Редлайнинг

Редлайнинг (от англ. redlining — «проведение красной линии») — это практика дискриминационного отказа в предоставлении финансовых услуг, прежде всего ипотечных кредитов и страховых полисов, жителям определённых районов, как правило, с преимущественно небелым населением. Термин возник в США в 1930-х годах и получил широкое распространение после того, как Федеральная жилищная администрация (FHA) начала использовать карты с цветовой кодировкой, где районы, считавшиеся «неблагоприятными» для инвестиций, обводились красными линиями. Редлайнинг является формой институционального расизма и сегрегации, оказавшей долгосрочное негативное влияние на экономическое развитие и социальную структуру городов.

История

Происхождение в США

Корни редлайнинга лежат в политике «Нового курса» президента Франклина Рузвельта, направленной на стимулирование жилищного строительства и выход из Великой депрессии. В 1934 году была создана Федеральная жилищная администрация (FHA), которая страховала ипотечные кредиты, выдаваемые частными банками. Для оценки рисков FHA разработала систему рейтинга жилых районов, основанную на расовом и этническом составе населения, возрасте и состоянии жилья, а также экономической активности.

В 1935 году по заказу FHA была создана «Карта жилищного строительства» (Residential Security Map), на которой районы делились на четыре категории, обозначенные разными цветами:

• Зелёный — «лучшие» районы, новые, с однородным белым населением.
• Синий — «всё ещё желательные» районы, стабильные, но с некоторыми признаками старения.
• Жёлтый — «определённо ухудшающиеся» районы, где наблюдалось смешение рас или старение застройки.
• Красный — «опасные» районы, где проживали афроамериканцы, иммигранты из Восточной и Южной Европы, а также представители других меньшинств. Именно эти районы обводились красной линией.

Банки и страховые компании, опираясь на эти карты, отказывали жителям «красных» зон в выдаче ипотечных кредитов, рефинансировании и страховании недвижимости, даже если заёмщики были платёжеспособными. Это привело к тому, что в таких районах невозможно было получить финансирование на покупку или ремонт жилья, что ускорило их физический упадок и рост бедности.

Послевоенный период и законодательные изменения

После Второй мировой войны практика редлайнинга усилилась в связи с массовым строительством пригородов и программой субсидирования жилья для ветеранов (GI Bill). Афроамериканцы и другие меньшинства были фактически исключены из этих программ, что способствовало формированию расово сегрегированных городских и пригородных зон. В 1948 году Верховный суд США признал неконституционными расовые ограничения в договорах купли-продажи недвижимости, но редлайнинг продолжал существовать на уровне неформальных практик.

В 1968 году был принят Закон о справедливом жилье (Fair Housing Act), который запретил дискриминацию при продаже, аренде и финансировании жилья по признаку расы, цвета кожи, религии, пола или национального происхождения. Однако закон имел ограниченный эффект, так как не предусматривал механизмов контроля за деятельностью банков и страховых компаний. В 1977 году был принят Закон о реинвестировании в сообщества (Community Reinvestment Act, CRA), который обязал банки удовлетворять кредитные потребности всех районов, в которых они работают, включая малообеспеченные. CRA стал одним из главных инструментов борьбы с редлайнингом.

Современный этап

Несмотря на законодательные запреты, редлайнинг в модифицированных формах продолжает существовать. В 2010-х годах были зафиксированы случаи, когда банки отказывали в кредитах жителям преимущественно афроамериканских и латиноамериканских районов, используя более строгие критерии оценки (например, требования к минимальному размеру первоначального взноса или кредитной истории). В 2020-е годы обострилась проблема «цифрового редлайнинга» (digital redlining), когда алгоритмы кредитного скоринга и автоматизированные системы оценки недвижимости воспроизводят исторические расовые предубеждения. Например, в 2021 году расследование The Markup показало, что алгоритмы оценки стоимости жилья систематически занижали цены в районах с преобладанием цветного населения.

Механизмы и формы

Классический редлайнинг

Классический редлайнинг основывался на географическом принципе: банки отказывали в кредитах всем жителям определённого района, независимо от их индивидуальных характеристик. Это было возможно благодаря тому, что FHA предоставляла банкам карты с цветовой кодировкой, а также публиковала «Руководство по страхованию» (Underwriting Manual), в котором прямо рекомендовалось избегать районов с «неоднородным» населением. В результате целые кварталы, где проживали афроамериканцы, оказывались отрезанными от доступа к капиталу.

Стереотипинг и расовая дискриминация

Даже после отмены официальных карт, банки продолжали использовать неформальные критерии, такие как «расовая стабильность района» или «доля меньшинств». Исследования 1970-х годов показали, что заявки на ипотеку от афроамериканцев отклонялись в два-три раза чаще, чем от белых заявителей с аналогичным доходом и кредитной историей. В 1980-е годы Атланта стала эпицентром скандала, когда выяснилось, что банки отказывали в кредитах жителям преимущественно чёрных районов, несмотря на их высокий доход.

