Где занять денег: способы получения заёмных средств¶

Где занять денег — вопрос о выборе источника заёмного финансирования при временной нехватке собственных средств. Под «занять» в бытовом смысле понимается получение денежных средств во временное пользование с обязательством вернуть основной долг и, как правило, уплатить проценты. Существует несколько основных каналов получения заёмных средств, различающихся по стоимости, требованиям к заёмщику, скорости получения и правовым последствиям.

¶Основные источники заёмных средств

¶Банковский кредит

Наиболее распространённый формат заёмных средств в России. Банки предлагают потребительские кредиты, кредитные карты, кредиты под залог имущества и овердрафты по зарплатным счетам. По данным Банка России, объём выданных физическим лицам кредитов за 2023 год составил около 19 трлн рублей.

Основные параметры банковского кредита:

• Процентная ставка — определяет итоговую стоимость займа; в 2024 году средние ставки по потребительским кредитам находились в диапазоне 18–28 % годовых.
• Срок кредита — от нескольких месяцев до 5–7 лет.
• Требования к заёмщику — как правило, гражданство РФ, возраст 18–65 лет, подтверждённый доход, отсутствие просроченной задолженности.
• Необходимые документы — паспорт, справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), иногда трудовая книжка.

Банки проверяют кредитную историю заёмщика через бюро кредитных историй. Отрицательная кредитная история — частая причина отказа в выдаче кредита.

¶Микрофинансовые организации (МФО)

Микрофинансовые организации выдают небольшие суммы на короткий срок — обычно от 1 до 30 дней. Законодательством РФ установлено ограничение: начиная с 2019 года размер процентов по микрозайму не может превышать двукратного размера суммы долга. То есть, взяв 10 000 рублей, заёмщик не должен вернуть более 20 000 рублей вместе с процентами.

МФО работают с заёмщиками, которым отказано в банках: без подтверждённого дохода, с плохой кредитной историей, с просрочками. Требования минимальны — паспорт и мобильный телефон. Займы оформляются онлайн за 15–30 минут.

Стоимость микрозаймов значительно выше банковских кредитов: эффективная процентная ставка может достигать 365 % годовых (1 % в день). Регулятор — Центральный банк РФ — периодически ужесточает требования к МФО, включая обязательное лицензирование и ограничения по взысканию задолженности.

¶Государственные и социальные программы

Ряд категорий граждан могут получить льготные заёмные средства по государственным программам:

• Семейная ипотека — льготная ставка 6 % годовых для семей с детьми (программа продлена до 2030 года).
• IT-ипотека — льготные условия для сотрудников аккредитованных IT-компаний.
• Сельская ипотека — ставка от 3 % годовых для покупки жилья в сельской местности.
• Материнский капитал — может быть направлен на первоначальный взнос по ипотеке или досрочное погашение.
• Социальные кредиты — для ветеранов, инвалидов, молодых семей через региональные программы.

¶Займ у частных лиц

Займ у родственников, друзей или знакомых — один из самых распространённых способов занять денег. Преимущества: отсутствие процентов (в большинстве случаев), гибкие условия, не требуется проверка кредитной истории.

Риски: порча отношений при нарушении сроков возврата, отсутствие правовой защиты при спорах. Чтобы избежать проблем, рекомендуется оформлять расписку — простой письменный документ, фиксирующий сумму, срок возврата и условия. Согласно Гражданскому кодексу РФ, расписка имеет юридическую силу при суммах свыше 10 000 рублей.

¶Потребительский кооператив и кредитный союз

Кредитные союзы — некоммерческие организации, объединяющие членов по профессиональному или территориальному признаку. Они выдают займы своим членам на льготных условиях. Вступительный взнос и членские взносы обязательны. Кредитных союзов в России значительно меньше, чем банков, и они не застрахованы системой страхования вкладов.

¶Сравнительная характеристика способов

¶На что обращать внимание

При выборе источника заёмных средств необходимо учитывать полную стоимость кредита (ПСК), предусмотренную Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Банки обязаны раскрывать ПСК до подписания договора. Также стоит обращать внимание на наличие скрытых комиссий, условий досрочного погашения и штрафных санкций за просрочку.

Просрочка платежей приводит к начислению пени, ухудшению кредитной истории и, в конечном счёте, к взысканию через суд и службу судебных приставов.

¶Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), глава 42 «Заём и кредит»
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
• Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
• Данные Банка России о кредитовании физических лиц
• Публикации Национального бюро кредитных историй