Федеральный закон № 225-ФЗ

Федеральный закон № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» — это нормативный правовой акт Российской Федерации, регулирующий отношения в области обязательного страхования гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Закон был принят Государственной Думой 16 июля 2010 года, одобрен Советом Федерации 19 июля 2010 года и подписан Президентом РФ 27 июля 2010 года. Вступил в силу с 1 января 2012 года, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки.

История принятия

Необходимость принятия закона была обусловлена высоким уровнем аварийности на опасных производственных объектах в России и недостаточной защитой прав потерпевших. До 2012 года страхование ответственности владельцев опасных объектов носило добровольный характер, что не гарантировало выплату компенсаций в полном объёме. Разработка законопроекта началась в 2008 году, и он прошёл несколько чтений в Государственной Думе. Основными целями закона стали создание единого механизма возмещения вреда, причинённого жизни, здоровью или имуществу граждан, а также окружающей среде в результате аварии на опасном объекте, и повышение финансовой ответственности эксплуатирующих организаций.

Основные положения закона

Сфера действия

Закон устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов, перечень которых определён в Федеральном законе «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (№ 116-ФЗ) и других нормативных актах. К опасным объектам относятся:

• предприятия химической, нефтехимической, нефтеперерабатывающей промышленности;
• объекты нефтегазодобычи и магистрального трубопроводного транспорта;
• горнодобывающие предприятия;
• объекты, на которых используются взрывчатые вещества;
• гидротехнические сооружения (плотины, дамбы, каналы);
• автозаправочные станции, работающие на сжиженном углеводородном газе;
• лифты, эскалаторы в многоквартирных домах и торговых центрах (с 2013 года).

Субъекты страхования

• Страхователь — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющий опасным объектом на праве собственности, аренды или ином законном основании.
• Страховщик — страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов.
• Выгодоприобретатели — физические лица (включая работников страхователя), юридические лица, а также государство (в лице уполномоченных органов) в случае причинения вреда окружающей среде.

Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также окружающей среде в результате аварии на опасном объекте.

Страховой случай

Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя за причинение вреда в результате аварии, произошедшей в период действия договора страхования. Авария определяется как разрушение или повреждение сооружений, технических устройств, взрыв, выброс опасных веществ, пожар, аварийный разлив нефти и т.п.

Страховые суммы (лимиты ответственности)

Размер страховой суммы (максимальной выплаты по одному страховому случаю) устанавливается в зависимости от класса опасности объекта и количества потерпевших:

• для объектов I класса опасности (наиболее опасные) — 6,5 млрд рублей;
• для объектов II класса — 100 млн рублей;
• для объектов III класса — 50 млн рублей;
• для объектов IV класса — 25 млн рублей.

Лимит ответственности за вред, причинённый жизни или здоровью каждого потерпевшего, составляет 2 млн рублей (с 2013 года — 2 млн рублей, ранее — 500 тыс. рублей).

Страховые тарифы

Страховые тарифы устанавливаются Банком России и дифференцируются в зависимости от:

• класса опасности объекта;
• типа объекта (химическое производство, нефтебаза, лифт и т.д.);
• объёма производства или хранения опасных веществ;
• технического состояния объекта и уровня безопасности.

Тарифы могут корректироваться с помощью повышающих или понижающих коэффициентов, учитывающих аварийность на объекте за предыдущие периоды.

Порядок выплат

При наступлении страхового случая потерпевший (или его представитель) подаёт заявление страховщику. Страховщик обязан в течение 30 дней (в отдельных случаях — до 60 дней) произвести выплату или мотивированный отказ. В состав выплаты включаются:

• расходы на лечение и восстановление здоровья;
• утраченный заработок (доход);
• компенсация морального вреда (в определённых законом пределах);
• возмещение вреда имуществу (по рыночной стоимости);
• возмещение вреда окружающей среде (в установленном порядке).

Классификация опасных объектов

Закон опирается на классификацию опасных объектов, установленную Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Выделяются четыре класса опасности:

• I класс — объекты чрезвычайно высокой опасности (например, крупные химические заводы, атомные станции (страхование ядерного ущерба регулируется отдельным законом), магистральные нефтепроводы);
• II класс — объекты высокой опасности (нефтебазы, газораспределительные станции);
• III класс — объекты средней опасности (автозаправочные станции, склады взрывчатых веществ);
• IV класс — объекты низкой опасности (лифты, эскалаторы, небольшие котельные).

Обязанности страхователя

Владелец опасного объекта обязан:

• заключить договор обязательного страхования до начала эксплуатации объекта;
• своевременно уплачивать страховые премии;
• незамедлительно уведомлять страховщика о любых изменениях, влияющих на степень риска (реконструкция, модернизация, изменение технологии);
• обеспечивать доступ страховщика к объекту для проведения осмотра и оценки состояния безопасности;
• при наступлении аварии принимать меры по уменьшению вреда и сообщать о ней страховщику в установленный срок (обычно в течение 24 часов).

Ответственность за нарушение закона

За отсутствие договора обязательного страхования или его несвоевременное заключение предусмотрена административная ответственность по статье 9.19 Кодекса РФ об административных правонарушениях (КоАП РФ). Штраф для должностных лиц составляет от 15 000 до 20 000 рублей, для юридических лиц — от 300 000 до 500 000 рублей. Кроме того, эксплуатация опасного объекта без полиса ОСОПО может быть приостановлена по решению суда.

Критика и проблемы

Закон № 225-ФЗ неоднократно подвергался критике со стороны экспертов и участников рынка. Основные претензии:

• Недостаточные лимиты ответственности для объектов I класса — 6,5 млрд рублей может не покрыть реальный ущерб при крупной аварии (например, на химическом предприятии).
• Сложность оценки ущерба окружающей среде — методики расчёта вреда не всегда адекватны, что приводит к занижению выплат.
• Высокая стоимость полисов для малых и средних предприятий, особенно в регионах с высокой аварийностью.
• Несовершенство системы учёта аварий — не все аварии фиксируются, что влияет на расчёт тарифов.
• Проблемы с выплатами — потерпевшие часто сталкиваются с затягиванием сроков выплат и занижением сумм.

Влияние на практику

Принятие закона привело к созданию крупного сегмента страхового рынка — обязательного страхования опасных объектов (ОСОПО). По данным Банка России, ежегодно заключается более 1,5 млн договоров ОСОПО, а совокупный объём страховых премий превышает 20 млрд рублей. Закон также способствовал повышению уровня промышленной безопасности, поскольку страховщики проводят предстраховые осмотры и могут влиять на страхователей через систему скидок и надбавок к тарифам.

Связанные нормативные акты

• Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».
• Федеральный закон от 21.07.1997 № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений».
• Федеральный закон от 30.11.2011 № 362-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов».
• Указание Банка России от 19.12.2016 № 4234-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов».

Источники

• Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (в действующей редакции).
• Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (статья 9.19).
• Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения закона № 225-ФЗ.
• Материалы Национального союза страховщиков ответственности (НССО) — профессионального объединения страховщиков ОСОПО.
• Аналитические обзоры рынка ОСОПО за 2012–2024 годы, опубликованные Банком России.