Договор банковского счёта

Договор банковского счёта — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Договор банковского счёта является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Он относится к числу основных договоров в сфере банковской деятельности и регулируется нормами Гражданского кодекса РФ (глава 45) и банковского законодательства.

Правовая природа и характеристика

Договор банковского счёта представляет собой самостоятельный тип гражданско-правового договора, отличный от договора банковского вклада (депозита). Основная цель договора — не хранение денег, а обеспечение возможности совершения безналичных расчётов и проведения иных банковских операций.

Ключевые признаки договора:

• Консенсуальность: договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, а не с момента передачи денег.
• Двусторонность: права и обязанности возникают как у банка, так и у клиента.
• Возмездность: банк получает плату за свои услуги (обычно в виде комиссии за проведение операций или в виде платы за обслуживание счёта), хотя закон допускает и безвозмездное обслуживание в случаях, прямо предусмотренных договором или законом.

Существенными условиями договора банковского счёта являются: предмет договора (открытие и ведение счёта, выполнение операций), номер счёта, валюта счёта, порядок совершения операций, размер и порядок уплаты комиссионного вознаграждения банку, а также ответственность сторон.

Стороны договора

Сторонами договора выступают:

• Банк (или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на совершение банковских операций). Банк обязан иметь лицензию на открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Клиент (владелец счёта). Клиентом может быть любое дееспособное физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель) или юридическое лицо. Для открытия счёта клиент должен предоставить банку документы, предусмотренные законодательством и банковскими правилами.

Предмет договора

Предметом договора банковского счёта является комплекс действий банка по обслуживанию счёта клиента:

• Приём и зачисление поступающих на счёт денежных средств.
• Выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счёта.
• Проведение иных банковских операций, предусмотренных договором и законодательством (например, конвертация валюты, выдача выписок, предоставление овердрафта).

Виды банковских счетов

Классификация банковских счетов осуществляется по различным критериям:

По субъекту владения

• Счета физических лиц (текущие счета для расчётов, не связанных с предпринимательской деятельностью).
• Счета юридических лиц (расчётные счета для ведения предпринимательской деятельности).
• Счета индивидуальных предпринимателей (аналогичны расчётным счетам).
• Счета бюджетных учреждений (бюджетные счета, лицевые счета в органах Федерального казначейства).

По назначению

• Расчётные счета — основной вид счетов для юридических лиц и ИП, предназначенный для проведения всех видов расчётов.
• Текущие счета — для физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью.
• Специальные счета (например, счета для операций с ценными бумагами, счета для выборов и референдумов, счета эскроу, номинальные счета).
• Депозитные счета (счета по вкладам) — хотя формально являются счетами, но регулируются договором банковского вклада, а не банковского счёта.

По валюте

• Рублёвые счета — в валюте РФ.
• Валютные счета — в иностранной валюте (доллары США, евро, фунты стерлингов и др.).
• Мультивалютные счета — позволяют хранить средства в нескольких валютах на одном счёте.

По режиму использования

• Обычные счета — стандартный режим.
• Счета с особым режимом (например, счета для операций с драгоценными металлами, счета для выборов).

Права и обязанности сторон

Обязанности банка

• Открыть счёт клиенту в установленный договором срок (обычно не позднее 5 рабочих дней после предоставления всех документов).
• Зачислять поступающие на счёт денежные средства в день их поступления, если иное не предусмотрено договором.
• Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств в сроки, установленные законом (не позднее одного операционного дня для внутрибанковских переводов и не позднее трёх операционных дней для межбанковских переводов).
• Обеспечивать сохранность денежных средств на счёте и тайну банковского счёта (банковскую тайну).
• Предоставлять клиенту выписки по счёту и иную информацию о движении средств.
• Уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счёте (если это предусмотрено договором).

Обязанности клиента

• Соблюдать банковские правила и условия договора.
• Сообщать банку об изменении своих реквизитов и документов.
• Оплачивать услуги банка (комиссии за обслуживание, за проведение операций и т.д.).
• Не допускать использования счёта для операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путём, и финансированием терроризма.

Заключение и расторжение договора

Заключение

Договор банковского счёта заключается в простой письменной форме. Для юридических лиц и ИП обязательным является предоставление пакета документов: заявление на открытие счёта, учредительные документы, свидетельство о государственной регистрации, документы, подтверждающие полномочия лиц, имеющих право распоряжаться счётом, и другие.

Банк не вправе отказать клиенту в открытии счёта, если клиент соответствует требованиям законодательства, за исключением случаев, когда такой отказ предусмотрен законом (например, при подозрении в легализации доходов).

Расторжение

Договор банковского счёта может быть расторгнут:

• По инициативе клиента в любое время без объяснения причин (на основании заявления).
• По инициативе банка — в случаях, предусмотренных законом (например, при отсутствии операций по счёту в течение длительного времени, при нарушении клиентом условий договора, при признании клиента банкротом). Банк обязан уведомить клиента о расторжении договора не менее чем за 30 дней.
• По соглашению сторон.
• В судебном порядке.

При расторжении договора банк обязан выдать клиенту остаток денежных средств на счёте или перечислить их на другой счёт по указанию клиента.

Ответственность сторон

Банк несёт ответственность за:

• Несвоевременное или неправильное зачисление средств на счёт.
• Несвоевременное или неправильное выполнение распоряжений клиента.
• Разглашение банковской тайны.
• Неправомерное списание средств со счёта.

Клиент несёт ответственность за:

• Несвоевременную оплату услуг банка.
• Предоставление недостоверных документов.
• Нарушение правил совершения операций.

Особенности договора банковского счёта в России

В Российской Федерации договор банковского счёта регулируется:

• Гражданским кодексом РФ (статьи 845–860).
• Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
• Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
• Нормативными актами Банка России.

С 2014 года в России действует система обязательного страхования вкладов физических лиц, которая распространяется и на средства на банковских счетах физических лиц (в пределах 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке). Для юридических лиц страхование вкладов не предусмотрено.

Источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (глава 45 «Банковский счёт»).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
4. Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».
5. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. — М.: Юрайт, 2020.
6. Банковское право: учебник / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. — М.: Юрайт, 2021.