Совкомбанк¶

Совкомбанк — один из крупнейших универсальных банков России, занимающий ведущие позиции по величине активов, капиталу и размеру розничного кредитного портфеля. Головной офис расположен в городе Кострома. Банк работает в массовом сегменте, обслуживая частных лиц, малый, средний и крупный бизнес, а также участвует в программах государственной поддержки. Полное фирменное наименование — Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

¶История

Предшественником Совкомбанка является акционерный коммерческий банк «Буй-Банк», зарегистрированный в 1990 году в городе Буй Костромской области. В середине 1990-х годов банк был переименован в «Совкомбанк» (сокращение от «советский коммерческий»). До середины 2000-х годов банк оставался региональным игроком с умеренными показателями.

Активная фаза роста началась в 2006 году, когда контрольный пакет акций приобрела группа инвесторов, связанных с бизнесменом Дмитрием Гусевым, который впоследствии занял пост председателя правления. Новая команда сделала ставку на высокомаржинальное розничное кредитование и агрессивный маркетинг. Ключевым продуктом стал потребительский кредит наличными с быстрым оформлением, что позволило банку за несколько лет войти в топ-20 российских банков по активам.

В 2012 году банк получил статус системно значимой кредитной организации, который впоследствии неоднократно подтверждался Банком России. В 2013 году Совкомбанк провел первичное публичное размещение акций (IPO) на Московской бирже, однако в 2016 году провел делистинг, выкупив акции у миноритариев.

Важным этапом развития стала стратегия покупки проблемных и непрофильных банковских активов. В 2014 году была приобретена значительная часть бизнеса обанкротившегося «Национального банка „Траст“», включая сеть отделений и часть клиентской базы. В 2016 году завершена сделка по приобретению «Сбербанк Лизинг» (переименован в «Совкомбанк Лизинг»). В 2018 году банк присоединил «Росевробанк», а в 2020 году — «Восточный банк», что значительно усилило его присутствие на Дальнем Востоке и в Сибири. В 2021 году была завершена интеграция банка «Солидарность» (Самара).

В 2022 году, после введения международных санкций, банк попал под блокирующие ограничения США, Евросоюза и Великобритании. Это привело к отключению от международной платежной системы SWIFT и ограничению операций с валютами недружественных стран. Банк переориентировался на работу с рублевыми расчетами и развитие собственной экосистемы.

¶Собственники и управление

Основным бенефициаром банка является Дмитрий Гусев, которому через цепочку юридических лиц принадлежит более 60% акций. Среди других крупных акционеров — Сергей Хотимский (заместитель председателя правления) и ряд институциональных инвесторов. Структура собственности отличается высокой степенью консолидации: контрольный пакет находится у узкого круга лиц, связанных с менеджментом.

Высшим органом управления является Общее собрание акционеров. Стратегическое руководство осуществляет Наблюдательный совет, оперативное — Правление во главе с председателем. С 2021 года должность председателя правления занимает Сергей Хотимский, сменивший на этом посту Дмитрия Гусева, который сохранил контроль над активами.

¶Деятельность и продукты

¶Розничный бизнес

Совкомбанк исторически силен в потребительском кредитовании. Основные продукты для физических лиц:

• Кредитные карты — одна из самых узнаваемых продуктовых линеек, включая карты с кэшбэком и рассрочкой.
• Потребительские кредиты — выдача наличными без залога и поручителей.
• Ипотека — кредитование на покупку жилья на первичном и вторичном рынках, включая программы с господдержкой (семейная, IT-ипотека).
• Автокредиты — финансирование покупки автомобилей, в том числе через партнерские программы с автопроизводителями.
• Вклады и накопительные счета — привлечение средств населения с процентными ставками, часто превышающими среднерыночные.
• Страховые и инвестиционные продукты — реализация полисов страхования жизни и здоровья, а также паев инвестиционных фондов.

