Кредитный договор

Кредитный договор — это письменное соглашение между кредитором (банком или иной кредитной организацией) и заёмщиком (физическим или юридическим лицом), по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также выполнить иные обязательства, вытекающие из договора. Кредитный договор является разновидностью договора займа, однако имеет существенные отличия, главным из которых является обязательное участие в качестве кредитора специализированной финансовой организации, имеющей лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковских операций.

Правовая природа и регулирование

В российском гражданском праве кредитный договор регулируется главой 42 («Заём и кредит») Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), а также Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России. Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Ключевые признаки кредитного договора:

• Консенсуальность: договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, а не с момента фактической передачи денег (в отличие от договора займа, который является реальным).
• Возмездность: за пользование кредитом заёмщик обязан уплатить проценты, размер которых определяется договором.
• Взаимность: обе стороны имеют права и обязанности.
• Срочность: кредит предоставляется на определённый срок, который является существенным условием договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (статья 820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора. Для потребительских кредитов (кредитов, предоставляемых физическим лицам для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью) действуют дополнительные требования, установленные Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ).

Существенные условия кредитного договора

Существенными признаются условия, без согласования которых договор считается незаключённым. Для кредитного договора к ним относятся:

1. Сумма кредита — точная денежная сумма, которую кредитор обязуется предоставить заёмщику.
2. Срок кредита — период времени, на который предоставляются денежные средства, или дата, к которой заёмщик обязан полностью погасить задолженность.
3. Процентная ставка — размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах годовых от суммы кредита. Может быть фиксированной (неизменной на весь срок) или плавающей (зависящей от рыночных индикаторов, например, ключевой ставки ЦБ РФ).
4. Порядок погашения — график платежей (аннуитетные или дифференцированные), даты и способы внесения средств.
5. Ответственность сторон — штрафные санкции за нарушение условий договора (неустойка, пеня, штраф за просрочку).

Для потребительских кредитов законом установлена обязанность кредитора включать в договор так называемую «рамку» — индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые должны быть чётко и ясно изложены. В них входят полная стоимость кредита (ПСК), которая рассчитывается в процентах годовых и в денежном выражении, а также перечень и размеры всех комиссий и платежей.

Стороны кредитного договора

Кредитор

Кредитором по кредитному договору может выступать только юридическое лицо, имеющее лицензию Банка России на осуществление банковских операций. К таким организациям относятся:

• Банки — универсальные кредитные организации, имеющие право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности.
• Небанковские кредитные организации (НКО) — организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, в том числе предоставление кредитов, но не имеющие права привлекать вклады физических лиц. К ним относятся, например, кредитные потребительские кооперативы (КПК) и микрофинансовые организации (МФО). Деятельность МФО регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№ 151-ФЗ). Кредитные договоры с МФО имеют свои особенности, в частности, ограничения по максимальной сумме и срокам.

Заёмщик

Заёмщиком может быть любое дееспособное физическое или юридическое лицо, а также индивидуальный предприниматель. Для разных категорий заёмщиков условия кредитования различаются. Банки оценивают кредитоспособность заёмщика, анализируя его доходы, кредитную историю, обеспечение и другие факторы.

Виды кредитных договоров

Классификация кредитных договоров может проводиться по различным основаниям.

По целевому назначению

• Целевой кредит — средства предоставляются на конкретную цель (например, ипотека на покупку жилья, автокредит на приобретение автомобиля, образовательный кредит). В договоре указывается цель, и заёмщик обязан подтверждать целевое использование средств.
• Нецелевой кредит (потребительский) — средства предоставляются на любые нужды заёмщика без обязательства отчитываться об их использовании.

По способу обеспечения

• Обеспеченный кредит — возврат кредита гарантируется залогом (недвижимость, автомобиль, товары в обороте) или поручительством третьих лиц. В случае неисполнения обязательств кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.
• Необеспеченный (бланковый) кредит — предоставляется без залога и поручительства, обычно на небольшие суммы и под более высокий процент, так как риск для банка выше.

По срокам

• Краткосрочные (до 1 года) — часто используются для пополнения оборотных средств предприятий или для потребительских нужд.
• Среднесрочные (от 1 до 3–5 лет) — распространены в автокредитовании и потребительском кредитовании на крупные суммы.
• Долгосрочные (свыше 5 лет) — характерны для ипотечного кредитования и инвестиционных проектов.