Цифровой редлайнинг

С развитием технологий дискриминация переместилась в сферу алгоритмов. Системы автоматического андеррайтинга, обученные на исторических данных, могут воспроизводить и усиливать прошлые предубеждения. Например, если в прошлом в определённом районе было мало выданных ипотечных кредитов, алгоритм может счесть его «рискованным» и отказывать в кредитах, даже если текущие жители платёжеспособны. Кроме того, алгоритмы оценки недвижимости (AVM) часто занижают стоимость домов в районах с преобладанием цветного населения, что снижает доступный размер кредита.

Последствия

Социально-экономические

Редлайнинг привёл к глубокой расовой сегрегации американских городов, которая сохраняется до сих пор. В «красных» районах наблюдался отток капитала, ухудшение жилищного фонда, рост преступности и безработицы. Жители этих районов были лишены возможности накопления капитала через рост стоимости недвижимости, что является одним из основных механизмов формирования богатства в США. По оценкам исследователей, ущерб от редлайнинга для афроамериканских сообществ составляет сотни миллиардов долларов в виде упущенного роста стоимости жилья.

Экологические

Редлайнинг также способствовал экологической несправедливости. «Красные» районы часто становились местами размещения промышленных объектов, свалок и автомагистралей, что привело к более высокому уровню загрязнения воздуха и воды, а также к повышенному риску заболеваний, таких как астма и сердечно-сосудистые заболевания. Исследование 2020 года, опубликованное в журнале Science, показало, что в 202 городах США, где проводился редлайнинг, уровень загрязнения воздуха в «красных» зонах был значительно выше, чем в «зелёных».

Демографические

Редлайнинг закрепил расовую сегрегацию, которая сохраняется даже после отмены дискриминационных законов. В городах, где проводился редлайнинг, до сих пор наблюдается высокая концентрация афроамериканцев в исторически «красных» районах, а белое население — в пригородах и «зелёных» зонах. Это привело к формированию «двух городов» — богатого и преимущественно белого центра и бедных, преимущественно чёрных окраин.

Борьба с редлайнингом

Законодательные меры

Основными инструментами борьбы с редлайнингом в США являются:

• Закон о справедливом жилье (1968) — запрещает дискриминацию в жилищной сфере.
• Закон о реинвестировании в сообщества (1977) — обязывает банки кредитовать все районы, в которых они работают.
• Закон о равных кредитных возможностях (1974) — запрещает дискриминацию по расовому, половому и другим признакам при выдаче кредитов.

Общественные движения

В 1960-1970-е годы активисты, такие как Мартин Лютер Кинг-младший и организации вроде Национальной ассоциации содействия прогрессу цветного населения (NAACP), проводили кампании против редлайнинга. В 1970-е годы в Чикаго возникло движение «За справедливое жильё», которое организовывало «тестовые» проверки банков и подавало иски.

Современные инициативы

В 2020-е годы правительство США и некоторые штаты начали программы по возмещению ущерба от редлайнинга. Например, в 2021 году Калифорния приняла закон, обязывающий банки отчитываться о расовом составе заёмщиков, а в 2022 году Министерство жилищного строительства и городского развития США запустило программу «Справедливое жильё для всех», направленную на устранение последствий дискриминации. Также разрабатываются методы «антиредлайнинга» — целенаправленного инвестирования в исторически «красные» районы.

Редлайнинг в других странах

Хотя термин «редлайнинг» тесно связан с США, аналогичные практики существовали и в других странах. В Канаде в 1940-1950-е годы банки отказывали в кредитах жителям районов с преобладанием коренных народов и азиатских иммигрантов. В Великобритании в 1970-1980-е годы наблюдалась дискриминация при выдаче ипотеки в районах с большим количеством выходцев из стран Карибского бассейна и Южной Азии. В ЮАР в период апартеида редлайнинг был частью государственной политики расовой сегрегации. В современной России прямых аналогов редлайнинга в виде государственной политики не зафиксировано, однако существуют случаи неформальной дискриминации при выдаче ипотеки, связанные с региональными и этническими стереотипами, которые изучаются в рамках социологических исследований.

Источники

1. Rothstein, R. (2017). The Color of Law: A Forgotten History of How Our Government Segregated America. Liveright Publishing.
2. Jackson, K. T. (1985). Crabgrass Frontier: The Suburbanization of the United States. Oxford University Press.
3. Massey, D. S., & Denton, N. A. (1993). American Apartheid: Segregation and the Making of the Underclass. Harvard University Press.
4. Aaronson, D., Hartley, D., & Mazumder, B. (2021). «The Effects of the 1930s HOLC 'Redlining' Maps». American Economic Journal: Economic Policy, 13(4), 355-392.
5. The Markup (2021). «The Algorithmic Redlining of Mortgage Lending».