¶Корпоративный бизнес

Для юридических лиц банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, кредитование оборотного капитала, торговое финансирование, банковские гарантии, депозиты и зарплатные проекты. Особое внимание уделяется работе с предприятиями малого и среднего предпринимательства, а также с агропромышленным комплексом.

¶Экосистема и партнерства

Банк развивает собственную экосистему «Халва» — платформу беспроцентной рассрочки, объединяющую более 30 тысяч торгово-сервисных предприятий. В рамках экосистемы действуют сервисы «Совкомбанк Страхование», «Совкомбанк Лизинг», «Совкомбанк Факторинг» и другие дочерние структуры. В 2023 году банк запустил собственную программу лояльности с мультибрендовыми привилегиями.

¶Показатели деятельности

По состоянию на 1 января 2024 года Совкомбанк занимал 8-е место по величине активов среди российских банков, которые превышали 3,2 триллиона рублей. Собственный капитал банка составлял около 400 миллиардов рублей. Розничный кредитный портфель превышал 1,8 триллиона рублей, портфель корпоративных кредитов — около 1 триллиона рублей. Банк обслуживает более 20 миллионов розничных клиентов и около 400 тысяч корпоративных.

Региональная сеть насчитывает свыше 2,5 тысячи офисов в большинстве субъектов Российской Федерации. Банк входит в систему страхования вкладов и является участником государственной программы льготного кредитования системообразующих предприятий.

¶Санкционное давление

С февраля 2022 года Совкомбанк находится под блокирующими санкциями США (SDN List), Евросоюза и ряда других стран. Ограничения запрещают проведение расчетов в долларах и евро, замораживают корреспондентские счета в западных банках и ограничивают доступ к международным рынкам капитала. В ответ банк переориентировал внешнеторговые расчеты на национальные валюты дружественных стран, преимущественно китайский юань, и активизировал развитие внутренней инфраструктуры платежей.

Несмотря на санкции, банк продолжает работать в штатном режиме, обслуживая клиентов в рублевой зоне. В 2023 году международное рейтинговое агентство АКРА подтвердило кредитный рейтинг банка на уровне АА(RU) со стабильным прогнозом, что отражает высокую устойчивость бизнес-модели к внешним шокам.

¶Критика и спорные моменты

Деятельность Совкомбанка неоднократно становилась предметом критики со стороны потребительских организаций. Основные претензии касаются высокой стоимости розничных кредитов: эффективная процентная ставка по потребительским займам, включая страховые премии и дополнительные комиссии, может значительно превышать заявленную в рекламе. В 2019 году Федеральная антимонопольная служба выдавала предупреждение банку о недобросовестной рекламе, связанной с занижением реальной стоимости кредита.

Также отмечались случаи навязывания дополнительных услуг при оформлении кредитов, таких как страхование жизни и здоровья, отказ от которых приводил к повышению ставки. В 2021 году Центральный банк РФ включал Совкомбанк в список кредитных организаций с признаками навязывания нефинансовых услуг, однако по итогам проверок системных нарушений выявлено не было.

¶Интересные факты

• Совкомбанк стал первым российским банком, запустившим массовую рекламную кампанию с использованием образа «золотого ключика» и персонажа Буратино, что обеспечило высокую узнаваемость бренда.
• Банк является одним из крупнейших работодателей Костромской области, предоставляя рабочие места более чем 3 тысячам жителей региона.
• Совкомбанк одним из первых в России внедрил технологию биометрической идентификации клиентов в отделениях.
• В 2020 году банк выступил якорным инвестором при санации «Восточного банка», что стало одной из крупнейших сделок на российском банковском рынке за последние годы.

¶Источники

• Годовой отчет ПАО «Совкомбанк» за 2023 год.
• Материалы официального сайта банка (раздел «О банке», «Раскрытие информации»).
• Данные рейтинговых агентств АКРА и «Эксперт РА».
• Обзоры банковского сектора Центрального банка Российской Федерации.
• Публикации информационных агентств «Интерфакс», «Прайм», «Коммерсантъ».