Страхование жилья

Страхование жилья — это вид имущественного страхования, предназначенный для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с владением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями (квартирами, домами, комнатами), а также расположенным в них имуществом и гражданской ответственностью перед соседями. Объектом страхования выступают конструктивные элементы здания, внутренняя отделка, инженерное оборудование и движимое имущество в пределах жилого помещения. Страхование жилья позволяет компенсировать убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором.

История развития

Первые формы страхования жилья возникли в Европе в XVII веке после Великого лондонского пожара 1666 года, когда стало очевидно, что индивидуальные сбережения граждан не способны покрыть масштабные убытки от стихийных бедствий. В 1680 году в Англии была основана первая страховая компания по страхованию домов — «Fire Office». В России страхование жилья начало развиваться в XIX веке: в 1827 году было учреждено Первое страховое от огня общество, которое предлагало полисы на деревянные и каменные строения. В советский период страхование жилья было монополизировано государством (Госстрах СССР), при этом обязательное страхование строений в сельской местности существовало с 1920-х годов, а добровольное страхование квартир в городах — с 1960-х годов. После распада СССР и приватизации жилья в 1990-х годах рынок страхования жилья стал коммерческим, появились десятки частных страховых компаний.

Виды страхования жилья

По объекту страхования

Страхование конструктивных элементов — защита несущих стен, перекрытий, фундамента, крыши. Покрывает риски повреждения или уничтожения основных строительных конструкций.
Страхование внутренней отделки — покрытие ущерба, нанесённого обоям, напольным покрытиям, потолкам, встроенной мебели и сантехнике.
Страхование движимого имущества — защита мебели, бытовой техники, электроники, одежды и других личных вещей, находящихся в квартире или доме.
Страхование гражданской ответственности — защита от претензий третьих лиц (например, соседей) в случае затопления, пожара или иного ущерба, причинённого по вине страхователя.

По форме страхования

Добровольное страхование — заключается по инициативе собственника жилья. Условия, страховые суммы и перечень рисков определяются договором.
Обязательное страхование — в ряде стран и регионов предусмотрено законом. Например, в некоторых субъектах РФ существует обязательное страхование жилья от чрезвычайных ситуаций (пожаров, взрывов бытового газа, наводнений). В России с 2019 года действует Федеральный закон № 320-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"», который предусматривает возможность введения региональных программ страхования жилья от чрезвычайных ситуаций с участием государства.

По способу заключения

Индивидуальное страхование — договор заключается на конкретное жилое помещение с индивидуальным расчётом страховой премии.
Коллективное страхование — часто применяется в многоквартирных домах, когда управляющая компания или ТСЖ заключает договор страхования на все квартиры в доме (или на общее имущество). Владельцы квартир могут присоединиться к программе на условиях, утверждённых общим собранием.

Страховые риски

Стандартный полис страхования жилья обычно покрывает следующие риски:

Пожар — ущерб от огня, дыма, высокой температуры, а также от тушения пожара (вода, пена).
Затопление — повреждение в результате аварий водопроводных, отопительных, канализационных систем, а также проникновения воды с верхних этажей или из-за неисправности кровли.
Стихийные бедствия — ураган, град, наводнение, землетрясение, оползень, обвал (в зависимости от региона).
Противоправные действия третьих лиц — кража, грабёж, разбой, умышленное повреждение имущества (вандализм).
Взрыв бытового газа — распространённый риск в многоквартирных домах с газовыми плитами и колонками.
Падение летательных аппаратов, деревьев, столбов — редко встречающийся, но включаемый в расширенные полисы риск.
Наезд транспортных средств — актуально для частных домов, расположенных вблизи дорог.

Некоторые полисы могут исключать риски, связанные с военными действиями, ядерным взрывом, терроризмом, умышленными действиями страхователя, а также износом или дефектами, возникшими до заключения договора.

Страховая сумма и премия

Страховая сумма — это максимальный размер выплаты, которую страховая компания обязуется произвести при наступлении страхового случая. Она определяется по соглашению сторон и обычно не должна превышать действительной стоимости имущества (страховой стоимости). Завышение страховой суммы сверх рыночной стоимости жилья не допускается, так как страхование носит компенсационный, а не обогатительный характер.

