о списании просрочки в обмен на погашение основного долга, но это возможно только до передачи дела в суд.
4. Обратиться за исправлением ошибок — если в истории указаны недостоверные сведения (например, кредит, который был погашен вовремя, но записан как просроченный), необходимо подать заявление о внесении изменений в БКИ.

Важно: отсутствие кредитной истории (нулевая история) для кредиторов часто равносильно плохой истории — заёмщик не имеет доказательств своей платёжной дисциплины.

Интересные факты

• Согласно закону № 218-ФЗ, срок хранения кредитной истории был увеличен с 10 до 15 лет, затем возвращён к 10 годам.
• Банк России рекомендует гражданам проверять свою кредитную историю не реже одного раза в год для выявления возможных мошеннических действий (например, оформления кредита на имя человека без его ведома).
• В Европе и США срок хранения кредитной истории может достигать 15 лет и более, а системы расчёта рейтинга (FICO, VantageScore) являются открытыми и стандартизированными.

Источники

• Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями).
• Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России) — раздел «Кредитные истории».
• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — методические материалы и статистика.
• Объединённое кредитное бюро (ОКБ) — информационные статьи и разъяснения.
• Положение Банка России о порядке ведения Центрального каталога кредитных историй.