Е заем — сервис микрозаймов¶
Е заем — российская микрофинансовая организация, предоставляющая краткосрочные онлайн-займы физическим лицам. Полное юридическое наименование — общество с ограниченной ответственностью «Е заем» (ранее — МФК «Е заем»). Компания работает преимущественно через интернет и входит в число заметных участников российского рынка микрофинансирования. Деятельность ведётся на основании государственного реестра микрофинансовых организаций, который ведёт Банк России.
¶История
Сервис начал работу в 2013 году как один из первых онлайн-сервисов выдачи микрозаймов в России. Компания развивалась в сегменте PDL-займов (payday loans) — краткосрочных ссуд до зарплаты, выдаваемых на срок до 30 дней на небольшие суммы.
В 2015 году организация вошла в реестр микрофинансовых организаций и получила статус микрофинансовой компании. В последующие годы «Е заем» неоднократно фигурировала в рейтингах крупнейших МФО России по объёму выданных займов и размеру портфеля.
В 2019 году произошло объединение с другой микрофинансовой организацией — МФК «Монеза», в результате чего была сформирована группа, работающая под несколькими брендами. Позднее компания вошла в состав финансовой группы, связанной с развитием цифровых финансовых сервисов.
¶Модель работы
Основной формат деятельности — выдача займов полностью онлайн. Процедура включает:
- регистрацию на сайте или в мобильном приложении;
- заполнение анкеты и подтверждение личности;
- проверку данных через бюро кредитных историй и собственные скоринговые системы;
- принятие решения в автоматическом режиме;
- перечисление средств на банковскую карту или счёт.
Ключевые характеристики займов:
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Сумма | от нескольких тысяч до 100 тыс. рублей |
| Срок | от 7 до 30 дней (краткосрочные), возможны более длительные продукты |
| Ставка | ограничена законодательно |
| Способ выдачи | на карту, счёт, электронный кошелёк |
| Решение | как правило, в течение нескольких минут |
С 2019 года в России действуют ограничения на предельную дневную ставку и общую сумму переплаты по микрозаймам, введённые поправками в закон о потребительском кредите. Эти нормы распространяются и на «Е заем».
¶Регулирование
Микрофинансовые организации в России поднадзорны Банку России и обязаны соблюдать требования закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». К ключевым требованиям относятся:
- включение в государственный реестр МФО;
- соблюдение ограничений по максимальной ставке и переплате;
- раскрытие полной стоимости займа (ПСК);
- членство в саморегулируемой организации;
- отчётность перед регулятором.
Нарушение этих требований влечёт исключение из реестра и запрет на дальнейшую деятельность.
¶Продукты
Помимо классических займов до зарплаты, сервис предлагал:
- среднесрочные займы (installment loans) с погашением несколькими платежами;
- займы для повторных клиентов на более выгодных условиях;
- продление (пролонгацию) действующего займа.
Условия для новых и повторных заёмщиков различаются: клиентам с положительной кредитной историей доступны более крупные суммы и пониженные ставки.
¶Значение и критика
Микрофинансовые организации выполняют функцию кредитования заёмщиков, которым банки отказывают из-за недостаточной кредитной истории или отсутствия подтверждённого дохода. В то же время деятельность МФО регулярно критикуется за высокую стоимость займов и риск закредитованности населения.
Основные претензии к сегменту в целом:
- высокая эффективная процентная ставка даже при законодательных ограничениях;
- риск попадания заёмщиков в долговую спираль при пролонгации;
- агрессивные методы взыскания в прошлом (до ужесточения регулирования).
Банк России последовательно ужесточает правила для МФО: снижает предельную дневную ставку, ограничивает число пролонгаций и вводит надбавки к коэффициентам риска.
¶Правовой статус и защита потребителей
Заёмщик вправе:
- получить полную информацию о стоимости займа до подписания договора;
- досрочно погасить заём с перерасчётом процентов;
- обратиться в бюро кредитных историй для проверки записи;
- оспорить действия организации через Банк России, Роспотребнадзор или суд.
С 2021 года действует период охлаждения и ограничения на выдачу займов гражданам с высоким показателем долговой нагрузки.
¶Источники
- Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».
- Государственный реестр микрофинансовых организаций Банка России.
- Обзоры рынка микрофинансирования Банка России.