Экологическое страхование

Экологическое страхование — это вид страхования, направленный на защиту имущественных интересов страхователя (юридического или физического лица) в случае наступления ответственности за вред, причинённый окружающей среде, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате аварийного загрязнения окружающей среды. Также может включать страхование собственных убытков страхователя, связанных с ликвидацией последствий такого загрязнения. Относится к категории страхования гражданской ответственности и регулируется как общими нормами страхового законодательства, так и специальными экологическими требованиями.

История возникновения и развития

Первые предпосылки к возникновению экологического страхования появились в середине XX века в промышленно развитых странах, когда участились крупные техногенные аварии (например, разлив нефти с танкера «Торри Каньон» в 1967 году). В 1970-х годах в США и странах Западной Европы начали внедряться обязательные формы страхования ответственности за загрязнение окружающей среды для предприятий нефтехимической, горнодобывающей и энергетической отраслей.

В России экологическое страхование стало развиваться с начала 1990-х годов. Первым законодательным актом стал Закон РСФСР «Об охране окружающей природной среды» (1991 год), который ввёл понятие экологического страхования как одного из экономических механизмов охраны природы. В 1992 году было принято постановление Правительства РФ № 1198 «О мерах по развитию экологического страхования», заложившее основу для добровольного и обязательного страхования экологических рисков. Однако до настоящего времени в России отсутствует единый федеральный закон, регулирующий исключительно экологическое страхование; нормы разбросаны по различным отраслевым актам.

Виды экологического страхования

Экологическое страхование подразделяется на две основные формы: обязательное и добровольное.

Обязательное экологическое страхование

Обязательное страхование устанавливается законодательно для определённых категорий опасных объектов. В Российской Федерации к таким объектам относятся:

• Опасные производственные объекты (ОПО) — в соответствии с Федеральным законом № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (1997 год). Страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей среде в результате аварии на ОПО является обязательным для всех эксплуатирующих организаций. Размер страховой суммы зависит от класса опасности объекта (I–IV классы).
• Гидротехнические сооружения — страхование ответственности за вред, причинённый в результате аварии на ГТС, регулируется Федеральным законом № 117-ФЗ (1998 год).
• Объекты использования атомной энергии — страхование гражданской ответственности операторов атомных станций и других ядерных установок регулируется Федеральным законом № 170-ФЗ (1995 год) и международными конвенциями (Венская конвенция о гражданской ответственности за ядерный ущерб).

Добровольное экологическое страхование

Добровольное страхование осуществляется по инициативе предприятия и может покрывать более широкий спектр рисков, включая:

• Постепенное (хроническое) загрязнение окружающей среды (не аварийное, а в результате длительной деятельности).
• Убытки самого страхователя, связанные с очисткой загрязнённых территорий, восстановлением экосистем, судебными издержками.
• Экологическую ответственность за прошлый ущерб (при смене собственника или закрытии предприятия).

Устройство и механизм действия

Страховой случай

Страховым случаем по экологическому страхованию обычно признаётся внезапное, непреднамеренное и непредвиденное событие (авария, инцидент), приведшее к загрязнению окружающей среды и причинению вреда третьим лицам. В договоре могут быть исключены случаи умышленного вреда, военных действий, природных катастроф (если они не связаны с деятельностью страхователя), а также постепенное загрязнение (если иное не предусмотрено специальными условиями).

Страховая сумма и тарифы

Страховая сумма устанавливается в договоре и зависит от:

• класса опасности объекта;
• объёма и характера деятельности;
• вероятности наступления аварии;
• размера потенциального вреда (по данным оценки риска).

Страховые тарифы рассчитываются индивидуально или по базовым ставкам, утверждённым страховщиком. В обязательном страховании ОПО тарифы регулируются Центральным банком РФ.

Оценка экологического риска

Процедура заключения договора включает оценку экологического риска — анализ вероятности аварии, её возможных последствий, а также состояния оборудования и систем безопасности. Оценка может проводиться как самим страховщиком, так и независимыми экспертами (экологическими аудиторами).

Выплаты при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить страховщика и принять меры по минимизации ущерба. Страховая выплата покрывает:

• расходы на ликвидацию последствий аварии (сбор, вывоз и утилизация загрязняющих веществ);
• компенсацию вреда жизни и здоровью пострадавших;
• компенсацию вреда имуществу третьих лиц;
• судебные издержки (при наличии исков).

Применение и значение

Экологическое страхование выполняет несколько ключевых функций:

• Экономическая защита — снижает финансовые риски предприятий, связанные с возможными крупными выплатами по искам за экологический вред.
• Стимулирование безопасности — страховщики заинтересованы в снижении рисков, поэтому могут требовать от страхователя внедрения современных систем очистки, мониторинга и предупреждения аварий.
• Социальная защита — обеспечивает гарантии компенсации ущерба пострадавшим (населению, другим предприятиям, государству) в случае экологической катастрофы.
• Экологическая ответственность — способствует реализации принципа «загрязнитель платит», закреплённого в российском законодательстве (ст. 16 Федерального закона «Об охране окружающей среды»).

Критика и проблемы

Несмотря на очевидные преимущества, экологическое страхование в России сталкивается с рядом проблем:

• Неполнота охвата — обязательное страхование распространяется только на опасные производственные объекты, тогда как многие предприятия (например, малые и средние, не относящиеся к ОПО) могут причинять значительный экологический вред без страховой защиты.
• Недостаточные лимиты ответственности — страховые суммы по обязательному страхованию ОПО часто не покрывают реальный ущерб при крупных авариях (особенно если вред причинён здоровью большого числа людей или уникальным экосистемам).
• Сложность оценки риска — экологические риски трудно поддаются точной количественной оценке, что приводит к завышению или занижению тарифов.
• Отсутствие единого закона — разрозненное регулирование создаёт правовую неопределённость и затрудняет развитие рынка добровольного экологического страхования.
• Низкая востребованность добровольного страхования — многие предприятия предпочитают не страховаться добровольно из-за высокой стоимости полисов или уверенности в низкой вероятности аварии.

Международный опыт

В Европейском союзе экологическое страхование регулируется Директивой об экологической ответственности (2004/35/EC), которая устанавливает принцип ответственности за экологический ущерб независимо от вины. В ряде стран (Германия, Франция, Нидерланды) существуют обязательные формы страхования для всех промышленных объектов, а также развиты системы экологического аудита. В США действует Комплексный закон о компенсации и ответственности за загрязнение окружающей среды (CERCLA, 1980 год), который предусматривает обязательное страхование для определённых видов деятельности.

Перспективы развития

В России обсуждается введение обязательного экологического страхования для всех юридических лиц, деятельность которых связана с потенциальным загрязнением окружающей среды, а также расширение перечня страхуемых рисков (включение постепенного загрязнения). Развитие зелёных финансов и ESG-стандартов также стимулирует спрос на добровольное экологическое страхование, особенно среди крупных компаний, стремящихся к повышению своей экологической репутации.

Источники

• Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».
• Федеральный закон от 10.01.2002 № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды».
• Постановление Правительства РФ от 13.11.1992 № 1198 «О мерах по развитию экологического страхования».
• Закон РФ от 19.12.1991 № 2060-1 «Об охране окружающей природной среды» (утратил силу).
• Федеральный закон от 21.07.1997 № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений».
• Федеральный закон от 21.11.1995 № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии».
• Директива 2004/35/EC Европейского парламента и Совета об экологической ответственности.
• CERCLA (Comprehensive Environmental Response, Compensation, and Liability Act), 1980.