Грейс-период — финансовый термин¶

Грейс-период (от англ. grace period — «льготный период») — установленный срок, в течение которого заёмщик освобождается от обязанности платить основной долг и/или проценты по кредиту, либо может вносить платежи с отсрочкой без начисления штрафов и пени. Термин применяется в банковском кредитовании, страховании, коммунальных платежах, таможенном деле и ряде других сфер.

¶Банковское кредитование

В российской банковской практике под грейс-периодом чаще всего понимается льготный период по кредитной карте — промежуток времени, в течение которого владелец карты может погасить задолженность без уплаты процентов за пользование кредитными средствами. Стандартная продолжительность такого периода составляет от 20 до 55 дней и зависит от условий конкретного банка и программы кредитования.

Условия грейс-периода по кредитным картам:

• проценты не начисляются при полном погашении суммы задолженности до окончания льготного срока;
• при частичном погашении или просрочке проценты, как правило, начисляются на всю сумму задолженности с момента совершения операций;
• льготный период обычно распространяется только на безналичные покупки, но не на снятие наличных.

При ипотечном и потребительском кредитовании грейс-период может предоставляться в форме отсрочки уплаты основного долга: заёмщик выплачивает только проценты, а погашение тела кредита начинается по истечении льготного срока. Такая схема снижает ежемесячную нагрузку в начале срока кредитования.

¶Страхование

В страховании грейс-период — это срок после наступления страховой премии (то есть после окончания предыдущего периода страхования), в течение которого страхователь может внести платёж без прекращения действия полиса. Если премия не уплачена в установленный срок, договор страхования прекращает своё действие. Продолжительность грейс-периода обычно составляет от 15 до 60 дней и определяется условиями договора. Институт грейс-периода особенно распространён в страховании жизни и медицинском страховании.

¶Коммунальные платежи и налоги

В сфере жилищно-коммунальных услуг грейс-периодом иногда называют срок, в течение которого управляющая компания или ресурсоснабжающая организация не начисляет пени за просрочку оплаты. Согласно российскому законодательству (статья 155 Жилищного кодекса РФ), пеня начисляется с тридцать первого дня, следующего за установленным сроком оплаты, то есть фактически действует 30-дневный льготный период.

В налоговом праве аналогом грейс-периода выступают сроки на уплату налога и установленные Налоговым кодексом РФ периоды, в течение которых налогоплательщик не привлекается к ответственности за несвоевременную уплату.

¶Таможенное дело

В таможенном законодательстве грейс-период — это срок, в течение которого имущество может временно ввозиться на территорию страны без уплаты пошлин и налогов. Такой режим используется при транзите, выставочных мероприятиях, профессиональном оборудовании и прочих случаях временного ввоза. По истечении грейс-периода необходимо либо уплатить пошлины, либо вывезти имущество обратно.

¶Кредитная история и просрочки

Банки часто применяют внутренний грейс-период после срока обязательного платежа по кредиту — обычно от 1 до 5 дней, в течение которых заёмщик может внести платёж без фиксации просрочки в кредитной истории. Если платёж поступает позже, информация передаётся в бюро кредитных историй, что может негативно сказаться на кредитном рейтинге заёмщика.

¶Правовое регулирование в России

Единого нормативного определения термина «грейс-период» в российском законодательстве нет. Понятие используется в договорной практике и в подзаконных актах. Основные нормативные акты, касающиеся льготных периодов:

• Гражданский кодекс РФ — общие положения о кредитных договорах;
• Жилищный кодекс РФ (ст. 155) — сроки и порядок начисления пени за просрочку оплаты ЖКУ;
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ — раскрытие информации о полной стоимости кредита, включая условия льготных периодов;
• Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 — порядок уплаты страховой премии.

¶История термина

Слово «грейс» в данном контексте восходит к английскому grace — «милость, благосклонность». Институт льготных периодов сформировался в английском и американском коммерческом праве в XIX веке и получил широкое распространение в международной банковской и страховой практике. В российскую финансовую лексику термин пришёл в 1990-е годы вместе с развитием рынка потребительского кредитования и банковских карт.

¶Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации
• Жилищный кодекс Российской Федерации, статья 155
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
• Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
• Материалы Центрального банка Российской Федерации о правилах ведения банковских операций