ПСК при оформлении кредита¶
Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупная стоимость кредита для заёмщика, выраженная в годовых процентах и включающая не только проценты по кредитному договору, но и все дополнительные платежи, которые заёмщик обязан уплатить в связи с получением и использованием кредита. ПСК является обязательным показателем, который кредитная организация обязана раскрывать заёмщику до заключения договора, и регулируется Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
¶Правовое регулирование
Понятие ПСК введено в российское законодательство Федеральным законом № 353-ФЗ. Согласно закону, кредитор обязан до заключения кредитного договора предоставить заёмщику информацию о ПСК в виде индивидуального условия. Расчёт ПСК регулируется указанием Банка России от 25 марта 2014 года № 3219-У «О расчёте и раскрытии полной стоимости потребительского кредита (займа)».
В указаниях ЦБ РФ установлен единый порядок расчёта, который обязателен для всех банков и микрофинансовых организаций. Это позволяет сравнивать предложения разных кредиторов на равных условиях: заёмщик видит реальную стоимость заимствования, а не только номинальную процентную ставку по договору.
¶Что входит в ПСК
В полную стоимость кредита включаются:
- проценты, начисляемые на основную сумму долга;
- страховые премии по обязательным видам страхования, если их оформление является условием выдачи кредита;
- плата за выпуск и обслуживание банковской карты, если кредит выдаётся на карту;
- плата за подключение к различным сервисам банка;
- комиссионное вознаграждение за сопутствующие услуги, без которых кредит не может быть предоставлен;
- иные платежи заёмщика, которые прямо или косвенно связаны с получением кредита.
В ПСК не включаются платежи за услуги, от которых заёмщик вправе отказаться по собственному желанию (например, добровольное страхование жизни), а также штрафы и пени за нарушение условий договора.
¶Как рассчитывается ПСК
Расчёт ПСК производится по методике Банка России с использованием формулы приведения будущих платежей к текущей стоимости. Учитываются размер кредита, срок, порядок погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи), а также все перечисленные выше дополнительные расходы. Результат выражается в процентных годовых.
Закон устанавливает ограничение: если ПСК превышает среднерыночное значение, определённое ЦБ РФ, более чем на одну треть, банк обязан дополнительно предупредить заёмщика об этом в письменной форме. С 2014 года ЦБ РФ публикует среднерыночные значения ПСК по основным категориям кредитов.
¶Отличие ПСК от процентной ставки
Процентная ставка отражает только стоимость основного долга, тогда как ПСК включает все обязательные расходы заёмщика. На практике разница может быть существенной: при заявленной ставке 15 % годовых ПСК может составлять 20–25 % и более, если к кредиту привязаны платные сервисы или обязательное страхование. Именно поэтому сравнение кредитных предложений по ПСК считается более объективным, чем сравнение по процентной ставке.
¶Обязанности банка по раскрытию ПСК
Кредитная организация обязана:
- Указать ПСК в индивидуальных условиях кредитного договора крупным шрифтом (не мельче основного текста) в отдельной строке.
- Привести расчёт ПСК на единицу кредитования (например, на 10 000 рублей) и в абсолютных значениях.
- Предоставить информацию о ПСК до подписания договора, чтобы заёмщик имел возможность оценить условия.
Нарушение этих требований может послужить основанием для признания соответствующих условий договора недействительными по иску заёмщика.
¶ПСК и потребительский кредит
Закон № 353-ФЗ распространяется на потребительские кредиты и займы, предоставляемые гражданам в рублях или иностранной валюте. Для ипотечных кредитов действует отдельный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», но принцип раскрытия полной стоимости аналогичен. Для кредитов юридическим лицам требования о раскрытии ПСК, как правило, не применяются.
¶Практическое значение
Для заёмщика ПСК является основным инструментом сравнения предложений разных банков. При одинаковых процентных ставках ПСК может различаться из-за дополнительных комиссий и услуг. Эксперты рекомендуют ориентироваться именно на полную стоимость, а не на рекламные предложения о «низких ставках». Также стоит учитывать, что ПСК рассчитывается на весь срок кредита и не меняется при досрочном погашении — реальная переплата при досрочном закрытии займа может оказаться ниже.
¶Критика и ограничения
ПСК отражает стоимость кредита при соблюдении всех условий договора на протяжении всего срока. Если заёмщик планирует досрочное погашение или отказ от некоторых услуг, фактическая переплата может отличаться от заявленной ПСК. Кроме того, в расчёт не включаются возможные штрафы за просрочку, что делает ПСК неполным показателем рисков.
¶Источники
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Указание Банка России от 25.03.2014 № 3219-У
- Информация Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита