КБМ водителя: определение и способы проверки¶
КБМ (коэффициент бонус-малус) — безразмерный множитель, применяемый страховой компанией при расчёте стоимости полиса ОСАГО. Он отражает страховой опыт водителя: аккуратное вождение без аварий снижает стоимость страховки, а ДТП по вине водителя — повышает. КБМ вводится Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263) и единый для всех страховых компаний.
¶Что такое КБМ
Коэффициент КБМ принимает значения от 0,5 до 2,45. Минимальное значение 0,5 присваивается водителям, которые ездят без аварий не менее 10 лет подряд. Максимальное значение 2,45 устанавливается водителю, впервые заключившему договор ОСАГО, — для него базовый тариф умножается на этот коэффициент. Каждая авария по вине водителя повышает КБМ на одну ступень в соответствии со специальной шкалой (таблицей КБМ), каждая выплат без аварий — снижает на одну ступень.
КБМ устанавливается по состоянию на 1 апреля текущего года и зависит от:
- наличия страховых случаев в предыдущие периоды страхования;
- количества лет, прошедших с даты окончания последнего договора ОСАГО;
- наличия или отсутствия страховых выплат.
Коэффициент применяется к базовому тарифу страховой компании и участвует в формуле расчёта премии по ОСАГО наряду с КТ (территориальным коэффициентом), КВС (возрастом и стажем водителя), КО (количеством допущенных к управлению лиц) и другими параметрами.
¶Как узнать КБМ
¶Через официальный сайт РСА
Российский союз автостраховщиков (РСА) ведёт единый реестр коэффициентов бонус-малус. Проверить КБМ можно бесплатно на официальном сайте РСА в разделе «Проверка КБМ». Для расчёта потребуются:
Дополнительно указывается дата начала действия нового договора ОСАГО. Система выдаёт таблицу КБМ по годам: текущий коэффициент и его динамика за предыдущие периоды. Данные обновляются в базе РСА ежегодно 1 апреля.
¶Через портал Госуслуги
Проверка КБМ доступна на портале Госуслуги в разделе «Проверка полиса ОСАГО». Сервис запрашивает те же персональные данные водителя и показывает текущее значение коэффициента. Для владельцев учётной записи с подтверждённой личностью доступна также услуга оформления ОСАГО онлайн — при расчёте стоимости полиса КБМ подставляется автоматически из базы РСА.
¶Через сайты страховых компаний и агрегаторов
Большинство страховых компаний («Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «РЕСО-Гарантия», «Согласие» и другие) предоставляют сервис проверки КБМ на своих сайтах. Принцип работы аналогичен сервису РСА: вводятся ФИО, дата рождения и данные водительского удостоверения. Ряд агрегаторов (например, Sravni.ru, Сравни.ру) также позволяет бесплатно проверить коэффициент.
¶Через мобильные приложения
Проверка КБМ доступна в мобильных приложениях страховых компаний и агрегаторов. Некоторые банки (Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк) предоставляют сервис проверки и оформления ОСАГО в своих приложениях.
¶В офисе страховой компании
Коэффициент можно уточнить при личном визите в офис страховой компании или у страхового агента. Для этого достаточно предъявить водительское удостоверение и паспорт. Специалист сделает запрос в базу РСА и сообщит текущее значение КБМ.
¶Что делать при ошибке в КБМ
Нередки ситуации, когда в базе РСА отражён неверный коэффициент: например, КБМ не снизился после года безаварийной езды, или к водителю ошибочно применён повышенный коэффициент из-за совпадения ФИО с другим водителем. В таких случаях действуют следующие шаги:
- Подать заявление в страховую компанию, выдавшую полис, с просьбой проверить и исправить КБМ. Заявление подаётся в письменной форме (в двух экземплярах) или через официальный сайт компании.
- При отказе или бездействии страховой — обратиться с жалобой в РСА. Союз автостраховщиков рассматривает обращения и вносит исправления в базу.
- Параллельно можно подать жалобу в Центральный банк Российской Федерации, который осуществляет надзор за страховым рынком.
Если ошибка обнаружена уже после покупки полиса и переплата составила существенную сумму, разницу можно взыскать в судебном порядке. На практике большинство обращений в РСА решаются в досудебном порядке в течение 30 дней.
¶Особенности расчёта КБМ
Коэффициент бонус-малус присваивается физическому лицу (водителю), а не автомобилю. Это означает, что при смене машины КБМ сохраняется за водителем. Однако если к управлению одним автомобилем допущено несколько лиц, применяется КБМ каждого из них — итоговый коэффициент определяется по наихудшему показателю.
Для юридических лиц КБМ не применяется: при страховании ответственности организаций расчёт ведётся на основании данных о транспортном средстве и его эксплуатации.
История КБМ водителя хранится в базе РСА в течение 10 лет. Если водитель не страховал ОСАГО более 10 лет, при заключении нового договора ему устанавливается КБМ 1.
Источники:
- Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
- Официальный сайт Российского союза автостраховщиков (autoins.ru)
- Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
- Информационные материалы Банка России по вопросам страхового рынка