По субъектам

• Кредиты физическим лицам (потребительские, ипотечные, автокредиты, кредитные карты).
• Кредиты юридическим лицам (овердрафт, инвестиционные кредиты, кредитные линии).
• Кредиты индивидуальным предпринимателям (часто сочетают признаки потребительских и бизнес-кредитов).

По способу выдачи

• Разовый кредит — вся сумма перечисляется заёмщику единовременно.
• Кредитная линия — банк обязуется предоставлять заёмщику денежные средства частями (траншами) в пределах установленного лимита. Различают возобновляемые (револьверные) и невозобновляемые кредитные линии.

Порядок заключения и исполнения

Процесс заключения кредитного договора включает несколько этапов:

1. Подача заявки — заёмщик предоставляет кредитору документы, подтверждающие его личность, доходы и (при необходимости) цель кредита.
2. Анализ кредитоспособности — банк оценивает финансовое положение заёмщика, его кредитную историю (через бюро кредитных историй), обеспечение. На основе этого принимается решение о выдаче кредита, его сумме, сроке и процентной ставке.
3. Согласование условий — стороны обсуждают и фиксируют все существенные условия в договоре.
4. Подписание договора — договор подписывается обеими сторонами. Для потребительских кредитов обязательным является предоставление заёмщику «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» в виде таблицы установленной формы.
5. Выдача кредита — денежные средства перечисляются на счёт заёмщика или выдаются наличными (в зависимости от условий).

Исполнение договора заключается в своевременном погашении заёмщиком основного долга и процентов в соответствии с графиком платежей. Заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора в установленный срок (для потребительских кредитов — не менее чем за 30 дней, если иное не предусмотрено договором). При досрочном погашении проценты пересчитываются за фактический срок пользования кредитом.

Ответственность сторон и последствия неисполнения

При нарушении заёмщиком обязательств (просрочка платежа, нецелевое использование средств) кредитор вправе:

• Потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов (статья 811 ГК РФ).
• Начислить неустойку (пеню, штраф) в размере, предусмотренном договором. Для потребительских кредитов законом установлены ограничения на размер неустойки (не более 20% годовых, если проценты за пользование кредитом начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день, если проценты не начисляются).
• Обратить взыскание на заложенное имущество (при обеспеченном кредите).
• Передать долг коллекторским агентствам (в соответствии с Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» № 230-ФЗ).

В случае нарушения кредитором обязательств (например, необоснованный отказ в выдаче кредита после подписания договора) заёмщик вправе требовать возмещения убытков.

Особенности потребительского кредитования в России

С 1 июля 2014 года в России действует Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ), который установил жёсткие требования к оформлению и содержанию кредитных договоров с физическими лицами. Ключевые положения закона:

• Обязательное указание полной стоимости кредита (ПСК) в процентах годовых и в денежном выражении.
• Право заёмщика на отказ от получения кредита в течение 14 дней (период охлаждения) без объяснения причин, уплатив проценты за фактическое время пользования.
• Запрет на взимание комиссий за выдачу кредита и за обслуживание ссудного счёта (за исключением некоторых видов кредитов).
• Ограничение размера неустойки.
• Обязанность кредитора предоставлять заёмщику график платежей и информацию о досрочном погашении.

Кризисные явления и реструктуризация

В условиях экономических кризисов или ухудшения финансового положения заёмщика стороны могут прибегнуть к реструктуризации кредитного договора. Реструктуризация — это изменение существенных условий договора (увеличение срока, снижение процентной ставки, предоставление отсрочки платежа — кредитных каникул) с целью снижения долговой нагрузки на заёмщика. В России законодательно закреплены механизмы кредитных каникул для отдельных категорий граждан (например, пострадавших от чрезвычайных ситуаций или мобилизованных). Реструктуризация оформляется дополнительным соглашением к договору.

Источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, глава 42 «Заём и кредит».
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.
3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
4. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
5. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
6. Учебник «Гражданское право» под ред. Е. А. Суханова, том 2, 4-е издание, М.: Статут, 2019.
7. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный) к части второй, под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого, М.: Проспект, 2018.