Чек

Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку-плательщику произвести платёж указанной в нём суммы чекодержателю. Чек является одним из наиболее распространённых платёжных инструментов в безналичных расчётах, выполняя функции средства платежа и кредита. Основные участники чекового обращения — чекодатель (лицо, выписавшее чек), чекодержатель (лицо, в пользу которого выписан чек) и плательщик (банк, осуществляющий платёж по чеку).

Чек относится к категории ордерных ценных бумаг и должен содержать ряд обязательных реквизитов: наименование «чек» в тексте документа, поручение плательщику выплатить определённую денежную сумму, наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведён платёж, подпись чекодателя и дату составления. Отсутствие хотя бы одного из обязательных реквизитов лишает документ юридической силы чека, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом.

История возникновения и развития

Прообразы чеков появились ещё в Древнем Риме, где существовали «прескрипции» — письменные распоряжения о выплате денег. Однако современный чек как финансовый инструмент сформировался в Англии в XVI–XVII веках. Торговцы и золотых дел мастера начали выдавать вкладчикам расписки, которые можно было использовать для расчётов. Первые печатные бланки чеков появились в Лондоне в 1762 году.

В XIX веке чеки получили широкое распространение в Европе и США благодаря развитию банковской системы и росту объёмов торговли. В 1931 году в Женеве была подписана Международная конвенция, унифицировавшая чековое право (Единообразный закон о чеках). Россия присоединилась к Конвенции в 1936 году. На протяжении XX века чековые книжки стали массовым платёжным средством, особенно в странах англосаксонского права.

С развитием электронных платёжных систем и банковских карт в конце XX — начале XXI века использование бумажных чеков в розничных расчётах существенно сократилось, однако они продолжают применяться в корпоративных финансах, в сделках с недвижимостью и в некоторых странах (США, Канада, Великобритания) — для выплаты заработной платы и коммунальных платежей.

Классификация чеков

По способу передачи прав

• Именные чеки — выписываются на конкретное лицо без права передачи другому лицу. Передача прав по такому чеку невозможна.
• Ордерные чеки — выписываются на конкретное лицо с оговоркой «приказу» или без неё. Права по ордерному чеку передаются путём индоссамента — передаточной надписи на оборотной стороне чека.
• Предъявительские чеки — выписываются на предъявителя; права по такому чеку передаются простым вручением документа.

По характеру обеспечения

• Денежные (иммунизированные) чеки — обеспечены депозитом чекодателя в банке.
• Дорожные чеки — специальные чеки, выдаваемые банками для путешественников; подлежат оплате в любой стране при предъявлении документа, удостоверяющего личность.
• Кроссированные чеки — помечены двумя параллельными линиями на лицевой стороне, что ограничивает возможность инкассации: они подлежат оплате только на счёт чекодержателя, а не наличными.

По эмитенту

• Банковские чеки — выпускаются банком от своего имени на основании внесённой клиентом суммы; гарантируют немедленный платёж.
• Казначейские чеки — выпускаются государственным казначейством для выплат из бюджета.
• Приватизационные чеки (ваучеры) — ценные бумаги, выпускавшиеся государствами в периоды приватизации государственной собственности (например, в России в 1992–1994 годах).

Устройство и реквизиты

Чек является строго формализованным документом. Согласно Женевской конвенции 1931 года и национальным законодательствам большинства стран, в чеке должны быть указаны:

1. Наименование «чек», включённое в текст документа.
2. Простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определённую сумму.
3. Наименование плательщика (банка).
4. Указание места, где должен быть произведён платёж.
5. Дата и место составления чека.
6. Подпись чекодателя.

В некоторых правопорядках (например, в США) допускается менее строгий набор реквизитов. Чеки печатаются на специальных бланках с защитными элементами: водяными знаками, микрошрифтом, оптически переменной краской. Банки выдают чековые книжки — сброшюрованные блоки бланков, обычно по 10, 25 или 50 листов.

Обращение и оплата

Процедура оплаты чека включает следующие этапы:

• Выдача чека — чекодатель заполняет бланк, указывая сумму, получателя, дату и подписывает его.
• Предъявление чека к оплате — чекодержатель передаёт чек в свой банк для инкассации (взыскания) или предъявляет его непосредственно банку-плательщику. Сроки предъявления: 8 дней для чеков, выданных в одной стране, 20 дней — в другой стране того же континента, 70 дней — для чеков, выданных на другом континенте.
• Платёж — банк-плательщик проверяет подлинность чека, наличие средств на счёте чекодателя и производит оплату. При отсутствии средств на счёте банк может отказать в оплате, и чек возвращается как неоплаченный.
• Регресс (обратное требование) — чекодержатель вправе взыскать сумму чека с чекодателя, авалиста (поручителя) или индоссантов через суд.

Чек как средство платежа в России

В Российской Федерации чековое обращение регулируется Гражданским кодексом (статьи 877–887) и Положением Банка России о безналичных расчётах. Чеки могут использоваться как в наличных, так и в безналичных расчётах. Кредитные организации вправе разрабатывать собственные правила чекового обращения, не противоречащие законодательству.

В России чеки не получили такого широкого распространения, как в западных странах, из-за исторически высокой доли наличных расчётов и быстрого внедрения пластиковых карт и электронных платежей. Традиционно чеки применялись преимущественно юридическими лицами для расчётов за товары и услуги, а также для выплат гражданам. В 1992–1994 годах в ходе приватизации использовались приватизационные чеки («ваучеры»), которые были не платёжным инструментом, а ценной бумагой, дающей право на приобретение акций приватизируемых предприятий.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

• Юридическая защищённость — чек является формальным документом с установленной процедурой отзыва и протеста.
• Относительная безопасность пересылки по сравнению с наличными деньгами.
• Возможность платить без использования банковского счёта (для предъявительских чеков).

Недостатки:

• Риск подделки чеков и мошенничества.
• Временной разрыв между выдачей и оплатой (инкассация может занимать от нескольких дней до недели).
• Необходимость наличия банковского счёта для выписки чека.
• Ограниченная сфера применения в современной цифровой экономике.

Интересные факты

• В США ежегодно выписывается около 15 миллиардов чеков, что делает эту страну мировым лидером по объёму чекового обращения.
• Крупнейший случай мошенничества с чеками — хищение 15 миллионов долларов по поддельным чекам Carte Blanche в 1973 году.
• В Великобритании до 1996 года не существовало срока давности для оплаты чека; по действующему законодательству чек сохраняет силу шесть лет.
• Термин «чек» происходит от персидского «чак» (расписка) или арабского «сикка» (документ о выплате).