Грейс-период в финансах и кредитовании¶

Грейс-период (от англ. grace period — «льготный период») — установленный срок, в течение которого заёмщик освобождается от обязанности платить основной долг и/или проценты по кредиту, либо имеет возможность внести платёж без штрафных санкций. Термин широко применяется в банковском кредитовании, страховой отрасли, таможенном деле и договорном праве.

¶Основные сферы применения

¶Банковское кредитование

В российской банковской практике различают два вида льготных периодов:

• Льготный период по кредиту — срок, в течение которого заёмщик выплачивает только проценты, а сумма основного долга не уменьшается. Обычно длится от 1 до 6 месяцев, в ряде продуктов — до 100–120 дней.
• Льготный период по кредитной карте — срок, в течение которого держатель карты может погасить задолженность без начисления процентов на покупки. В России стандартная продолжительность — от 50 до 100 дней; наиболее распространённый вариант — 50–51 день (20–21 день на формирование отчётной выписки плюс 30 дней на погашение).

При нарушении условий льготного периода банк, как правило, начисляет проценты на всю сумму задолженности с момента совершения первой операции, а также может применить штраф.

¶Страхование

В страховании грейс-период — это срок после наступления страхового случая, в течение которого страховщик обязан произвести выплату. По российскому законодательству (статья 193 Гражданского кодекса РФ) страховщик вправе отказать в выплате, если страховой случай наступил после истечения срока действия договора, но заявление о нём подано в разумный срок, не превышающий шести месяцев. На практике грейс-период в страховых договорах обычно составляет 30 календарных дней с даты окончания действия полиса.

¶Таможенное дело

В таможенном законодательстве грейс-период — это период, в течение которого импортируемые товары могут находиться на территории страны без уплаты таможенных пошлин и налогов. В России для отдельных категорий товаров действуют льготные сроки, например, для товаров личного пользования при пересечении границы ЕАЭС.

¶Договорное право

В гражданском праве грейс-период — это период времени, предоставляемый должнику для исполнения обязательства после наступления срока его исполнения. Если в договоре предусмотрена такая отсрочка, кредитор не вправе требовать досрочного исполнения или применения неустойки до истечения льготного срока.

¶Правовое регулирование в России

В российском законодательстве понятие «льготный период» прямо закреплено в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013. Согласно закону, кредитор обязан устанавливать льготный период по кредитной карте продолжительностью не менее 100 календарных дней (если иное не установлено договором). В течение этого периода проценты на покупки не начисляются, если задолженность по карте погашена полностью.

Для кредитов наличными льготный период не обязателен, но банки могут устанавливать его по своему усмотрению. При этом кредитор обязан раскрывать заёмщику полную стоимость кредита (ПСК) без учёта льготного периода, чтобы потребитель мог объективно сравнить условия разных продуктов.

¶Расчёт льготного периода по кредитной карте

Наиболее распространённая схема в России — «20+30» или «21+30»:

1. Покупка совершена в первый день отчётного периода.
2. Отчётная выписка формируется через 20–21 день.
3. На погашение задолженности по выписке отводится 30 дней.

Итого льготный период составляет 50–51 день. Некоторые банки увеличивают его до 80–100 дней, но при этом сокращают отчётный период или ужесточают условия.

Важно: льготный период обычно не распространяется на снятие наличных и переводы с карты — по этим операциям проценты начисляются с первого дня.

¶Преимущества и ограничения

Преимущества:

• Возможность бесплатно пользоваться заёмными средствами в течение установленного срока.
• Снижение нагрузки на бюджет заёмщика в первые месяцы после получения кредита.
• Для кредитных карт — экономия на процентах при полном погашении задолженности.

Ограничения:

• При частичном погашении задолженности льготный период, как правило, аннулируется.
• Снятие наличных и переводы обычно не подпадают под льготные условия.
• Продление льготного периода не предусмотрено — при просрочке начисляются проценты и штрафы.

¶История появления в России

Льготные периоды по кредитным картам получили распространение в российских банках в начале 2000-х годов вместе с развитием карточного кредитования. Первыми продуктами с грейс-периодом пользовались преимущественно зарплатные клиенты крупных банков. К 2010-м годам льготные периоды стали стандартной опцией большинства кредитных карт. Законодательное закрепление обязательного льготного периода не менее 100 дней произошло с вступлением в силу закона о потребительском кредите в 2014 году.

¶Источники

• Гражданский кодекс РФ, статья 193
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
• Банк России, методические рекомендации по раскрытию информации о потребительских кредитах
• Правила банковской деятельности, учебники по банковскому делу (под ред. Г. Г. Коробовой)