Страховая премия (взнос) — плата за страхование, которую вносит страхователь. Её размер зависит от:

страховой суммы и набора рисков;
конструктивных особенностей здания (материал стен, перекрытий, этажность);
года постройки и состояния жилья;
наличия систем противопожарной защиты и охраны;
региона и статистики убыточности;
франшизы (части убытка, не возмещаемой страховщиком).

Средняя стоимость полиса страхования квартиры в России в 2020-х годах составляет от 1 500 до 5 000 рублей в год при страховой сумме 300 000–1 000 000 рублей. Для частных домов премия выше — от 3 000 до 15 000 рублей в год.

Франшиза

Франшиза — это часть убытка, которую страхователь несёт самостоятельно. Она может быть:

Условной — если ущерб меньше суммы франшизы, выплата не производится; если больше — выплачивается полностью.
Безусловной — из суммы ущерба всегда вычитается размер франшизы.

Использование франшизы позволяет снизить стоимость полиса, но увеличивает финансовую нагрузку на страхователя при мелких страховых случаях.

Порядок заключения договора

Для заключения договора страхования жилья страхователь (собственник, наниматель или иное заинтересованное лицо) предоставляет страховщику:

заявление установленной формы;
документ, удостоверяющий личность;
правоустанавливающие документы на жилое помещение (свидетельство о собственности, выписка из ЕГРН, договор аренды);
технический паспорт или план квартиры/дома (в некоторых случаях);
фотографии или видеозапись состояния жилья (по требованию страховщика).

После оценки рисков и расчёта премии стороны подписывают договор (полис). Страхование может быть оформлено как на бумажном носителе, так и в электронном виде. Договор вступает в силу после уплаты страховой премии (если иное не предусмотрено условиями).

Страховой случай и выплата

Страховым случаем признаётся событие, предусмотренное договором, которое уже произошло и повлекло за собой ущерб. При наступлении страхового случая страхователь обязан:

Незамедлительно принять разумные меры для уменьшения ущерба.
Сообщить о происшествии в соответствующие органы (пожарная служба, полиция, аварийная служба ЖКХ).
В течение срока, указанного в договоре (обычно 1–3 рабочих дня), письменно уведомить страховую компанию.

Страховщик проводит осмотр повреждённого имущества, составляет акт, оценивает размер ущерба. Выплата может быть произведена в денежной форме или в виде организации ремонта (ремонт силами подрядчика страховщика). Сроки выплаты — от 5 до 30 рабочих дней после предоставления всех необходимых документов.

Особенности страхования ипотечного жилья

При оформлении ипотечного кредита банки требуют страхования предмета залога — приобретаемой квартиры или дома. Это обязательное условие, закреплённое в Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Страхование ипотечного жилья покрывает риски повреждения или уничтожения объекта недвижимости. Выгодоприобретателем по такому договору обычно выступает банк-кредитор. В случае наступления страхового случая выплата направляется на погашение задолженности по кредиту. После полного погашения ипотеки страхование жилья становится добровольным, если иное не предусмотрено договором.

Региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций

В России с 2019 года внедряются региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Они предусматривают софинансирование страховых взносов из бюджетов субъектов РФ. В случае повреждения или уничтожения жилья в результате ЧС (пожар, наводнение, землетрясение) страховая выплата дополняется государственной компенсацией. Программы действуют, например, в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае и других регионах. Участие в них добровольное, но страховые тарифы и перечень рисков устанавливаются региональными властями.

Источники

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), глава 48 «Страхование».
Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"».
Правила страхования жилья ведущих российских страховых компаний (Сбербанк Страхование, ВСК, Росгосстрах, Ингосстрах, АльфаСтрахование).
Обзор рынка страхования жилья в РФ за 2020–2023 годы, Банк России.
«Страхование: учебник» / под ред. Т. А. Фёдоровой, 3-е изд., М.: Экономистъ, 2008.
«История страхования в России» / В. В. Шахов, М.: Финансы и статистика, 1992.

BFOmetr — база данных и аналитика по компаниям России.

На главную BFOmetr →