Блокировка счёта по 115-ФЗ: основания и обжалование¶

Блокировка счёта по 115-ФЗ — это приостановление (ограничение) расходных операций по банковскому счёту юридического лица или индивидуального предпринимателя, применяемое кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года. Мера представляет собой отказ банка в проведении платежа или полное ограничение распоряжения денежными средствами, накладываемое на основании внутренних правил кредитной организации и требований законодательства о ПОД/ФТ.

¶Правовые основания

Основным нормативным актом, регулирующим блокировку, является 115-ФЗ, а также Положение Банка России № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации». Банк обязан отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если она соответствует признакам, указывающим на необычный характер сделки. Перечень таких признаков установлен Центральным банком РФ (Указание № 2360-У) и включает, в частности:

• запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла;
• несоответствие операций целям деятельности организации;
• регулярное зачисление и списание средств с расчётного счёта без явной хозяйственной необходимости;
• транзитный характер движения денежных средств (быстрое списание в адрес контрагентов);
• значительные обороты при малом уставном капитале и отсутствии персонала (признаки «фирмы-однодневки»);
• операции с наличными денежными средствами, не соответствующие обычной практике.

Блокировка также применяется при непредоставлении клиентом документов, подтверждающих происхождение средств, по запросу банка в течение установленного срока (обычно 5 рабочих дней). В этом случае кредитная организация руководствуется п. 11 ст. 7 115-ФЗ, который позволяет отказать в проведении операции до выяснения обстоятельств.

¶Виды ограничений

Различают несколько форм блокировки, применяемых банками:

• Отказ в разовой операции — банк не проводит конкретный платёж, но счёт продолжает работать;
• Полная блокировка счёта — приостановление всех расходных операций, при этом зачисление средств, как правило, продолжает работать;
• Ограничение дистанционного обслуживания — отключение интернет-банка с требованием личного визита в отделение;
• Включение в «чёрный список» — передача сведений в Росфинмониторинг и межведомственную комиссию, что приводит к отказу в открытии счетов в других банках.

¶Процедура применения

Решение о блокировке принимает служба финансового мониторинга банка на основании внутренних методик оценки риска. Клиенту направляется запрос о предоставлении пояснений и подтверждающих документов (договоры, счета-фактуры, накладные, акты). Срок ответа, как правило, составляет от 3 до 7 рабочих дней. Если документы не предоставлены или не удовлетворяют требованиям, банк вправе расторгнуть договор банковского счёта в одностороннем порядке (п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ), уведомив клиента за 60 дней.

Важно отметить, что блокировка по 115-ФЗ не является арестом счёта (который налагается судебными приставами или налоговыми органами) и не накладывает взыскание на денежные средства — это именно отказ в совершении операций.

¶Обжалование

Досудебный порядок обжалования включает обращение в межведомственную комиссию при Банке России, созданную для рассмотрения жалоб на отказы в проведении операций. Комиссия рассматривает заявление в течение 20 рабочих дней и может рекомендовать банку пересмотреть решение, однако её заключение носит рекомендательный характер.

Судебное обжалование осуществляется в арбитражном суде. Истец вправе требовать:

• признания действий банка незаконными;
• обязания банка исполнить платёжное поручение;
• взыскания убытков, причинённых блокировкой (например, неустойка по контракту, упущенная выгода).

Судебная практика по таким делам неоднозначна. Суды часто встают на сторону банков, поскольку 115-ФЗ предоставляет кредитным организациям широкую дискрецию в оценке операций. Однако при наличии убедительных доказательств реальности хозяйственной деятельности (отчётность, штат, складские документы, оплата налогов) и отсутствии признаков сомнительности суд может обязать банк разблокировать счёт.

¶Практические рекомендации

Для минимизации риска блокировки клиентам рекомендуется:

• поддерживать остаток на счёте, соответствующий масштабу деятельности;
• избегать дробления платежей и переводов на счета физических лиц без договоров;
• своевременно предоставлять банку документы по запросам;
• вести реальную хозяйственную деятельность с уплатой налогов и взносов;
• при получении запроса от банка отвечать в установленный срок, прикладывая полный пакет документов.

В случае блокировки следует незамедлительно запросить в банке письменное обоснование причин, собрать доказательства реальности операций и, при необходимости, обратиться в межведомственную комиссию ЦБ РФ или суд.

¶Источники

• Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 07.08.2001.
• Положение Банка России № 375-П от 02.03.2012.
• Указание Банка России № 2360-У от 09.08.2012.