Информационная часть кредитной истории

Информационная часть кредитной истории — это совокупность сведений о заёмщике, его обязательствах, финансовом поведении и событиях, связанных с исполнением кредитных договоров, которая входит в состав кредитной истории и подлежит хранению в бюро кредитных историй (БКИ). В отличие от титульной части, содержащей идентификационные данные субъекта, информационная часть отражает динамику кредитных отношений, включая факты выдачи займов, графики платежей, случаи просрочек и реструктуризаций. В Российской Федерации состав, порядок формирования и хранения информационной части регулируются Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Структура информационной части

Информационная часть кредитной истории состоит из нескольких блоков, каждый из которых фиксирует определённый аспект кредитной активности заёмщика.

Основные сведения о кредитных обязательствах

В этом блоке указываются все действующие и закрытые кредитные договоры, по которым у заёмщика возникали обязательства. Для каждого договора фиксируются:

• дата и номер договора;
• сумма кредита (лимит по кредитной карте);
• срок кредита и дата его полного погашения;
• валюта обязательства;
• размер процентной ставки (в отдельных случаях — диапазон значений);
• график платежей (сумма ежемесячного платежа, даты внесения);
• сведения о наличии обеспечения (залог, поручительство).

Сведения о платежах и просрочках

Данный раздел отражает фактическое исполнение заёмщиком обязательств. Включает:

• даты и суммы внесённых платежей;
• информацию о наличии и длительности просрочек (в днях);
• даты возникновения и погашения просроченной задолженности;
• сведения о реструктуризации, рефинансировании или пролонгации кредита.

Сведения о взыскании и судебных решениях

Если обязательства не были исполнены добровольно, в информационную часть вносятся:

• дата передачи долга коллекторскому агентству;
• дата и номер судебного решения о взыскании;
• сведения о возбуждении исполнительного производства;
• информация о банкротстве заёмщика (при наличии).

Сведения о кредитных запросах

Фиксируются все случаи обращения заёмщика в кредитные организации с заявками на получение кредита, независимо от того, была ли сделка одобрена. Указываются:

• дата запроса;
• наименование кредитора;
• цель запроса (потребительский кредит, ипотека, автокредит и т. д.);
• результат рассмотрения (одобрение, отказ, частичное одобрение).

Порядок формирования и обновления

Информационная часть формируется на основе данных, которые кредитные организации (банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы) обязаны передавать в БКИ. В России передача сведений осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента наступления события (выдача кредита, изменение условий, погашение, возникновение просрочки).

Обновление записей происходит при каждом новом кредитном событии. Если заёмщик не совершает действий по кредитам (например, не берёт новых займов и не допускает просрочек), информационная часть остаётся неизменной до момента истечения срока хранения кредитной истории.

Срок хранения

Согласно законодательству РФ, информационная часть кредитной истории хранится в БКИ в течение 7 лет с даты последнего изменения сведений о соответствующем кредитном договоре. После истечения этого срока записи удаляются. Исключение составляют сведения о банкротстве — они сохраняются в течение 10 лет.

Значение для кредитной оценки

Информационная часть является основным инструментом для оценки кредитоспособности заёмщика. Банки и другие кредиторы при принятии решения о выдаче займа анализируют:

• общую кредитную нагрузку (сумму ежемесячных платежей по всем обязательствам);
• дисциплину платежей (наличие и длительность просрочек);
• частоту и количество запросов на кредит (множество отказов может свидетельствовать о финансовых проблемах);
• наличие судебных взысканий или банкротства.

Различия между титульной и информационной частью

Титульная часть содержит паспортные данные, ИНН, СНИЛС и другую информацию, позволяющую однозначно идентифицировать субъекта. Информационная часть, в отличие от титульной, не содержит персональных данных в узком смысле (фамилия, имя, отчество, адрес), но включает сведения, относящиеся к финансовой деятельности заёмщика. При этом обе части являются конфиденциальными и доступны третьим лицам только с согласия субъекта или в случаях, предусмотренных законом (например, при обращении в суд).

Доступ к информационной части

Заёмщик имеет право неограниченное количество раз в год бесплатно получать свою кредитную историю (включая информационную часть) в каждом БКИ, где она хранится. Для этого необходимо подать запрос через портал «Госуслуги», лично в БКИ или через МФЦ. Платные запросы (сверх двух бесплатных в год) осуществляются по тарифам БКИ.

Кредитные организации, страховые компании и работодатели (с согласия заёмщика) могут получать информационную часть для оценки рисков. Без согласия доступ к информационной части имеют суды, органы предварительного следствия и Федеральная служба судебных приставов в рамках исполнительного производства.

Ответственность за искажение данных

Кредитные организации несут ответственность за достоверность передаваемых в БКИ сведений. В случае выявления ошибок заёмщик вправе обратиться в БКИ с заявлением о внесении изменений или дополнений. Если кредитор отказывается исправлять данные, субъект может обжаловать действия в суде. За умышленное искажение информации предусмотрена административная ответственность по статье 14.29 КоАП РФ.

Источники

1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями).
2. Положение Банка России от 10.04.2015 № 467-П «О порядке формирования кредитных историй».
3. Разъяснения Центрального банка Российской Федерации по вопросам формирования и предоставления кредитных историй.
4. Информационные материалы Бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, Эквифакс).