Чек¶

Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нём суммы чекодержателю. Чек относится к категории расчётных документов и является одним из наиболее распространённых инструментов безналичных расчётов в коммерческом обороте, наряду с векселем и платёжным поручением.

¶История возникновения и развития

Прообразы чеков существовали ещё в Древнем Риме и средневековом Китае, где купцы использовали письменные распоряжения о выдаче денег третьим лицам. Однако в современном виде чек сформировался в Англии XVII—XVIII веков. Считается, что первые чеки появились в лондонских банках «Чайлд энд Ко» и «Куттс» около 1670 года. Термин «cheque» (в британском варианте) и «check» (в американском) происходит от старофранцузского «eschec» — шахматная доска, что связано с практикой ведения счетов с помощью сетки (чека) на специальной доске.

В XIX веке чеки получили широкое распространение в Великобритании, США и континентальной Европе. В России первые чеки стали использоваться в 1860-х годах, а в 1892 году был принят Устав о банкротствах, регламентировавший чековое обращение. После Октябрьской революции чековое обращение в РСФСР было прекращено и возобновлено лишь в 1920-х годах в рамках НЭПа. В СССР чеки (так называемые «расчётные чеки») применялись ограниченно, в основном для безналичных расчётов между организациями и при получении наличных денег в банках.

В 1931 году Женевской конвенцией был принят Единообразный закон о чеках, ставший основой для национальных законодательств большинства стран (за исключением стран англо-американского права, где действуют собственные правовые системы, например, Единообразный торговый кодекс США). В современной России чековое обращение регулируется Гражданским кодексом (статьи 877–885) и Положением Банка России «О безналичных расчётах в Российской Федерации».

¶Виды и классификация чеков

Чеки классифицируются по нескольким признакам.

¶По способу передачи прав

• Именной чек — выписанный на конкретное лицо. Передача прав по такому чеку возможна только в порядке цессии (переуступки требования).
• Ордерный чек — выписанный на имя определённого лица или «по приказу» такого лица. Передаётся посредством индоссамента — передаточной надписи на обороте чека.
• Предъявительский чек — передаётся простым вручением новому держателю. Наиболее удобен для обращения, но менее защищён от хищений.

¶По способу получения наличных

• Денежный чек — предназначен для получения наличных денег со счёта чекодателя. Чаще всего используется для выплаты заработной платы, хозяйственных нужд или выдачи под отчёт.
• Расчётный чек — применяется исключительно для безналичных перечислений между счетами. На лицевой стороне обычно ставится отметка «только для расчётов» или «не наличными».

¶По охвату территории

• Внутренние чеки — действительны на территории одной страны.
• Международные (трансграничные) чеки — могут быть предъявлены к оплате в банках других государств (например, дорожные чеки American Express или Travelex).

¶Устройство и реквизиты чека

Чек является строго формальным документом. Для его действительности закон требует обязательного наличия следующих реквизитов:

1. Наименование «чек», включённое в текст документа.
2. Поручение плательщику (банку) выплатить определённую денежную сумму.
3. Наименование плательщика — банка, в котором открыт счёт чекодателя.
4. Указание валюты платежа.
5. Дата и место составления чека.
6. Подпись чекодателя — физического лица или уполномоченного представителя юридического лица.

В российской практике дополнительно требуются: номер счёта чекодателя, номер чека, печать организации (для юридических лиц), а также в некоторых случаях — указание получателя (для именных чеков). Отсутствие хотя бы одного из обязательных реквизитов влечёт недействительность чека, за исключением случаев, прямо оговорённых законом (например, допускается отсутствие места составления, если чек выписан в месте нахождения чекодателя).

¶Порядок обращения

Чековое обращение включает три основных этапа:

1. Выдача чека — чекодатель выписывает чек и вручает его чекодержателю (получателю платежа). Денежные средства со счёта чекодателя при этом ещё не списываются, а остаются на его счету до момента предъявления чека.
2. Предъявление чека к оплате — чекодержатель предъявляет чек в обслуживающий его банк (инкассирующий банк) или напрямую в банк-плательщик. Срок предъявления чека в России составляет 10 календарных дней со дня выдачи, в европейских странах — обычно 8–15 дней, в США — до 6 месяцев.
3. Оплата чека — банк-плательщик проверяет подлинность чека, соответствие подписи чекодателя и наличие достаточной суммы на его счёте, после чего списывает средства и зачисляет их держателю. Если средств недостаточно, банк может отказать в оплате — выдать отметку «авенан» (отсутствие средств) или «нон-пеемент» (отказ от платежа).

Ответственность за оплату чека несёт чекодатель. В случае необоснованного отказа банка от оплаты чека чекодержатель может предъявить регрессный иск к чекодателю и индоссантам (лицам, поставившим передаточную надпись).

¶Применение и значение

С середины XX века доля чеков в платёжном обороте развитых стран неуклонно снижается, уступая место пластиковым картам, электронным переводам и мобильным платежам. В США, где чековая культура была особенно сильна, объём выписываемых чеков сократился с 42 млрд в 2000 году до примерно 15 млрд в 2020-х годах. Тем не менее чеки сохраняют своё значение в следующих сферах:

• Корпоративные расчёты — крупные компании используют чеки для выплаты дивидендов, возврата займов, расчётов с поставщиками.
• Государственные выплаты — в некоторых странах (особенно в США) социальные пособия, налоговые возвраты и пенсии по-прежнему часто выплачиваются чеками.
• Дорожные чеки — используются туристами как альтернатива наличным: утраченный дорожный чек восстанавливается компанией-эмитентом.
• Сделки с недвижимостью — задаток, обеспечительный платёж и часть расчётов при покупке жилья нередко проводятся через именные чеки (кассовый чек от банка).
• Судебные выплаты — во многих юрисдикциях суды выдают чеки на компенсации, алименты и иные выплаты сторонам процесса.

В России чеки практически вышли из обращения в розничной и деловой практике, уступив место безналичным переводам и пластиковым картам. Согласно данным Банка России, на долю чеков приходится менее 0,1% всех безналичных расчётов в стране. Вместе с тем в правовой системе сохраняется механизм чекового обращения, и некоторые кредитные организации выпускают именные чеки для корпоративных клиентов.

¶Интересные факты

• Самым дорогим чеком в истории считается чек, выписанный основателем Microsoft Биллом Гейтсом в 1999 году на сумму 3,2 млрд долларов США для покупки акций компании «Cora».
• В Великобритании до сих пор существуют «открытые чеки» (open cheques), которые можно обналичить любому предъявителю, несмотря на указание имени получателя — эта традиция сохраняется с XVIII века.
• В странах англо-американского права распространена практика «чек-кэшинг» — обналичивания заработной платы через уличных посредников за комиссию, что часто связано с финансовой невключённостью населения.
• В 2018 году в Японии был выписан чек на сумму 5,7 млн долларов, который оказался подделкой — мошенника поймали через два года благодаря экспертизе химического состава чернил.

¶Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 46 «Расчёты», §§ 5 «Расчёты чеками».
• Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».
• Единообразный закон о чеках (Женевская конвенция 1931 года).
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (статья 29 о чековом обращении).
• Практика чекового обращения: данные Федеральной резервной системы США и Банка России.