Carte Bancaire¶

Carte Bancaire (с фр. — «банковская карта») — французская национальная платёжная система, объединяющая эмиссию и процессинг банковских карт на территории Франции и Монако. Система является одной из крупнейших в Европе по объёму транзакций и исторически связана с международными платёжными сетями Visa и Mastercard.

¶История

Система Carte Bancaire (CB) была создана в 1984 году по инициативе крупнейших французских банков (BNP Paribas, Société Générale, Crédit Lyonnais и других) для стандартизации банковских карт внутри страны. До этого каждый банк выпускал собственные карты, что затрудняло их использование в общенациональной сети банкоматов и торговых терминалов.

В 1992 году Carte Bancaire заключила стратегические соглашения с международными системами Visa и Mastercard. Французские карты CB получили возможность работать за рубежом: карты с логотипом CB и Visa обрабатываются в сети Visa, а с логотипом CB и Mastercard — в сети Mastercard. При этом внутри Франции все транзакции обрабатываются через национальную инфраструктуру CB, что удешевляет операции для банков и держателей карт.

В 2018 году система провела ребрендинг, изменив логотип, но сохранив аббревиатуру CB. По состоянию на 2020-е годы Carte Bancaire объединяет более 100 французских банков и финансовых организаций.

¶Технические характеристики

Карты Carte Bancaire выпускаются под брендом CB, но физически содержат также логотип международной системы-партнёра (Visa или Mastercard). Все карты оснащены чипом EMV и поддерживают бесконтактные платежи (технология sans contact) с лимитом до 50 евро без ввода PIN-кода.

Система использует собственную сеть процессинга, которая обрабатывает более 11 миллиардов транзакций в год (данные на 2023 год). Среднее время обработки платежа в терминале составляет менее одной секунды. Для онлайн-платежей используется протокол 3-D Secure, известный во Франции как «Verified by Visa» или «Mastercard Identity Check».

¶Особенности функционирования

Главная особенность Carte Bancaire — обязательное использование PIN-кода для всех транзакций, включая платежи в торговых точках. В отличие от многих стран, где подпись или бесконтактный платёж без PIN допустимы, во Франции практически все операции подтверждаются вводом четырёхзначного кода.

Система также известна строгими правилами безопасности: карта блокируется после трёх неверных попыток ввода PIN-кода, а банки обязаны уведомлять клиентов о подозрительных операциях через SMS или мобильное приложение.

¶Применение и распространение

Карты Carte Bancaire являются основным платёжным средством во Франции. По данным Groupement des Cartes Bancaires (управляющей организации системы), в обращении находится более 75 миллионов карт CB. Они принимаются практически во всех торговых точках Франции и Монако, а также в более чем 50 миллионах точек по всему миру через партнёрские сети Visa и Mastercard.

В последние годы система активно развивает мобильные платежи: карты CB интегрированы в Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Также CB участвует в европейском проекте EPI (European Payments Initiative), направленном на создание единой европейской платёжной системы.

¶Критика и ограничения

Основная критика Carte Bancaire связана с высокой стоимостью обслуживания для держателей карт: годовая плата за карту CB во французских банках составляет от 30 до 150 евро, что значительно выше среднего уровня по Евросоюзу. Также отмечается, что система исторически была закрытой для иностранных банков, что ограничивало конкуренцию на французском рынке платёжных услуг.

В ответ на критику и требования Еврокомиссии о снижении межбанковских комиссий, CB в 2015 году снизила ставки interchange для дебетовых карт до 0,2% и для кредитных — до 0,3%, что соответствует европейскому регламенту.

¶Источники

• Официальный сайт Groupement des Cartes Bancaires CB (groupe-cb.fr)
• «Histoire de la monétique en France» — исследование Банка Франции
• Ежегодные отчёты Groupement des Cartes Bancaires за 2018–2023 годы