Acorns

Acorns — это американская компания, предоставляющая услуги в сфере микроинвестирования и управления личными финансами через мобильное приложение. Основанная в 2012 году, платформа позволяет пользователям автоматически инвестировать небольшие суммы денег, в том числе с помощью функции округления покупок до целого доллара, в диверсифицированные портфели биржевых инвестиционных фондов (ETF). Компания ориентирована на начинающих инвесторов с небольшим капиталом, стремящихся к долгосрочному накоплению средств.

История

Компания Acorns была основана в 2012 году в городе Ирвайн, штат Калифорния, предпринимателями Уолтером Крамменом, Джеффом Криссманом и Марком Драммондом. Первоначальное название проекта — «Acorns» (с англ. — «жёлуди») — символизировало идею постепенного накопления капитала, подобно тому, как из маленького жёлудя вырастает большой дуб. В 2014 году приложение вышло на рынок США и быстро привлекло внимание благодаря простому интерфейсу и низкому порогу входа.

К 2016 году количество пользователей Acorns превысило 1 миллион человек. В 2018 году компания запустила услугу Acorns Later — счета для пенсионных накоплений (IRA), а также Acorns Spend — дебетовую карту с кэшбэком. В 2020 году Acorns объявила о намерении выйти на фондовый рынок через слияние со специальной компанией по приобретению (SPAC), однако сделка была отложена. В 2021 году компания завершила раунд финансирования на сумму более 300 миллионов долларов, оценив себя в 1,9 миллиарда долларов.

В 2022 году Acorns приобрела компанию Harvest, занимающуюся автоматизированным управлением пенсионными накоплениями, что расширило её функционал. По состоянию на 2024 год платформа насчитывает более 10 миллионов зарегистрированных пользователей и управляет активами на сумму свыше 5 миллиардов долларов.

Принцип работы

Основная идея Acorns заключается в автоматизации процесса инвестирования. Пользователь подключает к приложению свою банковскую карту или счёт, после чего система начинает отслеживать каждую покупку. При совершении транзакции сумма округляется до ближайшего целого доллара, а разница автоматически переводится на инвестиционный счёт пользователя. Например, если покупка стоила 3,40 доллара, то 0,60 доллара отправляются в инвестиции.

Помимо функции округления, пользователи могут вносить регулярные фиксированные платежи (ежедневно, еженедельно или ежемесячно) или делать разовые вклады. Средства распределяются по портфелям ETF, которые подбираются автоматически в зависимости от уровня риска, выбранного пользователем в ходе анкетирования.

Классификация портфелей

Acorns предлагает пять основных портфелей, различающихся по степени риска и доходности:

• Консервативный — состоит преимущественно из облигаций и краткосрочных ценных бумаг (до 20% акций). Подходит для инвесторов с низкой толерантностью к риску.
• Умеренно-консервативный — содержит около 40% акций и 60% облигаций, обеспечивая баланс между стабильностью и ростом.
• Умеренный — соотношение акций и облигаций 60/40. Рекомендуется для инвесторов со средним уровнем риска.
• Умеренно-агрессивный — 80% акций и 20% облигаций, ориентирован на долгосрочный рост.
• Агрессивный — 100% акций, максимальная доходность при высоком риске.

Каждый портфель состоит из нескольких ETF, охватывающих различные сектора экономики (например, фондовые индексы S&P 500, международные рынки, недвижимость, облигации). Acorns автоматически ребалансирует портфель при отклонении от целевого распределения.

Функции и услуги

Acorns Invest

Базовый сервис, включающий автоматическое инвестирование через округление покупок и регулярные взносы. Пользователю доступны все пять типов портфелей.

Acorns Later

Сервис для открытия индивидуальных пенсионных счетов (IRA) — традиционных или Roth IRA. Позволяет инвестировать пенсионные накопления в те же ETF-портфели, что и в Acorns Invest. Взносы на Roth IRA делаются из уже уплаченных налогов, что обеспечивает освобождение от налогов при снятии средств на пенсии.

Acorns Spend

Дебетовая карта, выпущенная в партнёрстве с банком Lincoln Savings Bank. Карта не имеет ежемесячной платы при условии использования базового тарифа, но взимается комиссия за снятие наличных в банкоматах за пределами сети. Владельцы карты получают кэшбэк в размере до 5% от покупок у партнёров программы.

Acorns Early

Сервис для открытия инвестиционных счетов на несовершеннолетних детей (UGMA/UTMA). Родители или опекуны могут инвестировать средства в портфели ETF от имени ребёнка, при этом налоги на прирост капитала уплачиваются по ставке ребёнка, что часто ниже, чем у взрослого.

Acorns Mighty

Программа для корпоративных клиентов, позволяющая работодателям предлагать своим сотрудникам доступ к Acorns в качестве бонуса или части компенсационного пакета. Включает автоматические взносы от работодателя и образовательные материалы.

Тарифы и стоимость

Acorns использует модель подписки с несколькими тарифными планами. По состоянию на 2024 год:

• Personal — 3 доллара в месяц. Включает Acorns Invest, Acorns Spend и Acorns Later. Минимальный баланс для открытия счёта — 0 долларов.
• Personal Plus — 5 долларов в месяц. Добавляет Acorns Early и доступ к расширенной аналитике.
• Premium — 9 долларов в месяц. Включает все услуги, а также приоритетную поддержку и доступ к консультациям финансовых советников.

Для студентов и лиц с низким доходом предусмотрен льготный тариф Personal за 1 доллар в месяц (при условии подтверждения статуса). Комиссия за управление активами (management fee) встроена в стоимость подписки и составляет от 0,25% до 0,50% годовых от суммы активов, в зависимости от тарифа.

Критика и ограничения

Основные претензии к Acorns связаны с высокой стоимостью для небольших портфелей. При ежемесячной подписке в 3 доллара и среднем балансе в 500 долларов эффективная комиссия может превышать 7% годовых, что значительно снижает доходность. Критики отмечают, что для инвесторов с небольшими суммами более выгодным может быть использование брокерских счетов с нулевой комиссией за торговлю (например, Robinhood или Fidelity).

Также отмечается, что функция округления покупок не всегда эффективна: при большом количестве мелких транзакций накопления могут быть незначительными, а психологический эффект «незаметного» инвестирования может приводить к излишним тратам. Кроме того, Acorns не предоставляет возможности выбора отдельных акций или ETF — пользователь ограничен предустановленными портфелями.

Интересные факты

• Название компании происходит от английского слова «acorn» (жёлудь), что отражает метафору «из маленького жёлудя вырастает большой дуб».
• В 2020 году Acorns запустила программу «Found Money» — кэшбэк от партнёров (например, Walmart, Airbnb), который автоматически инвестируется в портфель пользователя.
• В 2021 году компания привлекла инвестиции от таких фондов, как T. Rowe Price и BlackRock.
• В 2023 году Acorns объявила о партнёрстве с компанией Nike, выпустив совместную дебетовую карту с кэшбэком на покупки спортивных товаров.

Источники

• Официальный сайт Acorns (acorns.com)
• Crunchbase: Acorns Grow Incorporated
• Forbes: «Acorns Review: Is It Worth It?» (2023)
• NerdWallet: «Acorns Investing App Review» (2024)
• Investopedia: «Acorns App Review» (2023)