Square

Square — это американская финансовая и платёжная компания, основанная Джеком Дорси и Джимом Маккелви, предоставляющая услуги по приёму безналичных платежей, а также набор инструментов для управления бизнесом, включая аппаратное и программное обеспечение. Штаб-квартира компании находится в Сан-Франциско, Калифорния. Square известна своим компактным считывателем кредитных карт, подключаемым к мобильным устройствам, что позволило малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям принимать платежи без необходимости заключения сложных договоров с банками.

История

Основание и ранние годы (2009–2011)

Компания Square была основана в 2009 году Джеком Дорси, сооснователем Twitter (социальная сеть заблокирована на территории РФ), и Джимом Маккелви, дизайнером и предпринимателем. Идея возникла из-за неудобства приёма платежей по кредитным картам для небольших продавцов. Первый прототип устройства представлял собой квадратный (отсюда название Square) считыватель магнитной полосы, который подключался к аудиоразъёму смартфона.

В мае 2010 года Square выпустила своё первое устройство — Square Reader. Платежи обрабатывались через мобильное приложение, а комиссия составляла фиксированный процент от суммы транзакции. В 2011 году компания привлекла значительные инвестиции от венчурных фондов, включая Sequoia Capital и Khosla Ventures.

Рост и расширение (2012–2015)

К 2012 году Square обрабатывала платежи на сумму более 10 миллиардов долларов в год. Компания начала расширять линейку продуктов, выпуская Square Stand — кассовый терминал на базе iPad, и Square Register — программное обеспечение для управления продажами и запасами. В 2014 году Square запустила Square Capital — сервис кредитования малого бизнеса на основе данных о транзакциях.

Публичное размещение и диверсификация (2015–2020)

В ноябре 2015 года Square провела первичное публичное размещение акций (IPO) на Нью-Йоркской фондовой бирже под тикером SQ. Цена размещения составила 9 долларов за акцию, что оценило компанию в 2,9 миллиарда долларов. В 2017 году Square запустила Square Cash — сервис денежных переводов между физическими лицами, который позже был переименован в Cash App. Cash App стал одним из главных драйверов роста компании, предоставляя услуги по переводу денег, покупке и продаже биткоинов, а также инвестициям в акции.

В 2020 году, на фоне пандемии COVID-19, Square значительно увеличила свою долю на рынке, особенно в сегменте онлайн-платежей и цифровых кошельков.

Ребрендинг в Block (2021–настоящее время)

В декабре 2021 года компания объявила о смене названия на Block, Inc. (организация признана иноагентом в РФ), чтобы отразить более широкий спектр бизнеса, выходящий за рамки обработки платежей. При этом бренд Square сохранился для направления платёжных решений для продавцов. Джек Дорси покинул пост генерального директора Square в 2023 году, сосредоточившись на Block и других проектах.

Продукты и услуги

Square Reader

Square Reader — это небольшое устройство, которое подключается к аудиоразъёму или порту USB-C смартфона или планшета. Оно считывает магнитную полосу, чиповые карты (EMV) и карты с бесконтактной оплатой (NFC). Устройство работает в паре с мобильным приложением Square Point of Sale. Square Reader стал одним из первых массовых продуктов, демократизировавших приём платежей для микробизнеса.

Square Stand

Square Stand — это аппаратный терминал, предназначенный для установки iPad в качестве кассового аппарата. Он включает в себя встроенный считыватель карт, принтер чеков и денежный ящик. Square Stand используется в розничных магазинах, кафе и ресторанах.

Square Register

Square Register — это полноценная кассовая система с сенсорным экраном, предназначенная для более крупного бизнеса. Она включает в себя два дисплея (для покупателя и продавца), встроенный принтер и возможность подключения дополнительного оборудования, такого как сканеры штрих-кодов и весы.

Cash App

Cash App (ранее Square Cash) — это мобильное приложение для денежных переводов, которое позволяет пользователям отправлять и получать деньги, оплачивать покупки, покупать и продавать биткоины, а также инвестировать в акции. Cash App является одним из самых популярных платёжных приложений в США, конкурируя с Venmo и Zelle. В рамках Cash App также доступна дебетовая карта Cash Card и возможность получения прямых депозитов.

