Эквайринг — понятие и виды¶

Эквайринг — это комплекс банковских услуг, обеспечивающих приём к безналичной оплате с помощью банковских карт (дебетовых, кредитных, виртуальных) и перечисление полученных средств на счёт продавца товара или услуги. Термин происходит от английского acquiring («приобретение») и обозначает процесс, при котором банк-эквайер принимает платёжную карту к оплате и зачисляет деньги на расчётный счёт торговой точки за вычетом комиссии.

¶Принцип работы

Схема эквайринга включает несколько участников:

• Держатель карты — покупатель, оплачивающий товар или услугу.
• Торговая точка — магазин, ресторан, сервисная компания или интернет-ресурс, принимающий оплату.
• Эквайер — банк или платёжный агрегатор, установивший терминал и обслуживающий приём платежей.
• Эмитент — банк, выпустивший карту покупателя.
• Платёжная система — Visa, Mastercard, «Мир», UnionPay и другие, обеспечивающие маршрутизацию транзакций.

Процесс выглядит следующим образом: покупатель прикладывает карту к терминалу или вводит реквизиты на сайте; терминал отправляет данные через платёжную сеть в банк-эмитент; эмитент подтверждает или отклоняет операцию; при подтверждении средства резервируются на карте покупателя и в течение нескольких рабочих дней перечисляются на счёт продавца за вычетом комиссии эквайера.

¶Виды эквайринга

¶Торговый эквайринг

Наиболее распространённый вид. Предполагает установку платёжных терминалов (POS-терминалов) в физических точках продаж. Покупатель прикладывает или вставляет карту, при необходимости вводит PIN-код. Подразделяется на стационарный (для касс магазинов) и мобильный (портативные терминалы, подключаемые к смартфону или работающие автономно).

¶Интернет-эквайринг

Приём платежей на сайтах и в мобильных приложениях. Данные карты вводятся в защищённой форме на платёжной странице. Для подтверждения операции применяется протокол 3-D Secure (Verified by Visa, Mastercard SecureCode, «Проверка владельца карты» Мир), который снижает риск мошенничества. Комиссия за интернет-эквайринг, как правило, выше, чем за торговый, из-за повышенных рисков.

¶Инкассаторский эквайринг

Приём к оплате наличных денег с последующим их зачислением на счёт клиента. Используется предприятиями, работающими с наличностью, для автоматизации инкассации.

¶Мобильный эквайринг

Позволяет принимать платежи с помощью смартфона и компактного чип-ридера (например, iZettle, Square, «Точка приёма платежей» от «Сбербанка»). Активно применяется малым бизнесом, курьерами и выездными мастерами.

¶Стоимость и условия

Основной доход эквайера — комиссия с каждой транзакции. В России её размер варьируется в зависимости от категории бизнеса, объёма оборота и договора: для торговых точек он обычно составляет от 1,5 до 3,5 % от суммы операции, для интернет-эквайеринга — от 2,5 до 5 %. Помимо комиссии, банк может взимать:

• плату за аренду или выкуп терминала (единовременную или ежемесячную);
• плату за подключение и техническое обслуживание;
• стоимость эквайрингового программного обеспечения для интернет-магазинов.

Срок зачисления средств на счёт продавца (флоут) обычно составляет от одного до трёх рабочих дней. Для новых клиентов банки могут устанавливать более длительный срок проверки операций.

¶Эквайринг в России

Рынок эквайринга в России регулируется Банком России на основании Федерального закона «О национальной платёжной системе» (№ 161-ФЗ от 27 июня 2011 года). Ключевые участники рынка — Сбербанк, ВТБ, «Альфа-Банк», «Тинькофф», «Райффайзенбанк», «Газпромбанк» и другие крупные банки, а также небанковские платёжные агрегаторы («ЮKassa», CloudPayments, «Тинькофф Эквайринг»).

После 2022 года структура рынка существенно изменилась: международные платёжные системы Visa и Mastercard прекратили работу в России, их функцию частично взяла на себя национальная система «Мир», а также китайская UnionPay. Многие банки запустили собственные платёжные решения и виртуальные карты.

Для малого бизнеса государство периодически вводит льготные тарифы на эквайринг — например, в 2020–2021 годах действовали пониженные ставки (1,5 %) для предприятий социально значимых категорий (продуктовые магазины, аптеки, школы).

¶Преимущества и риски

К преимуществам эквайринга для продавца относятся рост объёма продаж (по данным исследований, безналичная оплата увеличивает средний чек), снижение рисков, связанных с наличными деньгами, и упрощение бухгалтерского учёта. Для покупателя — удобство, безопасность и возможность копить бонусы по карточным программам.

Основные риски для продавца — комиссия, снижающая маржинальность, риск чарджбэка (оспаривания транзакции держателем карты) и необходимость соответствия стандартам PCI DSS при обработке платёжных данных.

Источники:

• Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»
• Банк России — раздел «Платёжная инфраструктура» (cbr.ru)
• Национальная система платёжных карт (nspk.ru)
• «Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации» — аналитические обзоры рынка эквайринга
• Банки.ру — обзоры тарифов на эквайринг