IBAN — международный банковский счёт¶
IBAN (International Bank Account Number, «международный номер банковского счёта») — международный стандарт формирования идентификатора банковского счёта, разработанный для упрощения и унификации трансграничных платежей. Стандарт описан в спецификации ISO 13616 и в стандарте Европейского комитета по банковским стандартам (ECBS) ISO/IEC 7812. IBAN применяется преимущественно в странах Европы, Ближнего Востока и части Африки; в России и СНГ формат IBAN не используется — расчёты идентифицируются по реквизитам, включающим БИК и номер счёта.
¶Структура номера
IBAN представляет собой строку из букв и цифр длиной от 15 до 34 символов. Номер состоит из следующих элементов:
| Элемент | Содержание |
|---|---|
| Код страны | Две буквы по стандарту ISO 3166-1 alpha-2 (например, DE — Германия, FR — Франция) |
| Контрольные цифры | Две цифры, вычисляемые по модулю 97 |
| BBAN | Basic Bank Account Number — основной номер счёта, формируемый национальным стандартом |
Длина и структура BBAN определяются национальными правилами каждой страны. Например, в Германии BBAN состоит из 18 символов (8 цифр банковского кода и 10 цифр счёта), во Франции — из 23 символов, в Великобритании — из 22.
¶Контрольная сумма
Ключевым элементом стандарта является проверка по модулю 97 (алгоритм ISO 7064). Перед вычислением контрольных цифр буквы кода страны и BBAN переносятся в конец строки, а буквы заменяются числами (A = 10, B = 11, …, Z = 35). Полученное число разбивается на блоки и вычисляется остаток от деления на 97. Контрольные цифры IBAN равны 98 минус этот остаток. Если в результате проверки получается 98, номер считается корректным. Алгоритм позволяет выявлять большинство типичных ошибок — перестановку цифр, опечатки, пропуски символов.
¶История
Стандарт IBAN был разработан в 1990-х годах Европейским комитетом по банковским стандартам (ECBS) в ответ на рост числа трансграничных платежей в Европейском союзе и связанные с ним ошибки из-за различий в форматах национальных банковских реквизитов. Первоначально формат был принят в Европейской экономической зоне (ЕЭЗ) в 1997 году, а с 1 января 2007 года его использование стало обязательным для всех участников Системы единого платежного пространства (SEPA) — как для платежей в евро, так и для внутриевропейских переводов в других валютах.
С 1990-х годов число стран, использующих IBAN, постоянно росло. По данным организации SWIFT, к началу 2020-х годов формат применялся более чем в 80 странах мира. При этом в ряде крупных экономик — США, Канаде, Австралии, Японии, России, Китае и Индии — IBAN не используется, а платежи идентифицируются по национальным реквизитам.
¶Использование в России
В России формат IBAN не применяется. Банковские реквизиты включают БИК (банковский идентификационный код) и 20-значный номер счёта, а для международных переводов используются коды SWIFT/BIC, номер счёта в формате страны-получателя и дополнительные поля. При отправке платежа в страну, использующую IBAN, российские банки, как правило, запрашивают у получателя полный IBAN и указывают его в поле «Назначение платежа» или в отдельном поле SWIFT-сообщения.
¶Применение
IBAN используется в основном для идентификации получателя при банковских переводах — прежде всего в системе SEPA, а также в национальных платёжных системах ряда стран. Стандарт не является заменой номера счёта в национальной системе: он лишь дополняет его кодом страны и контрольными цифрами. IBAN не содержит информации о валюте счёта, владельце или банке-получателе — эти данные передаются отдельно.
¶Критика и ограничения
Стандарт IBAN подвергался критике за избыточную длину номера и неудобство для пользователей, вынужденных вручную переносить 20–34 символа. В ряде стран (например, в Великобритании) предпринимались попытки внедрить более короткий формат, но они не получили широкого распространения. Кроме того, стандарт не защищён от мошенничества: подделка IBAN возможна, хотя контрольная сумма снижает вероятность случайной ошибки.
¶Источники
- ISO 13616:2020. Financial services — International bank account number (IBAN) — Part 1: Structure of the IBAN
- ISO/IEC 7812-1. Identification cards — Issuing organization — Numbering system
- SWIFT. IBAN Registry (обзор стандартов и стран применения)
- Европейский комитет по банковским стандартам (ECBS). Standard 13616
- Регламент Европейского парламента и Совета ЕС о платежах в евро (SEPA)