Титульная часть кредитной истории

Титульная часть кредитной истории — это раздел кредитной истории физического лица, содержащий его идентификационные данные, позволяющие однозначно установить субъекта кредитной истории. В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», титульная часть является обязательным элементом любой кредитной истории наряду с основной и информационной (закрытой) частями. Она не содержит сведений о финансовых обязательствах, платежах или просрочках, а служит исключительно для идентификации заёмщика.

Состав титульной части

Согласно статье 4 Федерального закона № 218-ФЗ, титульная часть кредитной истории включает следующие сведения:

• Фамилия, имя, отчество (при наличии) — указываются полностью, в том числе предыдущие фамилии, если они менялись.
• Дата и место рождения — число, месяц, год рождения, а также населённый пункт и регион (по паспортным данным).
• Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) — при его наличии у физического лица.
• Страховой номер индивидуального лицевого счёта (СНИЛС) — также при наличии.
• Сведения о документах, удостоверяющих личность — серия, номер, дата выдачи, наименование органа, выдавшего документ (обычно паспорт гражданина РФ, но могут быть и другие: загранпаспорт, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, вид на жительство и т.д.).
• Адрес регистрации по месту жительства — полный адрес с почтовым индексом.
• Сведения о смене фамилии, имени, отчества — если такие изменения имели место, фиксируются даты и предыдущие данные.

С 1 января 2022 года в титульную часть также вносится идентификатор субъекта кредитной истории (ИС КИ) — уникальный цифровой код, присваиваемый каждому заёмщику Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Этот код позволяет быстро найти кредитную историю в любом бюро кредитных историй (БКИ) без указания персональных данных.

Формирование и хранение

Титульная часть кредитной истории формируется бюро кредитных историй (БКИ) на основании данных, предоставленных источниками формирования кредитной истории — банками, микрофинансовыми организациями (МФО), кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями и другими финансовыми организациями, которые обязаны передавать сведения о заёмщиках в хотя бы одно БКИ, включённое в государственный реестр.

При первичном обращении заёмщика за кредитом или займом кредитор направляет в БКИ его идентификационные данные. БКИ проверяет, есть ли уже кредитная история на данное лицо. Если нет — создаётся новая запись, в которой титульная часть заполняется переданными данными. Если запись существует — титульная часть может обновляться при изменении персональных данных (например, смена фамилии после замужества или переезд).

Хранение титульной части, как и всей кредитной истории, осуществляется в БКИ в течение 10 лет с даты последнего изменения информации в основной части. По истечении этого срока кредитная история аннулируется, а титульная часть удаляется.

Доступ к титульной части

Титульная часть кредитной истории является общедоступной в том смысле, что её могут запрашивать любые лица, имеющие законное основание, без получения дополнительного согласия субъекта кредитной истории. Однако на практике доступ к ней ограничен:

• Субъект кредитной истории (сам заёмщик) имеет право получить свою кредитную историю (включая титульную часть) бесплатно два раза в год в каждом БКИ, а также неограниченное количество раз за плату.
• Кредиторы (банки, МФО и др.) могут запрашивать титульную часть для проверки личности потенциального заёмщика при заключении договора кредита или займа, а также для мониторинга уже выданных обязательств.
• Страховые компании, работодатели, государственные органы — только при наличии письменного согласия субъекта кредитной истории или в случаях, прямо предусмотренных законом (например, при банкротстве, исполнительном производстве).
• Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — получает сведения о титульных частях всех кредитных историй для ведения реестра и обеспечения поиска.

Важно: титульная часть не содержит сведений о кредитах, платежах, просрочках, судебных решениях — это прерогатива основной и информационной частей. Поэтому доступ к ней не раскрывает финансовое положение заёмщика, а лишь подтверждает его личность.

