Afterpay

Afterpay — это австралийская финансовая технологическая компания, предоставляющая услугу отсрочки платежа (BNPL, buy now, pay later), позволяющую потребителям приобретать товары и услуги с последующей оплатой равными частями без начисления процентов при условии соблюдения графика платежей. Компания основана в 2014 году в Сиднее, Австралия, и является одним из пионеров и крупнейших игроков на рынке BNPL.

История

Afterpay была основана в 2014 году предпринимателями Ником Молнаром и Энтони Айзеном. Идея сервиса возникла как альтернатива традиционным кредитным картам и потребительским кредитам, ориентированная на молодое поколение, которое не желало пользоваться кредитными продуктами с высокими процентами и скрытыми комиссиями. Первоначально сервис был запущен в Австралии, где быстро завоевал популярность среди розничных продавцов и покупателей.

В 2017 году Afterpay вышла на рынок Новой Зеландии, а в 2018 году — на рынок США и Великобритании. В 2019 году компания приобрела платежную платформу Touchcorp, что позволило укрепить технологическую базу. В 2020 году, в условиях пандемии COVID-19, спрос на услуги BNPL резко вырос, что привело к значительному росту капитализации Afterpay.

В 2021 году американская компания Square (позднее переименованная в Block) объявила о приобретении Afterpay за 29 миллиардов долларов США. Сделка была завершена в 2022 году, и Afterpay стала дочерней компанией Block, сохранив при этом свой бренд и операционную независимость.

Принцип работы

Afterpay предоставляет потребителям возможность оплатить покупку четырьмя равными частями (в некоторых регионах — шестью). Первый платеж вносится в момент покупки, а последующие три — каждые две недели. При своевременной оплате комиссии и проценты не взимаются. В случае просрочки платежа начисляются штрафы, размер которых регулируется в зависимости от юрисдикции и суммы покупки.

Сервис интегрирован с интернет-магазинами и физическими точками продаж через API и мобильное приложение. Пользователь регистрируется в системе, проходит минимальную проверку кредитоспособности (обычно без запроса кредитной истории) и получает лимит на покупки, который может увеличиваться по мере использования сервиса.

Классификация и виды

Afterpay относится к категории услуг «купи сейчас, плати потом» (BNPL). В рамках этой категории выделяют несколько типов продуктов:

• Стандартный BNPL — оплата четырьмя частями (Afterpay Pay in 4).
• Расширенный BNPL — оплата шестью или более частями (Afterpay Pay in 6, доступен в некоторых странах).
• Afterpay Card — виртуальная или физическая карта, позволяющая использовать сервис в любых магазинах, принимающих карты Mastercard (запущена в 2022 году в Австралии и США).

Характеристики и особенности

• Беспроцентная рассрочка — при соблюдении графика платежей проценты не начисляются.
• Штрафы за просрочку — фиксированные или процентные, в зависимости от региона. Например, в Австралии максимальный штраф составляет 10 долларов, в США — 8 долларов.
• Лимиты — начальный лимит обычно составляет 500–1000 долларов, может увеличиваться до 2000–3000 долларов при хорошей платежной истории.
• Проверка кредитоспособности — мягкая проверка (soft credit check), не влияющая на кредитный рейтинг.
• Возрастные ограничения — минимальный возраст пользователя — 18 лет (в некоторых странах — 16 лет с согласия родителей).
• Интеграция с продавцами — комиссия для продавцов составляет 4–6% от суммы покупки, что является основным источником дохода Afterpay.

Применение и значение

Afterpay используется в розничной торговле, электронной коммерции, сфере услуг (например, в салонах красоты, фитнес-клубах) и для покупки цифровых товаров. Сервис ориентирован на потребителей, которые предпочитают избегать кредитных карт и хотят управлять своими расходами без долгосрочных обязательств.

Экономическое значение Afterpay заключается в стимулировании потребительских расходов: исследования показывают, что пользователи BNPL тратят в среднем на 20–30% больше, чем покупатели, использующие традиционные способы оплаты. Для продавцов интеграция Afterpay увеличивает конверсию и средний чек.

Критика и риски

Основные претензии к Afterpay и другим BNPL-сервисам связаны с риском закредитованности потребителей. Критики отмечают, что легкость получения отсрочки платежа и отсутствие процентов могут провоцировать импульсивные покупки и накопление долгов. В ряде стран (США, Великобритания, Австралия) регулирующие органы рассматривают BNPL как форму потребительского кредитования, требующую более строгого контроля.

В России услуги BNPL, включая Afterpay, не получили широкого распространения из-за особенностей банковского регулирования и доминирования традиционных кредитных карт. Однако российские аналоги (например, «Долями» от Сбербанка, «Плати частями» от Тинькофф) работают по схожему принципу.

Интересные факты

• Название Afterpay происходит от английской фразы «pay after» (платить после).
• В 2020 году Afterpay была включена в список 50 самых инновационных компаний мира по версии журнала Fast Company.
• Сервис доступен в более чем 10 странах, включая Австралию, Новую Зеландию, США, Великобританию, Канаду, Францию, Италию и Испанию.
• Afterpay является одним из спонсоров Национальной баскетбольной ассоциации (NBA) в Австралии.

Источники

• Официальный сайт Afterpay (afterpay.com)
• Отчеты компании Block (ранее Square) за 2021–2023 годы
• Статья в The Guardian: «Afterpay: the rise of buy now, pay later and its risks» (2021)
• Исследование Reserve Bank of Australia: «The growth of buy now, pay later services» (2020)
• Материалы Forbes: «How Afterpay disrupted the credit card industry» (2022)