Чек с гарантированной оплатой¶

Чек с гарантированной оплатой — это платёжный инструмент, используемый в международной банковской практике, представляющий собой чек, платёж по которому банк гарантирует безусловно и в первоочередном порядке. В отличие от обычного чека, который может быть не оплачен из-за отсутствия средств на счёте чекодателя, гарантированный чек обеспечен предварительным резервированием денежных средств клиента на отдельном банковском счёте или авалированием (поручительством) банка.

¶Сущность и механизм действия

Гарантированный чек сочетает в себе свойства классического чека и банковской гарантии. При его оформлении банк принимает на себя обязательство выплатить указанную сумму предъявителю независимо от состояния счёта чекодателя на момент предъявления. Для этого клиент либо вносит деньги на специальный депозитный счёт, либо банк предоставляет кредитную линию под обеспечение.

Основные участники операции:

• чекодатель — лицо, выписывающее чек;
• чекодержатель — лицо, в пользу которого выписан чек;
• банк-эмитент — кредитная организация, гарантирующая оплату.

¶Виды гарантированных чеков

Различают две основные разновидности:

1. Кассирский чек (cashier's check) — выписывается банком от своего имени в пользу указанного получателя. Банк списывает средства со счёта клиента и сам становится эмитентом, что полностью исключает риск неплатежа.

1. Авалированный чек (avalized check) — обычный чек, на котором банк проставляет аваль (специальную гарантийную надпись). Аваль может быть полным или частичным, ограниченным определённой суммой.

В российской практике также встречается понятие «чековая книжка с гарантированным лимитом», однако широкого распространения этот инструмент не получил из-за развития электронных платежей.

¶Правовое регулирование

В международном праве вопросы гарантированных чеков регулируются Женевской конвенцией 1931 года, устанавливающей Единообразный закон о чеках. Согласно этому документу, аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе и подписывается авалистом с указанием «считать за аваль».

В Российской Федерации чековое обращение регламентируется Гражданским кодексом (статьи 877–887) и Положением ЦБ РФ о безналичных расчётах. Однако на практике расчёты гарантированными чеками в России практически не используются, уступив место банковским векселям и аккредитивам.

¶Преимущества и недостатки

Преимущества для получателя:

• высокая надёжность — платёж обеспечен банковской гарантией;
• скорость получения средств — оплата производится немедленно при предъявлении;
• отсутствие риска «прыгающего» чека (возврата из-за недостатка средств).

Недостатки:

• необходимость предварительного резервирования средств, что замораживает оборотный капитал;
• комиссия банка за выдачу гарантии;
• ограниченная сфера применения — в основном международные расчёты и крупные сделки.

¶Сравнение с другими инструментами

¶Применение

Гарантированные чеки находят применение в следующих сферах:

• международные торговые расчёты, особенно при работе с контрагентами из стран с неустойчивой банковской системой;
• расчёты на аукционах и торгах, где требуется подтверждение платёжеспособности участника;
• сделки с недвижимостью, где продавец требует гарантий оплаты до перехода права собственности;
• судебные депозиты и обеспечительные платежи.

В США кассирские чеки широко используются при расчётах за автомобили и недвижимость, однако в связи с ростом мошенничества с поддельными чеками банки часто требуют дополнительного подтверждения.

¶Современное состояние

С развитием электронных платёжных систем и цифровых банковских гарантий популярность гарантированных чеков снижается. В большинстве развитых стран они вытесняются банковскими переводами с предварительным депонированием средств (условным депонированием) и аккредитивами. Тем не менее в ряде юрисдикций, особенно в США и Великобритании, кассирские чеки остаются востребованным инструментом для крупных разовых платежей.