Значение титульной части

Титульная часть выполняет несколько ключевых функций:

1. Идентификация заёмщика — позволяет однозначно установить, что кредитная история принадлежит именно данному лицу, а не однофамильцу или лицу с похожими данными. Это особенно важно при массовых запросах (например, при выдаче кредитов в сети отделений банка).
2. Предотвращение ошибок и мошенничества — исключает ситуации, когда на одного человека «навешиваются» чужие долги из-за совпадения фамилии или неточных данных. Если в титульной части указаны неверные паспортные данные, кредитная история может быть заблокирована до исправления.
3. Обеспечение поиска — по данным титульной части ЦККИ и БКИ могут быстро найти кредитную историю по запросу кредитора или самого заёмщика. Без неё поиск был бы невозможен, так как основная часть содержит только финансовые данные, не привязанные к личности.
4. Юридическая значимость — титульная часть является официальным документом, подтверждающим факт существования кредитной истории. Её изменение или удаление без законных оснований влечёт административную ответственность для БКИ.

Обновление и исправление

Если у заёмщика изменились персональные данные (например, фамилия, адрес, паспорт), он обязан уведомить об этом всех кредиторов, с которыми у него есть действующие договоры. Кредиторы, в свою очередь, передают обновлённые сведения в БКИ. Если заёмщик не сообщил об изменениях, титульная часть может остаться устаревшей, что приведёт к проблемам при получении нового кредита (кредитор может не найти кредитную историю или посчитать данные недостоверными).

Исправление ошибок в титульной части (например, неверно указанная дата рождения или опечатка в фамилии) производится по заявлению субъекта кредитной истории в БКИ. К заявлению прилагаются копии документов, подтверждающих правильные данные. БКИ обязано рассмотреть заявление и внести исправления в течение 30 дней (в некоторых случаях — быстрее). Если ошибка допущена по вине кредитора, он также обязан её исправить.

Особенности для иностранных граждан и лиц без гражданства

Для иностранных граждан и лиц без гражданства, имеющих кредитную историю в РФ, титульная часть заполняется на основании документов, удостоверяющих личность, признаваемых в РФ (загранпаспорт, вид на жительство, удостоверение беженца и т.д.). В этом случае в титульной части указываются:

• Фамилия, имя, отчество (латиницей и/или кириллицей — в зависимости от документа).
• Дата и место рождения.
• Гражданство.
• Номер и серия документа, удостоверяющего личность, срок его действия.
• Адрес регистрации (или фактического проживания) на территории РФ.
• ИНН (при наличии).

Для таких лиц также может быть присвоен идентификатор субъекта кредитной истории (ИС КИ), но его получение не всегда обязательно, если у них нет ИНН или СНИЛС.

Взаимодействие с Центральным каталогом кредитных историй

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), оператором которого является Банк России, не хранит сами кредитные истории, но ведёт реестр, в котором каждой кредитной истории присваивается уникальный номер. В этом реестре фиксируются только данные титульной части (ФИО, дата рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС) и номер БКИ, где хранится полная кредитная история. Таким образом, титульная часть является «ключом» для поиска кредитной истории в системе БКИ.

Критика и риски

Несмотря на важность, титульная часть кредитной истории подвергается критике по нескольким причинам:

• Риск утечки персональных данных — поскольку титульная часть содержит полные паспортные данные, адрес и ИНН, её утечка из БКИ или от кредитора может привести к краже личности и мошенничеству. В России были зафиксированы случаи массовых утечек данных из БКИ (например, в 2019 году — утечка данных клиентов нескольких крупных БКИ).
• Недостаточная защита от ошибок — при смене паспорта или фамилии заёмщик обязан самостоятельно уведомлять кредиторов, что не всегда делается. В результате в титульной части могут оставаться устаревшие данные, что затрудняет получение кредита.
• Сложность исправления — процедура исправления ошибок в титульной части может быть длительной и требовать сбора множества документов, особенно если ошибка допущена несколькими кредиторами.

Источники

• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями).
• Положение Банка России от 29.11.2021 № 780-П «О порядке формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчётов».
• Разъяснения Банка России по вопросам формирования и использования кредитных историй (официальный сайт ЦБ РФ).
• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — методические материалы по структуре кредитной истории.
• Объединённое кредитное бюро (ОКБ) — справочные данные о титульной части кредитной истории.