Square Capital

Square Capital — это сервис финансирования малого бизнеса. Square предоставляет кредиты и авансы на основе анализа данных о транзакциях продавца. Процесс подачи заявки автоматизирован, и средства часто переводятся в течение нескольких дней. Square Capital не является банком; кредиты выдаются в партнёрстве с банками-партнёрами.

Square Online

Square Online — это платформа для создания интернет-магазинов. Она интегрирована с другими продуктами Square, позволяя продавцам синхронизировать складские остатки, принимать заказы и обрабатывать платежи как в офлайн, так и в онлайн-каналах.

Другие продукты

• Square Invoices: сервис для создания и отправки счетов на оплату.
• Square Payroll: сервис для расчёта заработной платы сотрудников.
• Square Marketing: инструменты для email-маркетинга и управления программами лояльности.
• Square Appointments: система для записи клиентов (парикмахерские, салоны красоты, медицинские кабинеты).

Технология и безопасность

Обработка платежей

Square обрабатывает платежи в режиме реального времени. Компания использует собственную платёжную инфраструктуру, которая включает в себя шлюз, процессинг и расчёты. Square поддерживает все основные типы карт (Visa, Mastercard, American Express, Discover) и методы оплаты, включая Apple Pay и Google Pay.

Безопасность

Square соответствует стандарту безопасности данных индустрии платёжных карт (PCI DSS). Все данные карт шифруются при передаче и хранении. Square использует токенизацию — замену номера карты на уникальный токен, что снижает риск утечки данных. Устройства Square Reader не хранят данные карт.

Аналитика и данные

Square предоставляет продавцам аналитические панели, где можно отслеживать продажи, средний чек, популярные товары, а также сравнивать показатели за разные периоды. Эти данные также используются для оценки кредитоспособности в Square Capital.

Рынок и конкуренция

Основными конкурентами Square на рынке платёжных решений для малого бизнеса являются:

• PayPal (с продуктами PayPal Here и PayPal Zettle)
• Stripe (ориентирована на онлайн-платежи и разработчиков)
• Clover (аппаратные терминалы и ПО)
• Toast (специализируется на ресторанном бизнесе)
• SumUp (аналогичные мобильные считыватели)

На рынке денежных переводов Cash App конкурирует с Venmo (принадлежит PayPal) и Zelle (принадлежит консорциуму банков).

Критика и проблемы

Square неоднократно подвергалась критике за блокировку аккаунтов продавцов без объяснения причин, особенно в сферах, которые компания считает «высокорисковыми» (например, продажа электронных сигарет, CBD-продукции, оружия). Также были претензии к алгоритмам Square Capital, которые, по мнению некоторых предпринимателей, устанавливали неоправданно высокие процентные ставки.

В 2023 году Cash App столкнулся с критикой из-за мошеннических схем, использующих приложение для обмана пользователей. Компания усилила меры безопасности, но проблема остаётся актуальной.

Влияние на индустрию

Square сыграла ключевую роль в демократизации платёжной инфраструктуры. До появления Square приём кредитных карт для микробизнеса был сопряжён с высокими комиссиями, длительными договорами и необходимостью покупки дорогостоящего оборудования. Square предложила простую, прозрачную модель с фиксированной комиссией и минимальным порогом входа. Это стимулировало рост числа микропредприятий, фрилансеров и уличных торговцев, которые начали принимать безналичные платежи.

Источники

1. Официальный сайт Square (Block, Inc.) — раздел «О компании».
2. Отчёты SEC (Комиссии по ценным бумагам и биржам США) за 2015–2023 годы.
3. Публикации The Wall Street Journal и TechCrunch о деятельности Square.
4. Материалы конференций Money20/20 и Fintech Stage.
5. Книга «The Square Story: How a Small Startup Changed the Way We Pay» (Дж. Райан, 2018).