Идентификация клиентов банков по 115-ФЗ¶

Идентификация клиентов банков по 115-ФЗ — это совокупность обязательных процедур, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», которые кредитные организации обязаны проводить в отношении физических и юридических лиц при установлении деловых отношений, открытии счетов и совершении отдельных видов операций. Процедура направлена на установление сведений, позволяющих однозначно идентифицировать клиента, его представителей и выгодоприобретателей, а также на оценку риска совершения клиентом сомнительных операций.

¶Правовая основа и регулирование

Главным нормативным актом, детализирующим требования 115-ФЗ, является Положение Банка России № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев». Банк России осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями требований законодательства о ПОД/ФТ, а Росфинмониторинг выступает уполномоченным органом по сбору и анализу информации об операциях, подлежащих обязательному контролю.

¶Сведения, устанавливаемые при идентификации

Для физических лиц обязательными сведениями являются фамилия, имя, отчество, гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства или регистрации, ИНН (при наличии). Для индивидуальных предпринимателей дополнительно запрашиваются ОГРНИП и данные свидетельства о постановке на учёт в налоговом органе.

Для юридических лиц устанавливаются наименование, организационно-правовая форма, ИНН, ОГРН, адрес юридического лица, сведения о государственной регистрации, лицензиях (при наличии), а также данные о руководителях и учредителях. Банк также обязан установить бенефициарных владельцев — лиц, прямо или косвенно владеющих более чем 25% капитала организации.

¶Особенности упрощённой идентификации

С 2018 года действует упрощённая идентификация, позволяющая открывать счета и проводить переводы без личного присутствия клиента. Она применяется при переводах на сумму до 15 000 рублей, а также при открытии счетов через интернет-банкинг с использованием биометрических данных или подтверждённой учётной записи на портале «Госуслуги». Упрощённая процедура предполагает сбор меньшего объёма сведений, однако не освобождает банк от обязанности вести мониторинг операций клиента.

¶Этапы и формы проведения

Идентификация проводится в момент первого обращения клиента и включает три ключевых этапа:

• установление сведений, предусмотренных законодательством;
• проверка достоверности полученных данных;
• оценка степени (уровня) риска клиента.

Банк вправе запрашивать дополнительные документы и сведения, если это обусловлено характером операций или повышенным уровнем риска. Отказ клиента от предоставления запрашиваемых документов является основанием для отказа в проведении операции или расторжении договора банковского счёта.

¶Обновление сведений и дистанционное обслуживание

Кредитная организация обязана периодически обновлять сведения о клиентах: для клиентов с высоким уровнем риска — не реже одного раза в год, с низким — не реже одного раза в три года. Обновление может проводиться как при личном визите, так и дистанционно, если клиент использует квалифицированную электронную подпись или подтверждённую учётную запись на портале «Госуслуги».

¶Ответственность и последствия нарушения

Невыполнение требований по идентификации влечёт применение мер надзорного реагирования со стороны Банка России — от предписаний и штрафов до отзыва лицензии. Для клиентов последствием является приостановление операций, отказ в проведении платежа и расторжение договора в одностороннем порядке. Сведения о клиентах, которым отказано в обслуживании, передаются в Росфинмониторинг и формируют межбанковскую базу данных.