Открыть сервисСервис
Главная → Блог → ПСК — полная стоимость кредита

ПСК — полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — обязательный показатель, отражающий сумму всех платежей заёмщика по кредитному договору, включая не только сумму основного долга и проценты, но и все дополнительные сборы, комиссии, страховые платежи и иные расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита. ПСК выражается в процентах годовых и позволяет сравнивать между собой кредитные предложения разных банков на равных условиях. В России порядок расчёта и раскрытия ПСК регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 13 июля 2010 года № 190-ФЗ.

Зачем нужен ПСК

Банки в рекламе часто указывают только так называемую «номинальную» ставку — проценты по самому кредиту, не учитывая комиссию за выдачу, платёж за выпуск карты, обязательное страхование жизни и здоровья, услуги оценщика при автокредите и другие расходы. Из-за этого реальная переплата заёмщика оказывается значительно выше заявленной. ПСК введён как инструмент прозрачности: он сводит все затраты к единому показателю, который банк обязан раскрыть до подписания договора.

Сравнение предложений только по номинальной ставке может привести к тому, что заёмщик выберет кредит с формально низким процентом, но с высокими скрытыми комиссиями и в итоге заплатит больше. ПСК решает эту проблему: чем ниже полная стоимость, тем дешевле кредит для клиента при прочих равных условиях.

Что входит в расчёт ПСК

Согласно законодательству РФ, в расчёт ПСК включаются:

  • сумма основного долга по кредиту;
  • проценты, начисляемые за пользование кредитом;
  • все комиссионные вознаграждения банка, связанные с выдачей и обслуживанием кредита;
  • платежи за услуги, без оказания которых кредит не может быть предоставлен (например, независимая оценка залогового имущества);
  • страховые премии по обязательным видам страхования, если такое страхование является условием получения кредита;
  • плата за выпуск и обслуживание банковской карты, если кредит выдаётся на карту;
  • иные платежи заёмщика в пользу банка или третьих лиц, предусмотренные кредитным договором.

При этом расходы, которые заёмщик несёт по собственному желанию (добровольное страхование, дополнительные услуги), в расчёт ПСК не включаются.

Как рассчитывается ПСК

ПСК рассчитывается по методике, утверждённой Положением Банка России. Она основана на дисконтировании будущих платежей заёмщика: все предполагаемые выплаты приводятся к текущему моменту с помощью процентной ставки, которая и является значением ПСК. Методика учитывает срок кредита, график платежей (аннуитетные или дифференцированные), моменты уплаты каждого из платежей.

Формально ПСК определяется как ставка, при которой приведённая стоимость всех будущих платежей заёмщика равна сумме, которую он получает на руки или на счёт. Расчёт ведётся с точностью до сотых долей процента.

ПСК всегда выше или равна номинальной ставке по кредиту, если у кредитора есть дополнительные сборы. Если банк не берёт комиссий и не требует страхования, ПСК может совпадать с номинальной ставкой.

Обязательное раскрытие ПСК

Банк обязан указать ПСК в рекламе кредитных предложений, в индивидуальных условиях договора и в общих условиях. Показатель размещается заметным образом — как правило, в правом верхнем углу бланка индивидуальных условий. Заёмщику предоставляется не менее двух экземпляров документов с указанием ПСК до подписания договора.

За нарушение требований о раскрытии ПСК предусмотрена ответственность по Кодексу РФ об административных правонарушениях (статья 14.53). Банк России контролирует соблюдение этих требований и может применять к кредиторам меры надзорного воздействия.

ПСК и сравнение кредитных предложений

ПСК является основным критерием сравнения кредитов в России. На практике разница в ПСК между предложениями разных банков может составлять несколько процентных пунктов, что при крупной сумме и длительном сроке кредита означает существенную разницу в переплате.

Например, кредит на 500 000 рублей на три года при номинальной ставке 14 % годовых с комиссией за выдачу 2 % от суммы и обязательным страхованием жизни (около 3 % от суммы кредита) может иметь ПСК около 18–19 % годовых. Тот же кредит в другом банке без комиссий и без требования страхования при ставке 16 % может оказаться выгоднее по ПСК.

Ограничения и особенности

ПСК отражает расчётные значения при условии соблюдения графика платежей. Если заёмщик досрочно погашает кредит, реальная переплата может оказаться ниже, чем следует из ПСК. Также ПСК не учитывает инфляцию и изменение валютных курсов при валютных кредитах.

Для кредитов с переменной ставкой ПСК рассчитывается на основании действующей на дату расчёта ставки и может меняться в течение срока договора. Банк обязан сообщать заёмщику об изменении ПСК.

ПСК в зарубежной практике

Аналогом российского ПСК является показатель APR (Annual Percentage Rate, годовая процентная ставка), применяемый в странах Евросоюза, США и других юрисдикциях. В Европейском союзе раскрытие APR предусмотрено Директивой о потребительском кредите. В США аналогичную функцию выполняет показатель APY (Annual Percentage Yield) и требование раскрытия APR при кредитовании.

Источники:

Похожие материалы

Заметили ошибку или не согласны с информацией в статье? Напишите нам support@bfometr.ru