Возврат страховой премии по кредиту¶
Возврат страховой премии по кредиту — процедура, в рамках которой заёмщик обращается к страховщику с требованием о возврате части или всей суммы страховой премии, уплаченной при оформлении кредита. Право на возврат закреплено Гражданским кодексом РФ (статья 958) и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Практическая возможность возврата зависит от условий договора, момента обращения и того, была ли страховка обязательной или добровольной.
¶Правовое основание
Статья 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном прекращении обстоятельств, с которыми связано действие договора страхования, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся сумма подлежит возврату заёмщику. Аналогичная норма содержится в статье 30 Закона об организации страхового дела.
Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики за 2016 год (раздел «Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с защитой прав потребителей в сфере страхования») указал, что заёмщик вправе отказаться от страхования жизни и здоровья, если оно не является обязательным по условиям кредитного договора. Если страховка была включена в пакет услуг без отдельного согласия клиента, сумма премии за непрошедший период подлежит возврату.
¶Виды кредитного страхования
| Вид страховки | Обязательность | Возможность возврата |
|---|---|---|
| Страхование жизни и здоровья заёмщика | Добровольная (по правилам большинства банков) | Да, при досрочном расторжении |
| Страхование залога (недвижимости, автомобиля) | Обязательная при выдаче ипотеки и автокредита | Обычно не возвращается, так как связана с предметом залога |
| Страхование от несчастного случая | Добровольная | Да |
| Страхование ответственности заёмщика | Добровольная | Да |
| Страхование титула (для ипотеки) | Часто обязательное условие банка | Возврат возможен, если риск утраты права собственности отпал |
¶Когда можно вернуть страховку
¶В период «охлаждающего» срока
С 1 июня 2019 года вступили в силу поправки в Закон о потребительском кредите (закон № 353-ФЗ), обязывающие банки предоставлять заёмщикам период охлаждения продолжительностью 14 календарных дней. В течение этого срока клиент вправе отказаться от добровольного страхования и получить 100% уплаченной премии. Для кредитов, выданных до 1 июля 2019 года, аналогичная норма действовала с 1 мая 2019 года в отношении кредитов, оформленных после этой даты.
¶После окончания периода охлаждения
Если 14 дней прошли, возврат возможен на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик удерживает сумму премии за фактически прошедший период страхования, а остаток перечисляет заёмщику. На практике размер возврата может составлять от 30 до 90% суммы премии в зависимости от срока, прошедшего с момента заключения договора.
¶При досрочном погашении кредита
Досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для автоматического расторжения договора страхования. Однако если в кредитном договоре или правилах страхования указано, что страхование прекращается с момента полного исполнения обязательств по кредиту, заёмщик вправе требовать возврата части премии. На практике большинство банковских программ страхования жизни предусматривают возврат премии при досрочном погашении, но размер возврата может быть существенно меньше уплаченной суммы — часто страховщик удерживает значительную часть премии как комиссию.
¶Порядок действий заёмщика
- Обратиться в банк или страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. Заявление подаётся лично, через отделение или по электронной почте (если это предусмотрено правилами).
- Приложить копию кредитного договора, паспорт, документ, подтверждающий досрочное погашение (если основание — полное исполнение обязательств).
- Дождаться решения. Страховщик обязан рассмотреть заявление в срок, установленный правилами страхования (обычно 10–14 рабочих дней).
- При отказе — обратиться с жалобой в Центральный банк РФ, Роспотребнадзор или в суд.
¶Что делать, если страховщик отказал
Отказ в возврате страховой премии может быть обжалован в судебном порядке. Судебная практика по данной категории дел сложилась преимущественно в пользу заёмщиков, если доказано, что страховка не была обязательной, а информация о её условиях не была доведена до клиента надлежащим образом. При подаче иска о защите прав потребителя госпошлина не уплачивается, а убытки и моральный вред могут быть взысканы со страховщика.
¶Особенности возврата при рефинансировании
При рефинансировании кредита в другом банке первоначальный кредитный договор прекращается, и вместе с ним утрачивает силу основание для действия страхового полиса, оформленного в рамках старого кредита. Заёмщик вправе потребовать возврата части премии, однако страховщики нередко ссылаются на то, что рефинансирование не является основанием для расторжения страхования. В таких случаях вопрос решается в судебном порядке.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 958
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
- Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за 2016 год
- Информационные материалы Центрального банка Российской Федерации