Американ Экспресс

American Express (полное юридическое название — American Express Company) — американская финансовая корпорация, специализирующаяся на выпуске кредитных и дебетовых карт, а также на предоставлении услуг по обработке платежей и туристических услуг. Компания входит в число крупнейших платёжных систем мира наряду с Visa, Mastercard и Discover, и занимает доминирующее положение в сегменте премиальных карт для состоятельных клиентов и корпоративных клиентов.

История

Основание и первые годы (1850—1910-е)

American Express была основана 18 марта 1850 года в Нью-Йорке в результате слияния трёх курьерских компаний: Wells & Company (Генри Уэллс), Livingston, Fargo & Company (Уильям Фарго) и American Express Company (Джон Баттерфилд). Изначально компания занималась экспресс-доставкой грузов и денежных переводов между Восточным побережьем США и Средним Западом. К 1860-м годам American Express стала одной из крупнейших транспортно-логистических фирм в США, конкурируя с Wells Fargo.

Переход к финансовым услугам (1910—1950-е)

В 1915 году компания запустила подразделение туристических чеков (Travelers Cheques), которые стали популярным средством безналичных расчётов для путешественников. В 1958 году American Express выпустила свою первую кредитную карту, изначально ориентированную на состоятельных клиентов и бизнес-путешественников. В отличие от карт Visa и Mastercard, которые работали по принципу «плати сейчас» (charge card), карты American Express требовали полного погашения задолженности в конце каждого расчётного периода.

Развитие и кризисы (1970—2000-е)

В 1970-х годах компания расширила линейку продуктов, добавив карты с функцией рассрочки (Optima). В 1980-х—1990-х годах American Express столкнулась с конкуренцией со стороны Visa и Mastercard, которые активно привлекали массовый рынок. В ответ компания сделала ставку на премиальный сегмент, запустив в 1984 году карту Gold Card, а в 1999 году — Centurion Card («Чёрная карта»), доступную только по приглашению для клиентов с высоким уровнем дохода.

В 2008 году, в разгар мирового финансового кризиса, American Express получила статус банковского холдинга (bank holding company) после того, как Федеральная резервная система США одобрила её заявку. Это позволило компании получить доступ к экстренному кредитованию от ФРС. В 2010-х годах компания активно развивала цифровые технологии, включая мобильные приложения и бесконтактные платежи.

Продукты и услуги

Кредитные и зарядные карты

American Express выпускает несколько основных категорий карт:

• Personal Cards — для физических лиц: Green Card (базовая), Gold Card (золотая), Platinum Card (платиновая), Centurion Card (эксклюзивная).
• Business Cards — для малого и среднего бизнеса: Business Gold Card, Business Platinum Card.
• Corporate Cards — для крупных корпораций с функциями управления расходами и отчётности.

Карты American Express работают по принципу charge card (обязательное полное погашение ежемесячно) или credit card (возможность рассрочки). Большинство премиальных карт предоставляют бонусные программы (Membership Rewards), доступ в бизнес-залы аэропортов (Centurion Lounges, Priority Pass), страховку путешествий и кешбэк.

Платёжная система

American Express является закрытой платёжной системой (closed-loop system): компания одновременно выполняет функции эмитента карт, эквайера и процессингового центра. Это отличает её от открытых систем Visa и Mastercard, где эмитенты и эквайеры — разные банки. American Express взимает комиссию с мерчантов (merchant discount fee), которая в среднем выше, чем у конкурентов (около 2,5—3,5% против 1,5—2,5% у Visa/Mastercard), что компенсируется более высоким уровнем обслуживания и программами лояльности.

Туристические услуги

Подразделение American Express Travel предоставляет услуги по бронированию авиабилетов, отелей, круизов и туристических пакетов. Компания также продолжает выпускать дорожные чеки (Travelers Cheques), хотя их популярность снизилась с распространением банковских карт.

Бизнес-модель и показатели

Доходы

Основные источники доходов American Express:

• Комиссии с мерчантов — основной доход (около 60% выручки).
• Процентные доходы — от кредитных карт с рассрочкой.
• Членские взносы — ежегодная плата за владение картами (от $95 за Green Card до $695 за Platinum Card и $5000 за Centurion Card).
• Прочие доходы — от туристических услуг, обработки платежей и консультационных услуг.

Финансовые показатели

По состоянию на 2023 год, American Express обслуживает более 140 миллионов карт по всему миру. Выручка компании в 2023 году составила около $60 миллиардов, чистая прибыль — около $8 миллиардов. Компания входит в список Fortune 500 и Dow Jones Industrial Average.

Критика и споры

Высокие комиссии для мерчантов

American Express неоднократно подвергалась критике со стороны розничных продавцов за высокие комиссии (merchant discount fees). В 2010-х годах в США и Европе прошли судебные разбирательства, в результате которых компания была вынуждена снизить комиссии для некоторых категорий мерчантов. В 2018 году American Express согласилась выплатить $230 миллионов для урегулирования иска от торговцев.

Ограниченная приёмка

В отличие от Visa и Mastercard, карты American Express принимаются не во всех торговых точках, особенно за пределами США. Это связано с тем, что малые предприятия часто отказываются от обслуживания American Express из-за высоких комиссий. В России после 2022 года приём карт American Express была полностью прекращена из-за санкций.

Споры о программе лояльности

Программа Membership Rewards подвергалась критике за сложность правил начисления и использования бонусных баллов, а также за периодические девальвации (снижение стоимости баллов при обмене на товары или услуги).

Влияние на культуру и общество

American Express занимает заметное место в массовой культуре как символ статуса и престижа. Карта Centurion («Чёрная карта») упоминается в фильмах, сериалах и книгах как атрибут сверхбогатых людей. Компания также известна спонсорством культурных мероприятий, включая American Express Presents — серию концертов и фестивалей.

Примечания

• American Express не следует путать с American Express Bank (дочерняя структура, занимающаяся корпоративным банкингом).
• В 2022 году компания объявила о прекращении деятельности в России и Беларуси из-за санкций, связанных с вторжением России в Украину.

Источники

1. American Express Company — Annual Report 2023.
2. История American Express: The Story of American Express, 1850–2000 (Peter Z. Grossman, 2000).
3. Federal Reserve Board — Order Approving Application by American Express Company (2008).
4. «American Express to pay $230 million to settle merchant lawsuit» — Reuters, 2018.
5. Официальный сайт American Express (www.americanexpress.com).