Купи сейчас, плати потом¶

Купи сейчас, плати потом (англ. Buy Now, Pay Later, BNPL) — это форма краткосрочного потребительского кредитования, при которой покупатель получает товар или услугу немедленно, а оплачивает их стоимость частями (обычно равными долями) в течение нескольких недель или месяцев без начисления процентов при условии соблюдения графика платежей. Относится к категории рассрочки и альтернативе традиционным кредитным картам и потребительским кредитам.

¶История

Концепция отсрочки платежа существовала в различных формах на протяжении столетий (например, продажа в рассрочку в XIX веке), но современный формат BNPL возник в 2010-х годах в Австралии и Швеции. Первыми крупными игроками стали компании Afterpay (основана в 2014 году в Австралии), Klarna (основана в 2005 году в Швеции, но перешла на модель BNPL в 2010-х) и Affirm (США, 2012 год). Взрывной рост популярности BNPL пришёлся на 2018–2021 годы, чему способствовали пандемия COVID-19, рост онлайн-торговли и снижение доверия к традиционным кредитным картам среди молодёжи.

В России услуги BNPL начали активно развиваться с 2020 года. Первыми сервисами стали «Долями» (Сбербанк, 2021), «Плати частями» (Т-Банк, 2021), «Сплит» (Яндекс, 2022), а также предложения от маркетплейсов (Ozon, Wildberries). К 2024 году объём рынка BNPL в России оценивался в несколько сотен миллиардов рублей, однако точная статистика не публикуется.

¶Механизм работы

Типичная модель BNPL включает следующие этапы:

Покупатель выбирает товар в интернет-магазине или офлайн-точке и на этапе оплаты выбирает опцию BNPL.
Платёжный сервис BNPL проводит быструю (обычно без скоринга или с минимальным) проверку платёжеспособности покупателя.
Сервис выплачивает продавцу полную стоимость товара сразу (за вычетом комиссии).
Покупатель обязуется вернуть сумму сервису равными долями по установленному графику (например, 4 платежа раз в 2 недели, или 3 платежа в течение 3 месяцев).
При своевременной оплате проценты не начисляются. При просрочке взимаются штрафы и пени.

¶Виды и классификация

BNPL-услуги можно классифицировать по нескольким признакам:

¶По количеству платежей

Двухчастные (Pay in 2) — один платёж через 2–4 недели после покупки.
Четырёхчастные (Pay in 4) — самый распространённый формат: 4 равных платежа каждые 2 недели.
Многочастные (Pay in 3, Pay in 6, Pay in 12) — до 12 месяцев, часто с возможностью начисления процентов на длительный срок.

¶По способу интеграции

Встроенные в магазин — сервис BNPL является частью платёжного шлюза конкретного ритейлера.
Универсальные — отдельные приложения или плагины для браузера, позволяющие оплачивать BNPL в любых магазинах, поддерживающих этот способ.

¶По типу комиссии

Беспроцентные (стандартные) — проценты отсутствуют при соблюдении графика.
С процентами — при выборе длительного срока (более 3–6 месяцев) может начисляться процент.

¶Преимущества и недостатки

¶Для покупателей

Преимущества:

Отсутствие процентов при своевременной оплате.
Мгновенное одобрение (часто без проверки кредитной истории).
Возможность приобрести товар, не имея полной суммы на момент покупки.
Удобство управления бюджетом (разбивка на равные части).

Недостатки:

Высокие штрафы за просрочку (до 20–30% годовых в пересчёте на год).
Риск накопления долгов при использовании нескольких BNPL-сервисов одновременно.
Отсутствие защиты прав потребителей (в отличие от кредитных карт, не всегда распространяется гарантия банка).
Психологический эффект «мнимой дешёвости» — покупатель может тратить больше, чем планировал.

¶Для продавцов

Преимущества:

Увеличение среднего чека и конверсии (на 20–30% по данным исследований).
Привлечение новой аудитории (молодёжь, клиенты без кредитных карт).
Получение полной суммы сразу (без риска неплатежа со стороны покупателя).

Недостатки:

Комиссия сервиса BNPL (обычно 2–6% от суммы покупки).
Зависимость от платёжного сервиса (технические сбои, изменение условий).
Риск репутационных потерь при агрессивном взыскании долгов.

¶Регулирование

В разных странах подходы к регулированию BNPL различаются. В США и Европе BNPL долгое время не подпадал под действие законов о потребительском кредитовании, что вызывало критику со стороны защитников прав потребителей. С 2022 года в Великобритании и ЕС начали вводить обязательные проверки платёжеспособности и раскрытие полной стоимости кредита.

В России BNPL регулируется как форма рассрочки, а не кредита. Согласно закону «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ), если срок рассрочки не превышает 1 года, а сумма — 15 000 рублей, то на неё не распространяются требования о полной стоимости кредита и обязательном скоринге. Однако в 2023–2024 годах Банк России высказывал обеспокоенность ростом BNPL и рекомендовал ввести обязательное информирование клиентов о рисках и ограничить максимальный размер штрафов.

¶Критика

BNPL подвергается критике по нескольким направлениям:

Долговая ловушка — лёгкость получения BNPL может привести к тому, что покупатели берут на себя больше обязательств, чем могут обслужить. По данным опросов, до 30% пользователей BNPL в США допускали просрочки.
Непрозрачность — штрафы и комиссии часто скрыты в мелком шрифте, а полная стоимость кредита не раскрывается.
Влияние на кредитную историю — в ряде стран просрочки по BNPL могут негативно влиять на кредитный рейтинг, хотя сам сервис не требует проверки кредитной истории.
Психологическое воздействие — разбивка на мелкие платежи снижает восприятие реальной стоимости товара, что стимулирует импульсивные покупки.

¶Интересные факты

Крупнейший BNPL-сервис в мире — Klarna (Швеция), с оценкой в $45 млрд на пике (2021 год). К 2024 году оценка снизилась до $6,7 млрд.
Afterpay (Австралия) была приобретена компанией Block (владелец Square) в 2021 году за $29 млрд.
В России лидером рынка BNPL является сервис «Долями» от Сбербанка, который к 2023 году обработал более 10 миллионов заказов.
Некоторые BNPL-сервисы (например, Affirm) начали предлагать кредитные линии с возможностью выбора срока до 48 месяцев, стирая грань между BNPL и традиционным кредитом.
В 2023 году Apple запустила собственный сервис BNPL — Apple Pay Later, который интегрирован в iOS и доступен только для устройств Apple.

¶Источники

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 2024).
Доклад Банка России «Развитие рынка BNPL в России: риски и перспективы» (2023).
Исследование McKinsey & Company «Buy Now, Pay Later: The Next Generation of Consumer Credit» (2021).
Статья «Buy Now, Pay Later: A Global Overview» — Journal of Financial Regulation and Compliance, 2022.
Отчёт «BNPL in Russia: Market Sizing and Key Players» — Data Insight, 2023.
Материалы сайтов сервисов «Долями», «Плати частями», «Сплит» (2021–2024).

BFOmetr — база данных и аналитика по компаниям России.

На главную BFOmetr →