Кроссированный чек¶

Кроссированный чек — это чек, на лицевой стороне которого проставлены две параллельные линии, означающие, что такой чек не подлежит оплате наличными деньгами, а может быть оплачен только путём перечисления суммы на счёт держателя в банке или иной кредитной организации. Кроссирование (перечёркивание) выступает формой расчётной гарантии, ограничивающей оборотоспособность чека и защищающей его от несанкционированного обналичивания. Институт кроссированного чека широко применяется в банковской практике для снижения рисков, связанных с утерей, кражей или мошенничеством при обращении чеков.

¶История возникновения и развития

Кроссирование чеков как юридический и банковский приём возникло в Великобритании в XVIII веке в связи с необходимостью защиты чекового обращения от подделок и хищений. Первоначально кроссирование представляло собой неформальную практику, когда владелец чека или банк-плательщик чертил на лицевой стороне две параллельные линии, чтобы предупредить кассира о том, что платить следует только безналичным способом. Постепенно эта практика закрепилась в обычаях делового оборота, а затем и в законодательстве.

В 1856 году британский парламент принял Закон о чеках (Cheques Act), который впервые легализовал кроссирование на государственном уровне. Согласно этому закону, кроссирование считалось действительным, если на чеке имелись две параллельные линии, и банк, выплативший деньги по такому чеку наличными, нёс ответственность перед законным владельцем. В дальнейшем кроссирование было воспринято правовыми системами многих стран, включая континентальную Европу, Японию, а затем и Россию.

В Российской империи чеки с кроссированием начали применяться в конце XIX — начале XX века, преимущественно в крупных коммерческих банках. После революции 1917 года чековое обращение было практически ликвидировано, а с переходом к плановой экономике — утратило актуальность. Современная правовая база для кроссированных чеков в Российской Федерации была заложена в 1990-е годы с возрождением банковской системы и принятием части второй Гражданского кодекса РФ (статьи 877–885) и Федерального закона «О переводном и простом векселе», который также регулирует отдельные аспекты чекового обращения.

¶Юридическая природа и виды кроссирования

¶Понятие кроссирования

Кроссирование — это специальная отметка на чеке, которая изменяет порядок его исполнения. В большинстве правовых систем (включая российскую, основанную на Женевской конвенции 1931 года о чеках) кроссирование может быть двух типов:

Общее (простое) кроссирование — на чеке проставлены две параллельные линии без каких-либо дополнительных надписей. Такой чек может быть оплачен только на счёт в банке, при этом не имеет значения, в каком именно банке открыт счёт.
Специальное (именное) кроссирование — между параллельными линиями вписано наименование конкретного банка. В этом случае чек подлежит оплате исключительно через банк, указанный в кроссировании, с зачислением на счёт в этом же банке.

Законодательством отдельных стран (например, Японии) могут предусматриваться дополнительные виды кроссирования, такие как кроссирование с пометкой «не подлежит передаче», ограничивающее дальнейшее индоссирование чека.

¶Правовые последствия

Если на чеке есть кроссирование, плательщик (банк) не вправе выплачивать сумму наличными. Оплата наличными по кроссированному чеку является нарушением, и банк может быть привлечён к ответственности за убытки, причинённые законному держателю чека. В случае утери или кражи кроссированного чека, злоумышленник не сможет получить наличные в банке, а перевод суммы на счёт даёт возможность отследить движение средств и идентифицировать получателя.

¶Отличие от некроссированного чека

Некроссированный чек может быть оплачен как наличными, так и безналичным способом по усмотрению держателя. Кроссированный чек, напротив, однозначно предписывает безналичную форму расчёта, что делает его более защищённым, но менее удобным для бытового использования.

¶Применение кроссированных чеков

¶В России и странах СНГ

В современной России чеки, включая кроссированные, используются редко. Основными платёжными инструментами являются банковские переводы, пластиковые карты и электронные деньги. Однако кроссированные чеки всё ещё применяются в некоторых сферах:

Международные расчёты — при расчётах с контрагентами из стран, где чековая система более развита (например, Великобритания, США, Франция).
Внутрикорпоративные операции — в отдельных банковских учреждениях и компаниях с большим оборотом документов.
Операции с недвижимостью — в ряде случаев кроссированный чек используется для задатка или аванса при сделках купли-продажи, как гарантия добросовестности сторон.

¶За рубежом

В странах англо-саксонской правовой семьи (Великобритания, США, Канада, Австралия) кроссированные чеки широко распространены в коммерческом обороте, особенно при крупных платежах. Например, в США чеки с кроссированием «For deposit only» (только для зачисления на счёт) или «Account payee» (плательщику-счетовладельцу) фактически выполняют функцию кроссирования. В Великобритании кроссирование является обязательным условием для чеков, выписанных государственными учреждениями и крупными корпорациями.

¶В банковской практике

Банки-плательщики обязаны проверять наличие кроссирования на чеке перед оплатой. Если кроссирование отсутствует, банк имеет право платить наличными, но может нести повышенные риски. В случае выявления подделки кроссирования или его стирания, чек считается недействительным, а банк обязан отказать в оплате.

¶Критика и ограничения

Несмотря на очевидные преимущества в безопасности, институт кроссированного чека подвергается критике по нескольким причинам:

Сложность и архаичность — в эпоху развитых электронных платежей использование бумажных чеков с ручной отметкой кроссирования воспринимается как устаревшая практика.
Замедление расчётов — безналичное зачисление по кроссированному чеку может занимать от нескольких часов до нескольких дней (особенно при международных переводах), что снижает оперативность.
Возможность злоупотреблений — хотя кроссирование затрудняет обналичивание, оно не исключает мошенничества с подделкой самой чека или индоссаментов.
Ограниченное законодательство — в ряде стран (в том числе и в России) чековое обращение не получило широкого развития, и нормы о кроссировании часто не урегулированы подробно, что создаёт правовые пробелы.

¶Интересные факты

В Великобритании существует традиция использовать кроссированные чеки для выплаты заработной платы и пенсий, хотя в последние годы их постепенно заменяют банковские переводы.
Самое раннее из известных упоминаний кроссирования датируется 1765 годом: лондонский банкир Джеймс Сент-Легер прочертил на чеке две параллельные линии с пометкой «for the use of the Manchester Bank».
В некоторых странах (например, в Швейцарии) кроссирование чека может быть заменено штампом «Non negotiable» (не подлежит передаче), что имеет аналогичный правовой эффект.

¶См. также

¶Источники

Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, глава 46 «Расчёты» (статьи 877–885).
Федеральный закон «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 года № 48-ФЗ.
Женевская конвенция «О единообразном законе о чеках» (1931 год).
Белов В. А. «Чековое обращение: теория и практика». — М.: Юрайт, 2001.
Шершеневич Г. Ф. «Курс торгового права». — Том 2. — СПб., 1908.
Рукавишников А. А. «Правовое регулирование чековых расчётов в Российской Федерации» // Юридический вестник, 2005, № 4.

BFOmetr — база данных и аналитика по компаниям России.

На главную BFOmetr →