Досрочное погашение

Досрочное погашение — это возврат заёмщиком кредитору суммы денежных средств, превышающей установленный графиком обязательный платёж, до наступления срока полного исполнения обязательств по кредитному договору. Данная процедура позволяет уменьшить общую сумму переплаты по процентам и сократить срок кредитования. Досрочное погашение регулируется гражданским законодательством, в первую очередь Гражданским кодексом РФ, а также условиями конкретного договора.

Правовое регулирование

В Российской Федерации право заёмщика на досрочный возврат кредита закреплено в статьях 809 и 810 Гражданского кодекса РФ. Согласно законодательству, заёмщик-гражданин, получивший кредит для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, вправе вернуть сумму займа досрочно полностью или частично при условии уведомления кредитора. Для потребительских кредитов срок уведомления составляет не менее 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. Для ипотечных кредитов законом предусмотрено право на досрочное погашение без ограничений, однако банк может установить минимальную сумму частичного досрочного погашения.

Важно отметить, что с 1 июля 2014 года вступили в силу поправки, запрещающие банкам взимать комиссии или штрафы за досрочное погашение потребительских кредитов. Для ипотечных кредитов, выданных после 1 января 2011 года, также не допускается взимание платы за досрочное погашение. Однако для кредитов, выданных до указанных дат, условия договора могли предусматривать штрафные санкции.

Виды досрочного погашения

Полное досрочное погашение

Полное досрочное погашение предполагает единовременную выплату всей оставшейся суммы основного долга и начисленных, но не уплаченных процентов на дату погашения. После проведения такой операции кредитный договор считается исполненным, а обязательства заёмщика — прекращёнными. Банк обязан выдать справку об отсутствии задолженности и закрыть кредитный счёт.

Частичное досрочное погашение

Частичное досрочное погашение представляет собой внесение суммы, превышающей очередной платёж по графику, но не покрывающей весь остаток долга. После такого погашения банк пересчитывает график платежей. Существует два основных варианта пересчёта:

• Уменьшение срока кредита — при сохранении размера ежемесячного платежа сокращается общий период выплат. Этот вариант позволяет максимально снизить переплату по процентам, так как проценты начисляются на остаток долга, и чем быстрее он уменьшается, тем меньше процентов будет начислено.
• Уменьшение ежемесячного платежа — при сохранении первоначального срока кредита снижается размер обязательного платежа. Этот вариант уменьшает финансовую нагрузку на заёмщика в текущем периоде, но общая переплата по процентам снижается в меньшей степени, чем при сокращении срока.

Выбор варианта пересчёта, как правило, осуществляется заёмщиком при подаче заявления на частичное досрочное погашение. В некоторых банках по умолчанию применяется уменьшение срока, в других — уменьшение платежа. Условия могут быть оговорены в кредитном договоре.

Порядок действий при досрочном погашении

Процедура досрочного погашения в большинстве банков включает несколько этапов:

1. Уведомление банка. Заёмщик должен сообщить о намерении погасить кредит досрочно. Способ уведомления зависит от банка: это может быть личное обращение в отделение, звонок в контактный центр, подача заявления через интернет-банк или мобильное приложение. Срок уведомления обычно составляет от 1 до 30 дней, в зависимости от условий договора.
2. Уточнение суммы. Банк предоставляет точную сумму, необходимую для полного или частичного погашения на дату планируемой операции. Эта сумма включает остаток основного долга и проценты, начисленные за фактический период пользования кредитом с момента последнего платежа.
3. Внесение средств. Заёмщик вносит указанную сумму на счёт или в кассу банка в установленный день. Важно, чтобы средства поступили на счёт до момента списания, иначе операция может быть отменена.
4. Пересчёт графика. После проведения операции банк формирует новый график платежей (при частичном погашении) или подтверждает закрытие кредита (при полном погашении).

Особенности для разных видов кредитов

Потребительские кредиты

Досрочное погашение потребительских кредитов, как правило, не имеет ограничений по сумме и срокам. Заёмщик может вносить любые суммы в любой день, если это не противоречит договору. Многие банки позволяют проводить частичное досрочное погашение через мобильное приложение без посещения офиса.

Ипотечные кредиты

Ипотечные кредиты имеют ряд особенностей. Часто банки устанавливают минимальную сумму частичного досрочного погашения (например, 10 000 или 50 000 рублей). Кроме того, при ипотеке, обеспеченной залогом недвижимости, после полного досрочного погашения необходимо снять обременение с квартиры или дома в Росреестре. Для этого банк выдаёт закладную с отметкой о погашении или справку об отсутствии задолженности, после чего заёмщик обращается в МФЦ или Росреестр.

Кредитные карты

Досрочное погашение по кредитным картам имеет свою специфику. Заёмщик может в любой момент внести сумму, превышающую минимальный платёж, чтобы уменьшить задолженность и проценты. Однако важно учитывать, что проценты начисляются на фактический остаток задолженности, и досрочное погашение позволяет избежать начисления процентов на сумму, внесённую в льготный период (грейс-период), если он действует.

Экономическая выгода

Основная выгода досрочного погашения заключается в экономии на процентах. Поскольку проценты начисляются на остаток долга, чем быстрее заёмщик возвращает основную сумму, тем меньше он платит банку. Особенно заметна экономия при аннуитетных платежах, когда в первые годы кредитования основная часть платежа уходит именно на проценты. Досрочное погашение в начале срока кредита позволяет значительно сократить переплату.

Однако при досрочном погашении важно учитывать, что банк уже начислил проценты за текущий период, и эти проценты придётся уплатить в любом случае. Поэтому наиболее выгодно проводить досрочное погашение в день, следующий за датой очередного платежа, чтобы минимизировать сумму начисленных процентов.

Критика и риски

Несмотря на очевидные преимущества, досрочное погашение имеет и определённые недостатки. В первую очередь, это потеря ликвидности: средства, направленные на досрочное погашение, перестают быть доступными для других целей (инвестиции, непредвиденные расходы). Кроме того, при досрочном погашении ипотеки заёмщик может потерять право на налоговый вычет по процентам, если сумма уплаченных процентов окажется меньше лимита.

Некоторые финансовые консультанты рекомендуют не стремиться к полному досрочному погашению, если ставка по кредиту низкая, а инфляция высокая — в этом случае реальная стоимость долга со временем снижается. Также стоит учитывать, что при досрочном погашении кредита с низкой процентной ставкой (например, ипотека под 6-7% годовых) может быть выгоднее направить свободные средства на инвестиции, доходность которых превышает ставку по кредиту.

Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статьи 809, 810.
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
• Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
• Информационные письма Банка России о порядке досрочного погашения кредитов.
• Разъяснения Верховного Суда РФ по вопросам применения законодательства о потребительском кредитовании.