ПСК в кредитном договоре¶
ПСК (полная стоимость кредита) — обязательный показатель, отражающий совокупную стоимость заёмщика по кредитному договору, выраженный в годовых процентах. ПСК включает не только проценты по кредиту, но и все дополнительные платежи, связанные с его получением и обслуживанием: комиссию за выдачу, страховые премии (если их оформление обязательно для получения кредита), плату за выпуск и обслуживание банковской карты, расходы на нотариальное удостоверение договора и оценку залогового имущества. ПСК устанавливается в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
¶Правовое регулирование
Порядок расчёта и раскрытия ПСК регламентирован Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанием Центрального банка Российской Федерации от 25 марта 2014 года № 3235-У «О раскрытии информации о полной стоимости потребительского кредита (займа)». Согласно закону, банк обязан довести ПСК до сведения заёмщика до заключения договора — в правом верхнем углу первой страницы договора, отдельным полем, шрифтом не менее размера шрифта основного текста договора.
ПСК рассчитывается по формуле, приведённой в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ, с учётом графика платежей, размера кредита, сроков внесения платежей и всех перечисленных в законе платежей. Показатель отражает эффективную ставку с точностью до десятых долей процента.
¶Отличие от номинальной ставки
Номинальная процентная ставка по кредиту учитывает только вознаграждение банка за пользование заёмными средствами. ПСК всегда выше или равна номинальной ставке, поскольку включает дополнительные расходы. Разница между этими показателями может быть существенной: при обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика, оформляемом в качестве условия выдачи кредита, ПСК может превышать номинальную ставку на несколько процентных пунктов.
С 1 июля 2014 года в расчёт ПСК включаются страховые премии по договорам страхования жизни и здоровья заёмщика, заключаемым в связи с получением кредита. С 2018 года в показатель включаются и платежи по договорам комплексного страхования, если такое страхование является обязательным условием получения кредита.
¶Расчёт и составляющие
В расчёт ПСК включаются:
- проценты, начисляемые на остаток задолженности по кредиту;
- платежи заёмщика по страхованию жизни и здоровья, если оно обязательно для выдачи кредита;
- плата за выпуск и обслуживание банковской карты, если карта является обязательным условием выдачи кредита;
- плата за подключение к системе дистанционного банковского обслуживания, если это условие является обязательным;
- нотариальные расходы, связанные с заключением договора;
- расходы на оценку залогового имущества (при наличии залога).
Платежи, которые заёмщик несёт добровольно (например, необязательное страхование), в расчёт ПСК не включаются.
¶Обязательность раскрытия
Банк обязан указать ПСК в рекламе кредитных продуктов, в том числе в интернете и печатных изданиях. Если в рекламе упоминается процентная ставка, рядом должна быть указана ПСК. Нарушение требований о раскрытии ПСК влечёт ответственность по Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях (статья 14.8).
При досрочном погашении кредита заёмщик имеет право на пересчёт ПСК и возврат части уплаченных страховых премий — на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений Роспотребнадзора. Если кредит погашен досрочно, а обязательное условие его получения (страхование) перестало действовать, заёмщик вправе потребовать возврата неиспользованной части страховой премии.
¶Практическое значение
ПСК является основным инструментом сравнения кредитных предложений разных банков. Показатель позволяет заёмщику оценить реальную стоимость кредита с учётом всех сопутствующих расходов, что особенно важно при сравнении предложений с разными условиями (наличие или отсутствие обязательного страхования, выпуск карты и так далее). Центральный банк Российской Федерации рекомендует заёмщикам ориентироваться именно на ПСК при выборе кредитного продукта.
¶Ограничения
С 2019 года в России действует закон о предельных значениях полной стоимости кредита: ПСК не может превышать среднерыночное значение, определяемое Центральным банком, более чем на одну треть. Банки, чья ПСК превышает этот порог, обязаны предупреждать заёмщиков о повышенном риске. С 2021 года введена ответственность за предоставление заёмщикам заведомо недостоверной информации о ПСК.
Источники:
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Указание ЦБ РФ от 25.03.2014 № 3235-У
- Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 958)
- КоАП РФ (статья 14.8)